我国车险条款改革历史回顾

　　从20世纪80年代恢复保险业务到今天，我国的汽车保险制度始终在变革。从刚恢复之初至2003年，我国汽车保险一直实行由监管机构统一制定的费率标准和保险条款，在这期间，我国共进行了两次较大的车险改革。第一次是在1994年前后，这段时间我国车险业务正经历从零起步到飞速发展，对保险公司经济效益、国家经济发展乃至整个社会的贡献都是不可估量的，但其发展也遇到了瓶颈，从1991年开始，车险业务赔付率开始逐渐上升。据统计，1993年车险业务的赔付率高达74.9%，车险业务经营面临严峻考验。在此情况下，各保险公司首次联合共同商讨车险条款和费率的修订。第二次是在1998年11月保监会成立之后，当时我国保险市场上各种假保单猖獗，各种违规经营行为盛行，高手续费、高保费现象严重损害着保险消费者的权益。在此情况下，规范车险经营行为的改革顺势而出。此次改革主要目的是统一保险条款和保险费率。第三次较大影响的改革是在2003年，我国日趋成熟的社会主义市场经济和正式加入世界贸易组织催生了此次改革。一方面，市场经济要求保险作为一种商品，其价格应该由市场机制来进行调节;另一方面，加入世界贸易组织推动了我国保险市场的国际化，国内保险公司若想在国际化浪潮中求得更好的发展，就应该顺应国际保险市场中的费率市场化改革。2003年的车险改革是我国保险费率市场化改革的第一步，开创了费率市场化的先河。

　　最近也是意义最为重大的一次车险条款改革是在2012年3月8日，保监会正式公布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《通知》)，要求进一步完善车险条款费率管理制度，逐步建立以市场为导向的费率形成机制。此次车险条款改革切实从被保险人的利益出发，从公众最为关心的问题入手，充分体现费率与风险的对价。除此之外，对产品架构、比例赔偿、免赔率等方面也进行了修订，删除了一些争议较大的责任免除，使我国的车险条款更为规范、简洁。

　　车险条款改革对车险行业的影响

　　我国的车险条款改革是一个循序渐进的过程，而车险条款是车险行业经营的重要依据，其改革势必会对我国的车险行业产生深远的影响。

　　(一)产品向多样化和个性化方向发展

　　通过我国车险改革历史可以看出，我国是在逐步地放松对条款和费率的限制。如2012年的《通知》就规定，鼓励在内控制度、偿付能力、财务指标、数据基础和专业团队等方面符合要求的保险公司，可根据自有已获取的数据单独拟订商业车险条款和费率。车险条款和费率制定限制的减少，使各公司有了更大的自主选择空间，尤其是对经营业绩较好、符合规定的公司，必将会在产品开发上加大马力，力求以产品的个性化在未来的激烈竞争中抢占先机，而产品的差异性和个性化将成为一个公司能够在激烈的行业竞争中制胜的法宝。因此，产品的个性化将成为未来车险市场的重要特征，消费者面临的将是一个产品种类丰富的市场。

　　(二)车险盈利周期将被拉长

　　车险作为保险市场上面向消费者的重要产品之一，其每次改革都是以更好地服务消费者为出发点。纵观我国历次车险条款改革，不论在关于费率方面还是赔偿方面的变动，均趋向于对投保人和被保险人有利，如2012年的改革就删除了许多责任免除项目，降低了免赔率。一方面，免赔率、责任免除等的变动，将会提高车险业务的赔付率，加大车险行业的赔付成本和经营成本;另一方面，保险公司若想获得自主定价权，必须达到监管部门规定的诸如偿付能力和综合成本率等方面的标准，这就需要保险公司在经营战略、财务控制等方面进行较大的调整，耗费大量财力、物力以及人力。基于这两点，在改革初期，保险公司的经营成本会急剧攀升，相应车险的盈利周期也将被拉长。

　　(三)车险市场监管加强，有力地减少无序竞争

　　在车险费率没有市场化之前，整个车险行业实行的是统一的费率标准，各公司的车险产品几乎都是“克隆”的产品。此情况下，各公司只能通过降低价格来获得竞争优势，导致无序竞争愈演愈烈。而在车险费率逐步趋向市场化之后，各公司获得了更大的发展空间和自主决定权，条款也会开始出现差别，新条款的出台将引导车险市场由过去单一的价格竞争逐渐向个性、多样化的保障和费率竞争演变，各家公司也可以根据自己对车险市场的调查了解，根据市场情况制定个性化产品，充分发挥市场配置资源的功能，让价值规律在车险市场上得到充分体现和发挥，这样既保证了车险市场产品的合理化，也在很大程度上缓解了车险市场的无序竞争，使我国的车险市场竞争更加有序、规范。

　　(四)车险市场竞争加剧，消费者成为改革的最大受益者

　　在原先按照统一的条款和费率经营的情况下，保险公司承担着高保费、高赔付、低效益的经营风险，这样的结果便是保险公司和消费者都没有得到利益最大化，相反是在“双输”的循环中进行。在保险费率市场化改革之后，随着差异化和个性化产品的推出，保险公司的竞争也将变得异常激烈，这样竞争的结果在一定程度上会导致车险费率整体下调。与此同时，车险条款改革的趋势是减少责任免除、强化主险责任，这些也都将推动消费者成为车险条款改革的最大赢家。