集团企业统一安排保险分析

朱洁 甘雨粒

                         （中国太平洋财产保险股份有限公司，上海 200120）
　　
　　［摘要］随着集团企业经营广度和深度日益扩大，有效的集中管理手段显得尤为重要。同时，发挥规模化优势统一安排保险也已成为集团企业适应市场发展的必然趋势。集团企业统一安排保险可以给保险双方均带来益处：集团企业可以获得较优惠的承保条件、优质的保险服务和理赔服务等益处；保险公司则可以获得降低成本、展示公司品牌等益处，是一种双赢的局面。
　　［关键词］集团企业；统一管理；双赢局面；保险投标
　　［中图分类号］ F840.4 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）07-0068-02
　　
　　一、集团企业统一安排保险是适应市场发展的必然选择
　　在互联网时代，集团企业的经营规模日益扩大、产品日益多元化、地域分布日益广阔，使得集团管理的广度和深度日益加大。然而，集团企业由于其庞大的规模、分散的经营而引发的众多问题迫切需要有效的集中管理手段对其下属单位进行专业化的有效监控，从而做到事前计划、事中控制、事后分析。同样，集团内部各下属单位的保险安排工作也不例外，依据“规模经济”原理，充分发挥集团企业的规模优势，整合资源，统一安排保险是适应市场发展的一个必然选择。
　　目前，越来越多的国际、国内大型集团企业对其保险安排实施统一管理，国际集团企业如通用汽车公司、飞利浦公司、正大集团、达能集团等，国内企业如中国工商银行、中国民航、中国海洋石油总公司、中国华能集团公司、中远集团、中国航空油料集团、百盛集团、顶新集团、中信实业银行等均已相继采用了由总部统一安排保险的形式。这些成功先例将对集团企业统一安排保险起到示范和借鉴作用。
　　二、集团企业统一安排保险将带来市场发展的双赢局面
　　 (一)双赢之一——集团企业所获益处
　　总部设于北京的某商业银行财产险统一安排保险的前后对比情况见表1，我们以此为例来探讨集团企业在统一安排保险的过程中所获得的几方面益处：
　　首先，有利于统一管理和运作，充分保障资产安全。统一安排保险使集团企业下属单位采用统一的保险条件(险种、保险期限、保险责任范围、费率、免赔额等)投保，将大大方便总部对下属单位保险事务的统一管理和运作。同时还可以避免各单位因保险期限各异而需在不同时间办理续保，或是由于各单位风险意识不同而可能造成投保不足、脱保或漏保等情况。在所示实例中，统保前其下属各分支行只有25％的资产进行了投保，而统保后几乎所有的资产均得到了有效的风险转移。
　　某商业银行统一保险前后对比情况
　　表1（单位：亿元，%）
　　项目统保前统保后变化保险金额13.4757.88增长330投保率25近100保障范围大幅增加保费0.0 3730.0 218减少41.5理赔服务大部分无
　　特别约定VIP服务服务内容明确，
　　档次提升其次，有利于获得较优惠的承保条件。集团企业下属单位统一投保，风险单位增大，总体保费规模增大，因而有较多机会取得优惠的承保条件，具体包括责任范围、费率水平、免赔额、付费方式、防灾防损和风险管理服务等多个方面。就所示实例而言，从表1中可以计算出统保前的平均费率为3．1‰，统保后的费率水平明显大幅下降，仅为0．46‰。
　　再次，有利于获得优质的保险服务和理赔服务。统一安排保险便于保险公司对集团企业制订“总对总”的保险服务计划，做到量身定做，专人负责，切实开展各项配套的保险服务工作。同时，采用总对总统一承保形式将减少赔案处理环节，便于相互及时沟通，使定损、赔付在最短的时间内进行和完成。前述实例中也体现在投保后该商业银行获得了VIP客户服务。
　　(二)双赢之二——保险公司所获益处
　　首先，有利于资源的集中优化配置。保险公司对集团企业统一保险，可以进行公司内部资源的整合优化，公司整体资源得到有效的利用。如总公司在保险方案设计、风险评估和风险管理服务上提供统一的技术支持，避免各分公司多头出击所带来的效率低下。
