——美国佛罗里达经验

　  近几年来有关发展巨灾保险的呼吁在我国一直不绝于耳，但取得实际进展可能还需假以时日。其中一个重要的原因就是中国幅员辽阔，自然灾害种类多，各地经济发展水平差异大，不易统一处理。有没有可能从区域性巨灾保险制度着手，采用以点带面的办法，在某一地区先开始实验，再逐步把类似的办法进行推广呢？在这方面，美国佛罗里达州有不少值得借鉴的经验。本文着重介绍佛罗里达州飓风巨灾保险系统的设置，同时探讨在我国沿海经济发达地区采用佛罗里达州经验的可能性。

　　佛罗里达州是美国海岸线最长的一州，达2000多公里，同时也是美国热带气旋登陆最频繁的地方。自1851年以来，该州仅18年没有飓风登陆纪录，热带气旋共造成了1万人以上的死亡，以及超过1150亿美元的经济损失。美国历史上最强烈的6个登陆飓风中有4个，造成伤亡最惨重的2个都发生在佛罗里达州。2000年-2009年的10年间，登陆热带气旋数量更达到前所未有的55个，远远超过了历史平均水平。

　　1992年，超级飓风“安德鲁”（Hurricane Andrew）重创佛罗里达州，造成了破纪录的250亿美元（若按2011年价格计算，则超过400亿美元）经济损失。这次惨重的自然灾害使佛罗里达州承受了巨大的压力。由于极其昂贵的赔付和极高的风险，保险业考虑退出当地市场。因此，佛罗里达州很多商业和个人无法继续买到合适的飓风保险，而这将进一步拖累灾后恢复和重建工作。为了维护当地的稳定并提供额外的风险转移渠道，以“安德鲁事件”为契机，佛罗里达州政府及州立法机构在过去20年间逐渐形成了相对完备的飓风巨灾保险体系。该体系简单概括起来就是一个公司（CPIC）、一个基金(FHCF)，外加一个独立的技术委员会(FCHLPM)。

　　佛罗里达州政府于“安德鲁事件”发生当年成立了佛罗里达居民财产与伤害联合承保协会 （The Florida Residential Property and Casualty Joint Underwriting Association， FRPCJUA）。FRPCJUA设立的目的很明确，即在当地居民无法通过传统渠道从私人保险商手中获得飓风保险的情况下，为居民提供保险。FRPCJUA发展极为迅速，在成立短短4年之后，共签保单93万余份，承保标的超过980亿美元，在佛罗里达州财险市场占有率达到17%以上。为了避免准备金不足的问题，佛罗里达州立法机构通过了一系列法案，从经济角度鼓励私人保险市场从FRPCJUA吸收保单。到2002年，FRPCJUA被进一步与另一个功能类似的，成立于1970年的佛罗里达风暴承保协会（Florida Windstorm Underwriting Association）合并。合并后的机构叫居民财产保险公司（The Citizens Property Insurance Corporation, CPIC），继续从事巨灾直保层面业务。到2009年初，CPIC拥有110万保险客户，并占有佛罗里达州财产保险市场的27%以上，成为佛罗里达州最大的保险商。

　　在飓风“安德鲁”发生的第2年（1993年），佛罗里达州成立了佛罗里达飓风巨灾基金（Florida Hurricane Catastrophe Fund，FHCF）。FHCF面向的对象不是个人而是私人保险公司，其目的是通过部分补偿保险商因飓风受到的损失，从而鼓励它们继续留在当地展业。FHCF的资金来源主要有三部分：一是参与该计划的保险商缴纳的年金；二是对该基金进行投资所得到的回报；三是对于财险公司进行的紧急课税。在发生飓风巨灾而导致资金不足的情况下，州政府还会通过发行债券和对保险业加征特别税的方式来募集资金。截至2010年中期， FHCF拥有资产96亿美元，全部是短期证券。

　　由于保险业越来越依赖数学概率巨灾模型来计算风险和费率，佛罗里达州立法机构在1995年成立了佛罗里达飓风损失预测方法审查委员会（Florida Commission on Hurricane Loss Projection Methodology, FCHLPM）。为确保公正，FCHLPM的机构设置指定FHCF的运营总监、CPIC的执行董事、佛罗里达州应急管理局局长，以及FHCF顾问委员会的精算师必须是该委员会委员。其他委员还包括来自学术界的专家，比如目前这届的专家就包括来自佛罗里达州立大学和佛罗里达国际大学的气象、统计、计算机以及金融方面的专家学者。FCHLPM最重要的任务就是审查由各大巨灾模型软件公司开发的北美洲飓风风险模型是否合理科学，并决定是否颁发市场许可证。

　　由上述可见，佛罗里达州通过一个公司（CPIC）提供直保，一个基金（FHCF）为保险公司提供类似再保的支持，以及一个委员会（FCHLPM）提供技术咨询，三个机构彼此有机紧密地结合起来，为当地的巨灾保险提供了相对完备成熟的保障系统。

　　我国可以参考佛罗里达经验，避开在全国范围内设立巨灾保险制度，而首先在某一地区进行更有针对性的发展。以广东省为例。广东省和佛罗里达州有很多类似之处，都是深受热带气旋侵袭的经济高度发达地区。佛罗里达州是美国第四大经济体和重要的出口基地，2007年的国民生产总值约为7300多亿美元。广东则是我国经济第一大省和重要的制造业及出口中心，2010年国民生产总值6800多亿美元。更重要的相似点在于广东省的台风登陆频率高居全国之首。从国家气象局发布的数据来看，自1949年-2008年，在我国登陆的热带气旋中有将近40%在广东省首次登陆。这一数字几乎等于另外两个台风重灾区海南省和福建省的总和。因此，每年当地政府都投入大量的人力物力用于台风的防灾减灾，以及灾后救赈。如果能够引进佛罗里达经验，广东至少拥有下列一些优势：首先，广东经济基础好，有实力；其次，广东财富积累大而台风灾害风险高，因此有需求和必要；第三，广东巨灾种类相对单一，设立巨灾保险针对性强相对易于操作；最后，中国广东省的保险业有依托，比如保险巨头中国平安的总部就在深圳，这也是一种有力条件。而且对于巨灾保险系统的设立来说，区域立法比全国立法牵扯的部门少，过程相对简单。

　　相类似的长江三角洲的上海、浙江和江苏算在一起，人口超过1.5亿。2010年国民生产总值之和超过8.5万亿元，每年受台风影响造成的伤亡和经济损失数字超过广东。还有以北京为核心的京津唐环渤海经济开发区位于华北地震区，地震带集中。如果这些地区（珠三角、长三角、京津唐等）都能够为天下先，参考佛罗里达州经验，发展区域性巨灾保险系统，不仅可以造福本地，还可以很好地起到示范作用，有利于在全国其他地区因地制宜地逐步开展。