我国农业保险发展中存在的问题及对策

    摘要：农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业发展，更没有完全解决农业对保险的需求问题。需要从政府、农民和保险企业三个角度去分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。
　　关键词：农业保险；合作保险；财政补贴
　　
　　一、我国农业保险发展中存在的问题
　　
　　1．农民的保险意识薄弱。大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。

　　2．逆选择问题在农业保险中普遍存在。在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。
 
　　3．保险公司没完全按照市场化运作。虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。如果保险公司按照保险行业的大数规律和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。
 
　　4．缺少专业的法律支持和政府的财政补贴。1995年通过实行、2002年修订的现行保险法实际上是一部商业保险法，主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，而农业保险中很大一部分是政策性保险，与商业保险的经营目标大相径庭，用现行的保险法指导农业保险会存在许多问题。由于无法可依，农业保险中的许多情况多存在着法律真空，政府在农业保险中主导地位不明确，即使政府积极参与推动，也缺乏法律依据；而农业保险经营主体的经营行为也缺乏法律保护和约束。另外，由于农业风险面广量大，一旦风险发生，如果没有政府的财政支持，保险公司基本无力承担。而我国现有的几家农业保险公司也都是在政府的财政大力支持下才成立起来的，因为没有专业的农险法律保护和规范，所以政府在这个方面的补贴也没有明确规定，在没有补贴的情况下，农业保险也只享受免交营业税的优惠，许多商业化的保险公司都不愿开设农业保险。
　　
　　二、我国农业保险发展的建议
　　
　　1．政府支撑是农业保险发展的前提。具体可把政府支持分为以下几方面：
 
　　第一，必须有完善的法律法规作保障。由于农业保险的特殊性，适用于一般商业保险的《保险法》并不适合农业保险，而《农业法》中也只是略有涉及，所以必须加快对农业保险立法，避免政府支持农业保险的随意性。同时要明确农业保险的法律地位、经营方式、机构设置、农民参与形式、再保险机制、监督管理机构等，通过法律手段调整参与农业保险各方的利益关系，引导农业保险的健康发展。对于农业保险，国家可借鉴与银行业发展类似的道路，建立政策性的由国家控股的农业保险公司和农业再保险公司，农民参保方式上可参照一些地方成功的农险经验，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相关的农业优惠政策等，这样可减少农民逆选择的问题。
 
　　第二，对农民参保费进行直接补助。保险补贴是绿色补贴的一个重要方面，应该扶持农业政策的重要手段之一。世界上一些农业险发展比较成功的国家如法国、美国等，都采用这种形式，美国补贴保费的53％，加拿大补贴保费的50％，日本补贴保费的40％——80％。我国在国家财政尚不宽裕的情况下，可由国家财政和地方财政共同出资补贴。由于有财政补贴，农险保费率降低了，不仅可提高农民投保的积极性，还不断的扩大农险险种。同时对农业保险业务实施税收减免，在免去营业税、减免所得税，鼓励保险公司开展农险业务。
 
　　第三，与商业保险公司合作，建立巨灾保险基金。当巨灾发生的时候，无论是国家成立政策性保险公司还是商业性保险公司，都无法独立承担损失，所以必须通过双方的合作共同承担，设立巨灾风险基金，把对农业保险业务减免的税收转作农业保险基金。一旦发生重灾，保险公司赔付率超过一定比例，启动重灾风险基金，由国家保险公司作为再保险公司的角色，双方按照比例共同承担风险，进一步完善农业保险的风险分担机制。另外，在确定再保险方式时，可选择溢额再保险的方式，为商业保险公司的最大赔偿额提供保。

    第四，支持地方政府和农民尝试新的农业保险模式。我国保险法规定保险公司的组织形式仅限于股份有限公司和国有独资公司，注册资本最低为2亿人民币。建立政策性保险公司是解决农业保险的最终途径，但并不是所有的地方都能有较强的地方财政实力撑起地方保险公司，所以国家应鼓励地方政府和农民去尝试一些新的保险组织形式。在国外，保险的组织形式除我国保险法规定的两种以外，还有个人保险、相互保险公司和合作保险(包括相互保险社和保险合作社)。个人保险的发展在我国暂时还不太可能，但相互保险和合作保险的保险方式到可在政府的支持下有所尝试。这两种保险组织形式主要就是由那些对某种同类型的危险有共同保障需求的人或单位组成的一种保险团体或法人组织，其所有的成员既是保险人又是投保人，当其中某个成员遭受风险损失时，则由其余成员共同分担该项损失，参加组织的成员需事先缴付一定数量赔偿基金和管理费，该项基金在未支付赔款前可用于各种投资方式，所得利息红利属于全体成员共有，组织不对外营业，也不以赢利为目的。在一些地方财政实力不是很强的情况下，农业保险采取合作保险和相互保险的组织方式比较适合。可以由政府出面，鼓励经济还可以的不同乡镇、不同村庄甚至可以是相互临近的不同县市之间成立这样的保险组织形式，也可以由不同的地方政府之间相互形成这样的保险组织，这样就可以使得每个农户所承担的风险可似由更多的人一起来分担，可以减少单个成员的损失。
 
