制度创新是保险业可持续发展的保证

陈风

                       （中国保险监督管理委员会深圳监管局，广东 深圳 518001）
　　
　　［摘要］我国保险业的发展近几年取得了令人瞩目的成绩。市场主体的不断增加，保险产品的不断丰富，保险服务功能的增强，都极大地促进了我国保险业的发展。然而，国际国内经济、金融形势的不断变化，对我国保险业的发展提出了严峻的挑战，我国保险业的可持续发展问题日益突出。在保险资源有限、保险发展环境保护问题日益严重的情况下，如何有效地利用现有资源，提高资源的配置效率就成为当务之急，而制度的建立和制度创新是提高资源配置效率、维护保险市场经营秩序、促进保险业健康、持续、协调发展的重要保证。
　　［关键词］制度创新；持续发展；保险经济；配置效率
　　［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）10-0024-02
　　
　　我国保险业自改革开放20多年来，经历了恢复、改革、迅速发展过程，特别是近几年随着社会经济改革的发展，年均增长速度在30%以上，成绩喜人，保险业的快速发展为我国经济社会的稳定协调发展提供了强大的安全保障。但是，随着经济的深入发展，我国保险业的改革发展如何才能适应社会经济发展的需要，为我国社会经济的改革发展保驾护航，为我国建立社会主义和谐社会起到应有的作用，保险业的可持续发展问题就是我们必须认真、深刻研究的重大课题。
　　一、保险业可持续发展理论的提出
　　（一）可持续发展理论的产生
　　现代可持续发展思想的提出源于人们对环境问题的逐步认识和热切关注。其产生的背景是人类赖以生存和发展的环境和资源遭到越来越严重的破坏，人类已不同程度地尝到了环境破坏的苦果，人们都在反思着发展的代价及其未来增长究竟有无极限？长此以往，未来社会将怎样？1987年以布伦特兰夫人为首的世界环境与发展委员会向联合国大会提交了《我们共同的未来》的报告。该报告还正式提出了可持续发展的模式：即，既满足当代人的需要，又不对后代人满足需要的能力构成危害。这一发展模式后来在世界范围内得到了广泛的接受和认可。
　　（二）保险业在经济社会可持续发展中的作用
　　首先，保险业作为经济助推器，促进经济社会平稳发展。保险业通过为人们生活和国民经济生产提供损失补偿，转移化解各种风险，促进经济稳定增长；保险业在提供资金支持方面，具有长期性和稳定性的特点，可为国民经济发展提供大量的稳定的资金来源；为出口信用风险提供保险保障，支持我国对外贸易的发展；为农业风险提供保障，为“三农”发展服务。
　　第二，保险业作为经济社会的稳定器，维护社会的稳定，促进经济社会的全面发展。保险已成为我国养老、健康、教育保障的重要手段之一，为政府缓解经济压力，提供社会保障起了重要的作用。
　　第三，发挥社会管理功能，推动社会管理体制创新。通过商业保险手段化解法律责任纠纷，引导公众遵循社会规则，提高社会管理效率。
　　第四，发挥风险转移功能，提高社会创新活动，促进社会全面发展。保险通过对产品责任、服务责任等提供保障，保护和鼓励创新活动，促进社会可持续发展。
　　（三）我国保险业可持续发展的重大意义
　　保险经济可持续发展研究对象从根本上讲不仅是保险经济的发展，更重要的是“人”的发展，包括人的物质文化生活水平的提高，人的价值取向的实现等。凡是一切有利于人的发展的保险事物与保险经济活动有联系的过程都属于保险经济可持续发展的内容。比如，保险经济总量的增长、保险经济效益的增长、保险经济结构与社会各个领域联系的合理化、保险经济市场要素的自由流动与保险资源的合理配置等。
　　保险业可持续发展的重要意义在于，我国经济发展到了一个特殊的历史时期。进入新世纪以来，我国人均GDP突破1 000美元，相当数量的大城市人均GDP已经达到或超过3 000美元，这标志着我国城市进入快速建设期和发展期。
　　世界城市发展的一般规律表明，人均GDP超过1 000美元时，城市化进程将进入成长期；当人均GDP超过3 000美元时，城市化进程将进入高速成长期。一个国家和地区的人均GDP处于1 000美元至3 000美元的发展阶段时，恰好是“非稳定状态”的危机频发期，也是各种矛盾不和谐、不稳定因素的“凸显期”。保险业作为社会的稳定器、经济发展的推动器，其稳定发展、可持续发展具有不可替代的重要地位。
　　二、制度创新是保险业可持续发展的保证机制
　　（一）制度创新的一般理论
　　关于制度，许多学者从不同的角度给予了不同的规定。新制度经济学的代表人物美国经济学家道格拉斯•诺斯认为：制度是一个社会的游戏规则，或更规范地说，它是决定人们相互关系而人为设定的一些制约。包括“正式约束”（如法律和规章）和“非正式约束”（如习惯、行为规则、伦理规范）以及这些约束的“实施特性”。
