论财产保险公司数据大集中管理模式

吴晓辉1王新文2吴蒙3

（1.西南财经大学中国金融研究中心，四川 成都 610074；2.中国人民财产保险股份有限公司，
北京100052；3.首都经济贸易大学金融学院，北京100070）

    ［摘要］近年来，保险公司数据大集中一直是保险业信息化工作的热点问题和工作方向，数据集中对于保险公司加强管控力度、提高工作效率和服务质量都起到积极的推动作用。我国未实现大集中的老牌全国性保险公司在数据管理上存在的主要问题表现为“分散化”，即横向系统间连接分散化，纵向管理机构间数据链接分散化。保险公司实现数据大集中，在坚持战略性、长期性、经济性、安全性的原则下，应营造公司数据管理的文化，制定可行的数据发展规划，实现有效的系统整合，建立业务与数据的标准，坚持持续性的投入和加强数据人员队伍建设。
    ［关键词］保险公司；数据大集中；信息化；数据管理
    ［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2007）10-0067-03
    Abstract： Data integration has been a priority and a general trend in the informatization of insurance industry since the beginning of 2003, which plays a positive role in improving work efficiency, tightening control and improving quality of services. The problems with major property insurance companies whose data has not been centralized are that their data are both laterally and vertically spread among their  networks. Insurers should create a data centralization culture, set down feasible data development plan, perceive this task as being strategic and longterm and follow the principle of economization and security in order to achieve data centralization. Then should also undergo effective system integration, establish business and data standards and maintain consistent input and strengthening their team of data management.
Key words：insurance company; data integration; informatization; data management

数据大集中是将保险公司各分支机构的业务、财务及其相关数据实现物理与逻辑的集中，体现为业务、财务、资金运用、客服等数据完全无缝融合，核保、出单、结算、核赔、支付等经营行为发生的数据实时发生在集中服务器上，同时核心的业务处理高度集中。保险公司在此基础上，通过对数据深层次的挖掘，对客户、业务、财务等数据进行系统分析，推动保险公司经营管理向现代化、科学化方向迈进，提高保险公司的服务质量、管理水平和工作效率，实现公司价值、员工价值和股东价值的最大化。
一、保险公司数据大集中的重要意义
（一）数据大集中是许多发达国家保险公司国际化发展的趋势与潮流
1.全球经济一体化和社会经济发展的加快，使保险业客户的经济活动方式和地域范围发生巨大变化，要求保险提供更加高效、便捷、安全、可靠的服务。这就需要保险公司打破按地域划分的分散经营管理模式，依托信息技术建设集中统一的数据集中处理环境，为客户提供实时的、全国性、多样性、个性化的服务。
2.外资保险公司具有一套成熟的管理模式，信息系统正是基于这样的管理机制建立起来的，有着深厚的根基。据查阅相关文献，许多发达国家保险公司业务已伸向世界各地，如美国AIG、日本住友生命、新加坡大东方等，在国内却只用一个数据库，即数据实现大集中。
我国新成立的保险公司从一开始就采用全国大集中，但老牌全国性保险公司仅有几家建立了数据集中系统：华泰财产保险公司、中华联合财产保险公司、平安保险公司在全国范围内实现将数据集中，中国人寿、人保财险和太平洋保险实现了部分省一级的数据集中，而其他大多数保险公司尚未着手开展数据集中工作。
越来越多的外资保险公司和合资保险公司逐步加入到市场竞争当中，这使得国内的保险公司不得不只争朝夕，通过一切手段提高运营管理效率以提高自己的核心竞争力，而