　　2．商业保险公司需要不断提升自身的经营

    效益。自1996年我国保险业实行商业化经营后，目前保险市场上近乎百家的保险企业全都是自主经营、自负盈亏。农业保险对保险公司来说虽是利润微薄，但其市场的潜在需求却很大，且经营最终结果如何在很大程度上也取决与保险公司自身的经营水平。
 
　　第一，推广“以险养险”模式。虽然农业险是公认的风险大、赢利小的高难度业务，但除农业险外的其他险种的经营利润空间还很大。所以，对于专业性的农险公司，推广实施“以险养险”的经营模式，通过一些有效益险种的赢利经营，可弥补种植业和养殖业保险可能产生的亏损。如，上海安信农业保险公司，经保监会批准，除经营传统的农村种植业和养殖业保险外，还允许经营涉及农户财产保险和责任保险，农村居民短期人身意外伤害保险和健康保险及保险监管部门批准的其他险种，从目前的状况来看，安信农业保险公司的整体运作还是较好的。而对于一般的寿险财险公司，更是可通过其它各种险种的开发和销售来贴补农险。另外，对于农险基金，也可参照其他保险基金的运用方式，在国家的政策规定范围内加以有效投资，所得利润可作为农业保险基金用于农业险的赔付。

　　第二，保险公司重视防灾防损工作。防灾防损是保险经营的中心环节，也是保险企业的重要职责。开展防灾防损既可促进被保险人改善经营管理，保障社会财富和人民财产安全，还可为降低保险费率创造条件，有利于减轻投保人的保险费负担，为保险人减轻赔款支出。特别是对于农业保险，投保人所承担的风险大多数是来自于自然灾害，防灾防损工作显得更为重要。保险企业要加强同各防灾部门的联系和合作，保险公司可利用自己庞大的信息网络，将储存的各种灾情信息，及时通报给社会各界防灾部门。特别是当暴雨台风等自然灾害来临前，保险企业要通过与气象部门的联系合作，提前将信息通知给农民，以便让他们提前做好防范工作。同时，保险企业还可利用自己的信息技术优势，向社会提供各种咨询推广服务，向农民进行防灾防损的宣传，提高他们的防灾防损的意识，以减少损失和赔偿。
 
　　第三，借鉴发达国家经验，尝试新的农业保险险种经营方式。一直以来，国内经营农业保险的公司经营的险种都是针对一系列农业风险的，这势必会加大其所承担的风险。美国的农业保险除这种传统的经营模式外，就是现代的政府补贴方式。美国农业部下面专门设置风险管理处(RMA)，而这个风险管理处是由联邦农业保险董事会所管理并对其负责，政府对农业保险的补贴也因为风险的不同而分为价格补贴(主要是针对市场风险)和产量补贴(针对不可抗力等风险)。我国政府、保险公司及农民应充分全面的认识到农业所面临的各种风险才能发展完善农业风险，减少损失。
 
　　3．农业保险的发展需要农民的配合与协作。有农业保险的地方农民，要增强自觉参保的意识，对没有参保的农民，要吃一堑长一智，密切配合政府和保险公司的工作。农业保险工作还没开展的地方农民，也要意识到农险的重要性，做好自身的防灾防损工作也是减少灾害损失的途径之一。农业保险是政府增加农民收入、稳定农村经济、确保农业发展的有效途径，也是保证国家粮食安全的有效工具，更是WTO框架下农业支持保护体系的重要组成部分。我国是一个灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的国家，有农保的地方农民有了保护伞，可这毕竟只占了极少数部分，中国有9亿多的农民靠天吃饭，在没有农业保险的情况下，如何能够承受这样的巨额损失?农业保险问题不解决，对于政府对于农民甚至是对于保险公司来说，都是个很大的后患。近期保监会表示，将采取三项措施推进我国农业保险发展，即鼓励目前已经开展农业保险的公司继续加大投入的力度、批准设立三家专业的农业保险公司及在多个省份开展种、养植业方面的一些经营试点。希望在政府的重视下，能逐步建立和完善我国的农业保险制度，降低农业风险，建立农业保护体系，同时不断建立和完善我国的保险市场。