　　其次，有利于有效降低经营成本。一方面，可以大大减少保险公司下属各分公司各自展业所产生的重复费用；另一方面，保险公司可以统一集中履行部分保险服务工作，例如保险知识培训、业务交流会议、风险管理讲座等，均可统一进行安排，从而减轻了保险公司人力和物力上的负担。
　　再次，有利于展示公司的品牌。保险公司必须具备相当强的承保实力、风险管理能力和组织协调能力才可以承担大型集团企业的统保工作。因此保险公司通过对集团企业的统一承保，可以提升其品牌效应以及在社会公众和保户中的形象。
　　第四，有利于带动公司其他业务的发展。通过业务合作，保险双方在建立了一定的信任的基础上，可以进一步发展更深层次的合作，带动保险公司其他业务的发展。例如中国工商银行、中信实业银行、中国华电集团公司等集团企业对其财产险统一安排保险后还将其系统内部的车辆统一参加保险。
　　三、集团企业统一安排保险的流程探讨
　　（一）系统内部进行统保调研
　　由集团企业负责保险工作的部门牵头或联合相关人员组成“统保项目小组”，对集团系统各下属单位的资产情况、先前保险安排情况以及相关风险状况等情况进行摸底汇总，并依据下属单位的反馈信息及其保险意向，探讨统保的可行性并统筹规划初步的统保方案和操作流程。
　　（二）确定保险方案和保险招标资料
　　统保项目小组在统保初步方案的基础上具体拟定保险方案和保险招标资料。这一环节工作可由集团统保项目小组自行直接安排，也可委托专业保险经纪公司协助安排。集团企业自行直接安排保险的如中国华能集团公司。采用保险经纪公司协助安排的，如中国大唐集团公司和中信实业银行等。
　　通常情形下，保险招标资料主要包括招标邀请函、招标须知、特别扩展条款措辞、项目资料、地质气候资料等，此外还可包含经纪公司提供的风险查勘报告。
　　集团企业统一安排保险，如各项条件成熟，可以一步到位，即将集团下属各单位资产及险种统一起来招标，如中国工商银行。当然，也可采取分步进行的方式，如先以部分区域为试点，随后逐步推广到全集团，如中国大唐集团公司。另外一种方式是以部分险种进行尝试，随后将所有险种统一安排，如百盛集团的统保项目。
　　（三）保险招标和选择承保公司，保险双方签定总对总保险协议和服务协议
　　 集团企业统保项目小组在确定保险安排方案后，向相关保险公司发放招标文件，根据其投标建议书以及随后的谈判磋商情况确定承保公司，并与中标的保险公司签定总对总的保险协议和服务协议。
　　集团企业选择承保公司的标准，大致可以概括为：公司资质、财务状况、保险条件、保险服务承诺的内容、专项负责人员的资质、分支机构服务网络等，这些均是衡量选择承保公司的重要考虑因素。
　　（四）保险公司出单承保并开展各项保险服务
　　协议签署后，集团企业和保险公司总部分别通知其相关下属单位及分支机构保险项目的安排情况，由保险公司当地分支机构与集团企业相应下属单位联系出单承保事宜。此后，保险公司方面积极履行保险服务协议的承诺，认真做好保单条款解释、现场查勘、风险管理培训、客户回访、VIP客户满意度调查等各项工作。四、保险公司参与集团企业统一保险过程中应注意的事项（一）公司的统一组织工作十分重要。总、分公司共同组成项目小组，分工协作，加强协调沟通，立体展业。总公司负责与集团企业总部的联系和沟通工作，建立总对总的合作关系；分公司则需做好和集团企业下属单位的客户关系建立、信息沟通、保险服务工作，充分保证各项服务的有效开展。这里还需强调的是项目小组各成员间必须保证及时有效的沟通和协作。
　　（二）在总、分公司均可以实行客户经理专责制度，将各项工作落实到具体人员，避免出现相互推诿或是重复低效劳动的局面。同时承保后的服务工作非常重要，直接影响到今后的续保工作。
　　（三）保险双方的合作要有双赢的意识。在市场经济下，保证合作双方的互惠至关重要。  良好的合作必然是双方均能受益的，否则注定无法长期延续。
　　［编辑：王毅仁］
　　［收稿日期］2005—03—12
　　［作者简介］朱洁，管理学硕士，澳大利亚新西兰保险学会资深会员，现供职于中国太平洋财产保险股份有限公司重大项目部，曾在《保险研究》等刊物上发表论文数篇；甘雨粒，经济学硕士，现供职于中国太平洋财产保险股份有限公司重大项目部。