［作者简介］吴晓辉，MBA，注册会计师，高级会计师，西南财经大学中国金融研究中心金融学专业博士研究生，现供职于中国人民财产保险股份有限公司信息技术部；王新文，硕士，现供职于中国人民财产保险股份有限公司信息技术部；吴蒙，现就读于首都经济贸易大学金融学院保险专业。
实现数据大集中无疑是最为有效的手段之一。
（二）数据大集中是保险公司流程再造的一场革命
1.利用数据大集中，减少了管理层级、优化了组织结构、统一和固化了管理规范、强化了内部控制，保险公司管理得以实现“扁平化”，通过减少大量的中间环节和管理层级，提高了管理的效率和力度。
2.基于数据大集中，公司可以集中处理各种业绩指标和绩效考核指标，各级机构可以同时把握公司的经营管理脉搏，面对市场做出积极反应。
3.在大集中模式下，利用共享数据资源和统一的业务处理平台，客户可以在公司任何一个分支机构进行投保、缴费、保全、理赔服务，打破了以往只能在当地投保、当地办理保险业务的局限性，大大方便了客户；同时公司利用集中后的数据可以充分关注客户消费需求，进行交叉销售，充分挖掘客户价值。
（三）数据大集中是保险公司风险管控的必然要求
利用大集中数据资源，监管机构和保险公司可以建立各种风险监控模型，检测业务、财务风险，预测和规避公司经营的未来风险，对预见和发现的问题及早解决。在道德风险控制方面，保险公司利用集中化的数据信息很方便查看各种监控指标，监控管理人员和其它从业人员的行为，保证公司的正常运转。采用大集中管理模式，以一定的投入就可以建立异地灾难恢复中心，这样便于总部采取有效的防御和监控措施，对风险进行集中防范和控制。
（四）数据大集中是保险公司新产品开发的技术保证
保险产品开发离不开市场相关数据和各种风险测算评估，大集中管理一方面能够降低公司的经营风险，为新产品开发提供适合公司自身发展的经验参考数据，使新产品定价更为科学合理，使一些复杂的产品设计有了科学依据，便于保险产品的创新开发；另一方面通过及时分析信息处理中心的客户资料、投保信息、产品销售信息，计算分析不同产品的收益情况，了解公司目前产品主要购买客户群体、地域分布、理赔情况，以及不同客户对产品的偏好，指导公司对已经销售的保险产品的价格和责任进行合理调整，推出适销对路的更新换代产品，保证保险产品不断创新。
总之，数据大集中能够提高服务质量、增加服务手段，加强内部管理、提高工作效率，是保险公司核心竞争力的具体表现。
二、目前我国保险公司数据管理工作中存在的主要问题
我国未实现大集中的老牌全国性保险公司在数据管理上存在的主要问题表现为“分散化”，即横向系统间连接分散化，纵向管理机构间数据链接分散化。
（一）横向上，前台的业务、财务与后台的客户、再保系统等系统耦合度较低，影响保险公司的管理效率与服务质量。
（二）纵向上，总、省、地级分公司结点较多。上级被动等待下级逐级缓慢汇总上报各种业务统计数据，有时各级机构根据自身的核算需要调整保费，汇总出的各种失真业绩指标造成公司决策的失误，也对指导各级机构的业务发展产生不利影响。
三、财产保险公司数据大集中目标框架
（一）纵向数据集中。纵向数据集中可以分为两个阶段，地市级分公司到省级分公司以及省级分公司到总公司的集中。省级分公司到总公司的集中是建立在地市级分公司到省级分公司的集中之上，全国所有终端挂到总公司的主机之上。
（二）横向数据整合。理顺不同数据的逻辑关系，整合业务、财务、再保、客服等几个已经数据集中的应用系统内的数据，进行有效地组织，以保证全行业层面数据的一致性、完整性和可靠性。
（三）构建一个以业务系统为核心，以财务、再保、精算、人力资源、客户为主要构件的框架系统（见图1）
图1财产保险公司数据大集中目标框架图
（四）核保、核赔等核心业务的集中。除一些新建的中小保险公司外，各大保险公司的核保、核赔等核心业务的处理在地市、省分公司完成。部分分支机构为了应付业绩的考核，对于核保政策的控制不够严格，甚至为了应付任务随意为之，给公司未来的发展埋下风险隐患。为了满足费用、工资等某些原因，一定程度上存在赔案数据不准确的现象。
在数据集中的前提下，使用核心业务系统中集成的影像系统，保险公司可以渐进地逐步实现核保、核赔等核心业务与人员的集中，这样不仅有利于提高核保、核赔工作效率，还可以提高工作质量，有效控制风险，实现公司的稳健经营。
四、保险公司数据大集中的原则
（一）战略性
大集中不是单纯的技术问题，大集中源于业务改革，与业务流程的再造紧密联系。大集中的最终目的是提高公司整体的运作及管理效率并带来最大利润。因此，数据大集中时，必须同时考虑在这样的架构下，核心保险应用系统该怎么建设。这就自然牵涉到了信息化战略规划的问题。信息技术规划本身不是独立的，应当和业务规划产生关联。无论是数据大集中，还是建构新一代的核心保险业务系统，保险公司首先要有一个非常清晰的业务规划，这可使公司信息化建设始终围绕“促进业务发展，完成业务转型”战略目标开展。
（二）长期性
