坐在自家的小屋前，湖南常德谢家铺镇匡家桥村村民匡国安抽着烟说：“种庄稼是靠天吃饭，谁也保不准会不会出事，投了保险就让人心里踏实了。而且，以前赔款都是发到镇里，现在直接发到我们每一个人手里，或打到每一个人的卡里。”
匡国安所说的，就是人保系统中闻名遐迩的农险“常德模式”，其核心之一就是赔款的发放。谢家铺镇保险“专干”邹远斌告诉记者：“现在我们村理赔，已经从以前的赔付现金，逐渐进步到直接将赔款打到每个农户的卡里。”
虽然人保财险常德分公司总经理杨军一再表示“常德模式也许还不够成熟”，但当记者在谢家铺镇、聂家桥乡等地看到堆满一张张桌子的投保理赔记录时，不禁暗暗诧异——这是货真价实的保险业务，没有乱账，没有花账，实实在在，就在眼前。
跨过了“最后一米线”
常德是一个农业大市，粮食、棉花、油料的产量均居湖南省第一位，在全国都是粮食生产大县。这里的老百姓是怎样了解保险？保险公司又怎样能够使得他们心甘情愿地投保呢？
在谢家铺镇，邹远斌告诉记者，农民了解保险知识和保险信息，主要都是通过村干部。他说：“收保费开始一般是依靠行政手段，而过了一两年，拿到保险赔款后，农民们实实在在地感觉到了保险的好处，就开始主动缴保费了。”
汉寿县夏家桥乡熊家铺村9组的邓德逵种了7亩晚稻，全都投了保。他告诉记者，2010年水稻得了稻瘟病，7亩晚稻全都“失收”，保险公司赔了2000元，而他自己当初仅交了29.4元保费。现在邓德逵年年主动缴保费，他深有感触地对记者说：“这个保险，确实有搞头。”
匡国安种了21亩水稻，都投保了水稻种植保险，保额为5762.4元。他向记者表示，自己愿意多缴保费，目的就是为了一旦发生灾害，能够通过保险获得更多的赔偿。
杨明仪是匡家桥村4组的村民，他缴保费的积极性也特别高。他告诉记者，自己种了44.8亩水稻，都是双季稻，每年需要自己缴保费376.32元，保额6272元，保险期为55天。他认为很划算。
据介绍，农民自己缴的保费占总保费的25%，其余75%都是政府补贴，其中40%是中央财政，25%是省财政，3%是市州财政，7%是县区财政。
自从5年前匡家桥村有了农险项目，向国民就一直担任保险协保员，同时他自己也种田，还兼任村里的会计。向国民告诉记者，现在村里的投保率已超过了70%。那些没投保的人，基本是外出打工的，或者有一部分成天打麻将不干活的。
杨军对记者表示，在理赔方面，从2009年开始，人保财险常德分公司采取以村为单位支付或直接打卡支付到农户的方式，当年5166.5万元赔款打卡支付面达到了50%。而2010年发生的4978.48万元赔款，除21万元是通过召开理赔兑现大会现金支付外，其余赔款全部以打卡方式直接支付给了47823户受灾农户。
杨军说，过去传统的农业保险承保方式回避了农户缴费难的现实问题，极易产生虚假投保、后期虚假理赔等不规范行为，从而使农险严重偏离保险保障的本源。而通过上述方式，常德农业保险跨过了“最后一米线”，实现了承保到户、理赔到户的“两到户”，有效破解了“保费从哪里来、赔款到哪里去”的困惑。
团体统保向个险承保转变
由于现阶段农业保险还处于探索和初始阶段，地方政府引导、保险公司运作的发展模式，仍然存在行政与商业相互交织、参保面难以全覆盖和广大农民对保险期望值的落差等方面的困惑与矛盾。
据杨军介绍，在承保方面，人保财险常德分公司由2007年至2008年种植业保险全部以乡镇或村为单位签单承保、养殖业以县畜牧局为单位签单承保，过渡到2009年从传统的农险统括保单向分散性模式转型，种植业保险全面推进到了中国最小的基层组织——100%以村为单位签单承保，养殖业以乡镇畜牧站或养殖场为单位签单承保。2010年，种植业保险发展到以村或种植大户为单位签单承保，养殖业则以乡镇动防站或养殖大户为单位签单承保。2011年，在总结承继前两年好的做法的基础上，又推出了承保信息以村为单位实施公示，严格落实承保签单分户到位。
2008年，尝试将种植业由上年全部以乡镇为单位签单承保，过渡到部分以乡镇或以村为单位签单承保到户，当年以村为单位的签单承保到户面达到了50%以上。2009年，人保财险常德分公司在全市有种植业保险的乡镇设立的农业保险办公室，在乡镇财政所、农技综合站聘请保险专（兼）干，在村组发展协保员。2010年，将乡镇保险专（兼）干、村协保员在承保环节中的职责，明确为收集核对农户信息、上门收取保费、发放保险卡到户。
为了确保保费收取到位，保险公司通过各村协保员，上门核对农户承保信息并登记造册，挨家挨户收取保费，确保农户自缴保费到位。与此同时，凡是农户投了保的，由村协保员将保险卡100%发放到户，并建立保险卡回访登记薄。
杨军表示，通过几年的探索，人保财险常德分公司逐步实现了签单到村、承保到户，逐年提高了农民自缴保费实收比例，使农业保险承保方式由过去团体统保的方式向个险承保转变，回归了经营保险本源。
常德模式的启示
今年6月，中国人保集团公司董事长、总裁吴焰专程到常德考察。在看了常德的做法之后，吴焰深有感触，认为具有在全国推介的意义。
吴焰表示，2010年，全国农业保险保费补贴70亿元，这70亿元撬动的风险保额达到了6000多亿元，试想，哪项财政补贴有如此大的放大效应，能够惠及千千万万的农户？认为农险不重要，是没有意识到保费财政补贴的放大效应。
对于中国这样一个特殊的农业经营模式，保险和金融机制如何渗透和服务其间，是一个待解的超级难题。但通过对常德农险经营模式的参观考察，吴焰认为，这个世界性的超级难题是能够解决的。“在常德我看到了，感觉到了，中国的农险不仅能有作为，并且作为的空间还很大。”
此外，当前党和国家高度关注的改善社会管理、加强公共服务方面的问题，吴焰认为，常德的做法从另外一个思路和角度作出了一个成功尝试。他说，作为国有企业，中国人保的资源和政府的资源不是相悖和对立的，在常德，就是将其作为一种充分的、政府可依托的资源来发挥，这样的模式将基层的行政系统、涉农系统与中国人保进行了成功的对接，最终体现出服务效能的提高，政府引导下的社会配置资源，在农村通过保险公司的协助，其效能获得了明显的提高。