　　现实生活中，制度的作用无处不在，影响深刻。它是一把双刃剑，先进有效的制度能够保证市场经济和社会系统的有效运行，促进经济绩效和社会效益的提高；落后陈旧的制度会阻碍人类社会的发展。诺斯认为，制度是经济增长的内生变量，制度至关重要，土地、劳动和资本这些要素，有了制度其功能才得以发挥。制度创新与技术进步在经济增长中具有相似的作用，其表现形式都是推动经济利益的最大化。影响经济发展的因素很多，制度却是决定经济发展的一个不可或缺的因素，而且还是最根本性的因素。
　　（二）制度创新是实现保险经济可持续发展的必然要求
　　制度创新之所以能够推动经济增长就在于一个效率较高的制度的建立，能够减少交易成本，减少个人收益与社会效益之间的差异，激励个人和组织从事生产性活动，使劳动、资本、技术等因素得以发挥其功能，从而极大地提高生产效率和实现经济增长。这种制度创新理论，无论是对历史上的西方发达国家经济社会的发展，还是我国改革开放以来经济社会迅速发展的实践，以及我国改革开放20几年来保险业的快速发展实践，都有很强的解释力。
　　我国保险业在短短的20几年里快速发展的成绩，为保险业丰富的制度创新实践所起的作用打下了坚实的注脚。国有保险企业产权制度的改革，现代企业制度的建立，各项法律规章制度的完善，监管理念、监管方式的转变都是制度创新的良好实证。
　　（三）传统体制下的制度安排限制了我国保险业的发展
　　在传统计划经济体制下，我国的保险经济发展表现出严重的产品结构的不合理和空间结构的不合理。
　　首先，在产品结构不合理方面，突出表现为保险经济产品结构同质化和由于社会产业结构的变化引起的保险经济发展的滞后。保险经济产品结构的趋同，造成了保险资源效益和微观营运效率的低下；其次，在保险经济空间结构不合理上表现为两个方面：一是城乡保险经济发展的不协调；二是地区保险经济发展的不协调。空间结构的失衡，不仅影响到保险经济可持续发展的战略实施，不利于保险经济可持续发展目标的实现，更有可能引发社会矛盾，造成社会发展的不可持续。解决这些问题，必须从根本上实行一系列的政策调整、制度建设与制度创新。
　　（四）实施保险经济可持续发展战略的过程，就是不断进行制度创新的过程。保险经济可持续发展作为可持续发展观在保险经济发展中的体现，反映了保险经济发展对最佳发展模式和更高境界的追求，是保险经济发展的必然选择。制度创新就是保险经济可持续发展的重要机制。
　　三、保险制度创新的对策
　　在保险经济发展中，制度及制度创新具有十分重要的作用。特别是制度体系中几种基本的制度安排，其完善与否更决定了一国经济发展或一个产业发展的绩效。
　　（一）建立明晰的产权制度是保险业可持续发展的前提
　　产权制度的实质是产权关系和利益的明确、保护和流转。各方产权所有者在健全的产权制度下，其经营或交易的预期是可以保证的，从而为企业经营者或市场交易各方提供了激励，也就使得经营和交易得以顺利进行，这是保险业稳定发展的基本因素。建立明晰的产权制度也使得保险市场交易各方清楚通过交易能够得到什么结果，降低交易的不确定性和风险性，使得交易能够顺利进行，实现合理的资源配置，从而实现保险经济的可持续发展。
　　（二）建立科学的现代企业制度，提高保险企业经营效率
　　现代企业两权分离后形成的分工与合作，在公司治理制度完善、有效的情况下，可以大大提高企业效率。同时，现代企业制度也促进了生产要素的全面市场化，特别是在知识经济时代经营管理层的职业化和市场化，形成了一个专业化经营阶层，对提高企业效率，扩大经营规模，从而推动经济的发展都有非常积极的作用。
　　（三）建立良好的市场制度，提高保险资源的配置效率
　　保险经济可持续发展的核心是发展，是以保险经济资源的永续利用为基础的。然而，由于保险经济资源的有限性和稀缺性，为了保持保险经济可持续发展，其重要手段就是建立合理的制度，提高资源的使用效率和配置效率，使有限的资源发挥最大的作用。
　　市场制度通过约束人的机会主义行为和确保合理的行为预期形成良好的市场秩序；市场制度通过保护个人利益，激励市场中的各种组织和个人自觉地维护市场秩序；市场制度通过防范和化解冲突，维持着一定的市场秩序。良好的市场制度是提高保险资源有效配置的前提。
　　（四）建立有效的保险监管制度，构筑风险“防火墙”
　　市场经济是一种由市场来配置社会资源的经济运行方式。但由于市场具有信息不对称性、产品的外部性和“搭便车”等问题，市场配置机制会产生失灵，因而需要政府进行干预，这就是政府进行监管的理论基础。实行有效的、适度的、理性的保险监管制度，构筑保险业的风险“防火墙”，其目的是要保护被保险人的利益，维护市场秩序，提高市场配置效率，促进保险业的稳定、健康、持续发展。
　　［编辑：郝焕婷］保险研究2005年第10期行业观察
　　［收稿日期］2005—09—12
　　［作者简介］陈风，女，现任中国保险监督管理委员会深圳监管局副局长。