尽管实现“大集中”是我们的目标，但根据实际情况确定数据集中的步伐是非常重要的，不能把数据大集中简单理解成不顾一切的大集中。在实行数据大集中的过程中，绝不能一蹴而就，应从长期着手，相应配套措施必须跟上。从理论上，企业资源的集中和合理的应用绝对是科学的，但是在实践中，企业要尊重实际，考察包括管理基础、业务规范、流程整合的程度是否适应集中的要求，要根据不同数据的出处和管理的方式，有选择地进行部分集中和部分分散，逐步实现数据大集中。
（三）经济性
成本效益是要考虑的重要影响因素之一。与分布式环境相比，数据中心集中可以节省总体IT成本。但要注意，一是在向集中过渡的过程中，必须重视新型应用的投资；二是所有IT的投资都不应偏离未来集中的大方向，以避免投资浪费。
在设计和构建基础设施的过程中，大中心方案不仅仅要着眼于当前的需求，更要放眼于未来的业务发展需求，本着节约成本、保护投资的原则，优化、整合和利用旧系统的资源，使大中心体系结构具有前瞻性。在建设过程中需要保证与原有系统的成功整合，保证公司和顾客数据的安全性，降低整体风险。在由多种平台和技术组成的异构环境中，大集中项目必须实现新系统结构与原有系统的平滑转换，这要求有严格的项目规划和项目管理。
（四）安全性
数据大集中后，一旦数据中心发生灾难，将导致公司所有分支机构、营业网点和全部的业务处理停顿，甚至造成客户重要数据的丢失，其后果不堪设想。因此大集中过程中，必须遵循以下原则：
1.高可靠性及高可恢复性。保险公司需要为客户提供每周7天、每天24小时的不间断服务。同时，基础设施必须为以不同方式接入的用户提供同样的易用性，以及在异构系统之间进行快速的信息查找和交换的应用灵活性，并保持系统能够以很快的速度得到扩展。
2.冗灾备份及恢复能力。灾难备份方案绝不是一个单纯的技术方案，并且灾难备份也绝不是一个数据远程拷贝的方案。它必须基于应用，并外加业务备份规划。从技术角度考虑，级别越高则备份的能力越高。方案的选择必须立足于业务的需求，级别越高的备份方案，其项目实施总成本则越高，因此必须基于商务的承受能力进行方案的选择。
3.高系统安全性。公司需要保证系统和数据的安全性。需要考虑安全性的不仅是系统设备，还有设备提供商的实际能力。公司需要选择可信赖的合作伙伴和供应商，在基础设施系统的管理能力和数据安全方面都要有出色表现。安全可靠的系统不仅能保证前端与后端的系统安全，还需要确保服务器与应用程序的防攻击能力。
五、实现保险公司数据大集中的建议
（一）营造公司数据管理的文化。建立公司数据文化是解决数据问题的基础和关键。数据文化的内容包括：一是对数据及其价值的认识，应当在公司内部形成数据是公司的财富，是公司的命脉的共识；二是树立数据建设与维护人人有责的理念，形成一种人人关心数据建设，人人参与数据管理的企业氛围；三是确立数据质量第一的理念，数据必须客观真实，只有真实的数据才是有价值的数据。形成无论任何人，任何理由均不能更改数据的观念和行为规范。
（二）制定可行的数据发展规划。数据集中本身不仅仅是基础架构建设平台的集中，而是包含了更多丰富的内容，包括数据的集中、系统的集中和核心业务的集中等。构建新一代信息技术基础架构的目的是为了更好地支持业务的发展和核心业务流程的优化。国内保险公司应从业务发展规划的高度界定公司业务流程的共同部分，进行有效集中，更好地支持业务需求和发展，提升业务流程和管理效率。此外，借鉴国际先进经验，不断提升保险公司数据中心的维护和管理能力。
（三）实现有效的系统整合。通过整合原来存在于销售、核保核赔、财务、客服、再保等不同经营管理领域的数据，在统一标准之下，各类数据实时链接，重要信息自动共享和交换，消灭由于数据分裂导致的信息孤岛，充分挖掘公司数据背后的信息价值，是保险业数据大集中的最重要的功效。只有在有效整合数据的基础上，才能实现多维的数据分析和挖掘，最终得到有价值的分析结果。
（四）建立业务与数据的标准。标准化是数据集中的前提。数据大集中涉及大量的软件开发和指标构建过程，存在一定的指标设定差错，存在导致沟通语言口径不一致的风险，这样就无法保证数据大集中后不同系统、总分机构的良好衔接。因此，必须在保险公司数据大集中的全过程中，开展一系列的标准化工作，才能够有效支持业务发展，实现核心保险业务流程的转型，确保数据集中项目顺利进行。
（五）坚持持续性的投入。数据大集中是保险公司一项需要始终关注、持续投入的基本建设项目，在数据集中过程中，服务器、尤其是小型机的投入将会逐渐加大，以满足数据集中的要求，存储设备和有关技术人员的投入也将加大。同时，核心业务集中等也需要公司持续不断地投入大量的人力、物力和财力。
（六）加强人员队伍建设。数据大集中导致的管理方式转变、服务种类增加、风险类型变化，对保险公司管理技术与业务人员的素质提出了更高的要求。在数据大集中的条件下，如何采取措施来确保系统安全、稳定运行，如何开发出新的产品，发掘出数据更多的价值和功能，也都离不开高素质的人才支持。
［参考文献］
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［4］赵建宁，黄东略.数据大集中对金融统计工作的影响［J］.金融理论与实践，2004，（2）.
［编辑：郝焕婷］保险研究2007年第10期保险教育INSURANCE STUDIESNo.102007