保险中介市场化发展模式对我国保险业改革发展的意义

    近年来，我国保险中介市场呈现出持续、快速、健康发展的良好势头，在保险业发展中发挥着越来越重要的作用。截止到2006年6月30日，我国保险市场中共有专业保险中介机构1980家，其中保险代理机构1463家，保险经纪机构284家，保险公估机构233家，兼业代理机构13.4万家，保险营销员148.3万人。2006年上半年，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入为2427.78亿元，占全国总保费收入的78.82%，保险中介已经成为保险业服务社会的主要渠道。保险中介的发展完善了我国保险市场结构，把市场化机制引入到保险市场，使保险市场格局发生了重大变化，推动了保险市场监管体制和运行机制创新，焕发了保险业的生机和活力，提升了保险业服务社会主义和谐社会建设的能力。

　　保险中介的市场化特征

　　保险中介是保险市场中市场化程度最高的组成部分，市场化是保险中介最显著的特征，主要表现在以下几个方面：

　　保险中介运行机制的市场化

　　保险中介由不同类型的主体构成，专业性强。不同种类的保险中介之间，以及保险中介与投保人、保险人之间存在着服务与被服务、代理和被代理的关系，这些关系的确立是通过各种契约的签订来完成的，通过签订契约把公平竞争的市场机制引入到保险中介市场，在保险市场中保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险人以及投保人等各种市场主体，通过市场机制的作用确立相互关系，明确市场定位，发挥特有的市场作用。保险中介市场体系的健全，完善了保险市场结构，提高了保险市场的运作效率，降低了保险交易成本，充分发挥了市场机制的作用，有利于更好地发挥保险市场的功能和作用。

　　保险中介创新了保险业的用人方式

　　保险中介把市场化的用人机制引入到保险市场，突破了保险企业过去以“大锅饭、铁饭碗”为特征的传统用工制度，率先采取了灵活的用工方式。1992年保险营销制度引进以来，保险营销员按照服务的数量和质量，以及对企业的贡献获得报酬，调动了营销员的工作积极性。这种市场化的用人机制，激发了每个人的潜能，使保险业的精神面貌焕然一新，促成了保险业的快速发展。灵活的用人制度，吸纳了大量社会人才参与到保险业发展中来。目前，保险中介从业人员队伍人数已超过150万，这支队伍培养了大量优秀人才，一大批中国保险业高级管理人员从保险营销队伍中成长起来。与此同时，保险中介作为一个新兴职业，解决了上百万人的就业问题，对于扩大社会就业作出了一定的贡献。

　　保险中介推动了保险监管制度创新

　　一是率先在保险市场中实现了市场准入和退出的法制化、规范化和程序化。专业保险中介机构是我国金融保险市场中最早实现市场准入和退出的法制化、规范化和程序化的市场主体。2003年，中国保监会在行政许可制度改革中取消了筹建期，建立了法制化的市场准入机制。对符合条件的专业保险中介机构实行法制化、程序化、规范化的市场准入制度，使一大批符合条件的专业保险中介机构进入市场运作，使保险中介市场呈现快速健康发展的良好局面。专业中介机构由1999年的5家发展到目前的近2000家，市场主体的增多，使中介市场的竞争机制日益完善，服务质量得到了明显改善，同时，也自然淘汰了一批不适应市场竞争的中介机构。

　　二是率先实现了对所有投资主体的一视同仁。2001年，中国保监会制定了《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》和《保险公估机构管理规定》，取消对企业和个人的投资比例限制，对所有符合我国法律规定的投资主体一视同仁，允许个人、私营企业设立保险中介公司，调动了社会各界投资保险中介的积极性。在以上三个中介管理规定中，还进行了中介机构企业制度创新，在保险业内率先引入了合伙制这种企业形式。

　　三是打破了经营区域的限制。专业保险中介机构促进了我国保险监管制度的创新，改变了我国保险机构长期以来只能通过层层设机构、上网点和人员才能开展业务的情况。按照以上三个中介管理规定，保险经纪和公估机构从市场准入开始起就可在全国开展业务，保险代理机构从市场准入起就可在全省开展业务，拓宽了保险服务区域，为保险业的快速发展开拓了空间。/////

　　保险中介市场的发展促进了保险业的改革和发展

　　经过几年的发展，保险中介的发展能力不断增强，与保险公司的合作不断加深，为保险公司的发展提供了广阔的空间，促进了保险业的改革和发展。

　　促进了保险公司经营模式的转变

　　保险中介的出现，为保险公司改变“大而全”、“小而全”的传统经营模式创造了市场条件，使保险公司有条件专注于保险产品的设计、风险的管控和资金运用等核心业务环节。目前，保险中介市场已发展成为保险业服务社会的主渠道，促进了保险公司经营模式的转变，提升了中国保险业的专业化服务水平和自我发展能力。

　　促进了保险市场创新

　　保险中介市场化的发展，改变了保险业以往被动为客户服务的方式，开始主动为客户提供优质服务。一大批保险中介机构从需求出发，在产品创新方面进行了有益的探索，开发出了适合市场需要的保险新产品。如长城保险经纪有限公司为神龙汽车集团研发的“汽车自燃险”，并就该产品的知识产权保护问题，与太保集团签署了相关协议；航联保险经纪有限公司借鉴国外的经验，开发出了“飞行员保险”。在保险销售渠道创新方面，一些保险代理、经纪机构尝试通过“社区保险门店”、“保险超市”、互联网等新型销售平台将保险产品送入不敷出千家万户。在保险服务创新方面，一些保险经纪公司积极开发教育、体育、农业、能源等各行各业的风险管理服务，主动协助各级政府参与一些高危行业和群体活动的社会管理；一些保险代理机构努力开拓农村保险市场，在农村网点建设和业务人员管理等方面进行模式创新，在为“三农”保险发展服务方面取得了初步成效。/////

    拓宽了保险业的服务领域

　　保险中介市场化的发展，使各类保险中介主体迅速增加。目前，我国有兼业保险代理机构13万家，这些机构分布在各行各业，增加了为社会提供保险服务的便利性，扩大了保险的覆盖面，拓宽了保险服务领域。目前，我国有上千万人曾从事过保险营销工作，社会上的多个行业都有保险服务兼业代理网点，银行保险和邮政代理保险网点已成为推动保险业发展的新渠道。

　  保险中介在构建社会主义和谐社会中的作用日益重要

　　保险中介的发展，降低了保险公司的经营成本，提高了保险市场的运作效率，促进了保险产品的销售，更好地满足了经济社会发展对保险的需求。目前，保险中介在服务保险业发展、服务社会主义和谐社会建设方面的作用日益重要。主要表现在以下几个方面：

　　保险中介服务“农村、农民、农业”

　　近几年，我国城乡经济社会发展差距拉大，农村地区是保险业发展的薄弱环节。在广大农村，农民“因病致贫”、“因病返贫”和“因灾致贫”现象时有发生，广大农民迫切需要能够满足自身风险保障要求的保险新产品。近年来，一大批保险中介机构积极开拓农村业务，到农村设立服务网点，为农民提供风险保障，受到了农民的欢迎。

　　保险中介服务和谐社区建设

　　目前，一批保险代理机构在保险服务创新方面下功夫，采取社区保险服务门店的形式在社区开展保险服务。上海东方保险代理有限公司在社区推出以保障型为主的产品或产品组合，并为投保人提供各种保险变更、转移、退保、理赔等事宜，有效解决了客户在购买保险后碰到的诸多问题。保险中介进入社区，可以拉近与客户之间的距离，满足老百姓生活中的保险需求。/////

　　保险中介服务教育产业

　　近年来，北京联合保险经纪有限公司致力于构建我国教育风险管理体系。目前，联合经纪的业务已经涉及到财产、人身、医疗、责任、信用等领域，保险与风险管理开始广泛深入到教育行业的方方面面。该公司推出的“大学生就学贷款保证保险”，不仅为国家助学贷款提供了保险保障，而且还解决了现行制度尚未顾及到的地区与学生群体没钱上学的问题，是国家助学贷款制度的重要补充，不仅化解了社会矛盾，也为培养高素质人才提供了有力的物质保障。

　　探索完善社会保障体系

　　2002年以来，江泰保险经纪有限公司作为保险经纪人与山东省总工会一起合作，开发出了山东省职工补充保险，该险种包括了重大疾病、意外伤残及死亡和意外伤害等，具有价格低、保障好、服务优等特点，深受山东省职工欢迎。经过三年多的探索；已建立了较为成功的运作模式；职工补充保险切实维护了职工的利益，充分发挥了保险的社会管理职能，营造了企业满意、职工欢迎的良好局面，使原来的糊涂保险变为明白保险、富人的保险变为百姓的保险、麻烦保险变为方便保险。目前山东省的参保职工已达30万人，取得了较好的社会效益，在一定程度上起到了稳定社会的作用。

　　保险中介服务医疗领域，化解医患纠纷

　　山东大成保险代理有限公司积极发挥保险中介在产品组合及创新服务方面的优势，将医患风险中的保险市场定位为公司发展的主要目标，在进行保险组合销售的同时提供保险增值服务，扩大保险期内服务范围，打造保险中介的核心竞争力。该公司借鉴国外先进的保险经验，针对目前医疗机构和患者的需求，在现有医疗责任保险、人身意外伤害保险的基础上，联合产、寿险公司对现有的保险产品进行组合，并进行保险责任的扩充及确立内容的服务，及时地引入患者管理系统，使之最大限度地满足医患双方的需求，切实地化解医患矛盾。大成保险代理有限公司作为独立于医患双方的第三者，积极介入并肩负起赔偿、调解任务，充分发挥了保险的社会管理功能，为构建和谐社会作出了贡献。

　　保险中介服务大型项目建设

　　长城保险经纪有限公司是我国最早成立的保险经纪公司之一。2003年5月，长城完成湖北某合资汽车公司分布在三个地区价值138亿元资产的“一揽子”财产保险安排，成功地开出了第一张由中国保险经纪人安排的保险金额超百亿元的保险单。长城保险经纪己通过国际一流水准的风险管理技术，为客户在大幅度提高保障范围的条件下，节省了10.87%的保费成本，也在汽车制造行业引入了一种新的风险管理模式。迄今为止，长城保险经纪服务的保险项目累计保险金额已超过10000亿元人民币，为保险公司贡献的保费收入近20亿元人民币，服务的客户数.量约1500家，其中海内外上市公司20家。

　　我国保险中介制度的建立，是我国保险体制改革中的一项重大制度创新，保险中介市场的发展正由前几年政府主导型向市场主导型转变。随着保险中介制度的完善，我国保险中介市场将在我国保险业的改革和发展中发挥越来越重要的作用。