全面落实科学发展观实施积极均衡发展战略

吴焰

                           （中国人寿保险股份有限公司，北京 100020）
　　
　　［摘要］大型寿险公司实施积极均衡的发展战略，是贯彻落实科学发展观，更好地服务于构建和谐社会的要求。为了有效实施积极均衡发展战略，公司可以采取城乡市场协调发展的策略、以市场为导向的产品策略、一体化的销售渠道策略、客户满意的服务策略和领先市场的品牌策略等。
　　［关键词］科学发展观；积极均衡；发展战略；发展策略
　　［中图分类号］ F840.67 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）02-0003-03
　　Abstract： A proactive and balanced development strategy by large life insurance companies is in line with the requirements of the scientific development concept and the construction of a harmonious society. In order to fully implement a balanced development strategy, life insurers should coordinate their growth in rural and urban markets, adopt a marketoriented product policy, a sales channel integration policy, a customer satisfactionfocused service policy and a market leadership branding policy.
　　Key words：scientific concept of development; proactive and balanced; development strategy; development policy
　　
　　党的十六届三中全会提出了坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，要求按照“五个统筹”和“五个坚持”的要求推进各项事业，促进经济社会和人的全面发展。保险业落实科学发展观的基本思路就是要将又快又好、做大做强保险业作为主要任务。按照这一思路，大型寿险公司应确立积极均衡的发展战略。一、科学发展观催生大型寿险公司经营新战略
　　为实现党的十六大确定的全面建设小康社会的战略目标，党的十六届三中全会作出了“五个统筹”和“五个坚持”的决策，提出了科学发展观，确立了统筹协调发展的战略选择。
　　大型寿险公司贯彻落实科学发展观，实施积极均衡的发展战略，主要包括两个方面。一是积极发展，就是要保持一个积极进取的竞争姿态，发展的速度要充分考虑到国民经济的增长速度，考虑到寿险行业的增长速度，考虑到自身的发展条件，力争保持一个相对较快的发展速度；二是均衡发展，就是要优化业务结构，保持经营效益的稳定，提高持续发展能力。积极均衡的战略就是要在发展速度和优化业务结构之间实现动态平衡。
　　(一)保险业贯彻落实科学发展观，就是要实现又快又好地做大做强中国保险业
　　又快又好，就是发展速度要快，发展质量要好，“快”与“好”的协调统一体现了统筹协调发展的内在要求。在2006年全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富指出，又快又好地发展保险业是贯彻落实科学发展观的基本要求，在本质上与做大做强是完全一致的。又快又好主要体现对发展过程的要求，做大做强主要体现对发展结果的要求。为顺应行业发展的要求，大型寿险公司应当采取积极均衡的发展战略。
　　(二)保险业的快速发展为实施积极均衡的发展战略创造了条件
　　“十五”期间，我国GDP年均增长8.8%，为金融保险业发展提供了重要基础。全国金融业总资产从19.7万亿元增长到41万亿元，年均增长率高达15.8%。城乡居民储蓄余额从6.5万亿元增加到14万亿元，年均增速为16.6％。保险业总资产从3 374亿元增长到15 226亿元，年均增长速度达35％；全部保费收入年均增长速度达25％，相当于GDP增长速度的2.3倍，其中人身保险业的发展速度更快，年均增长率高达30%左右，相当于同期GDP增长速度的2.8倍。
　　“十五”期间金融保险业发展的数据充分显示，在经济快速发展的大环境下，金融业和保险业都必然会有相应地大发展。金融业的发展将快于经济的增长，保险业的发展将快于金融业的发展，而寿险业的发展会快于整个保险业的发展。随着西部大开发、东北振兴、建设社会主义新农村等重点战略的逐步实施，未来我国寿险业发展的经济基础将更为殷实。在这种背景下，大型寿险公司采取主动进取的姿态，实施积极均衡的发展战略，不仅对于加快自身业务的发展，而且对于提升整个中国保险业的发展水平，都具有十分重要的意义。
　　(三)积极均衡战略的本质就是要求在公司的经营上做到进取和协调
　　战略上的“积极”，要求公司抓住当前难得的发展机遇，主动适应市场需求，不断增强捕捉市场机会的能力。要通过继续深化改革、完善公司治理结构、提升自主创新能力、强化薄弱环节等途径，增强自身的市场竞争能力，加快自身的业务发展。
　　战略上的“均衡”，就是要处理好当前与长远的关系，在当期经营效益和长期经营效益之间保持平衡；处理好规模与效益的关系，在业务发展规模和综合经营效益之间保持平衡；处理好业务拓展与持续能力增强的关系，在市场扩张和结构优化之间保持平衡；处理好行业责任与自身发展的关系，在大型寿险公司承担的行业责任与自身发展条件之间保持平衡；处理好企业发展与利益相关者之间的关系，在股东利益、客户利益和员工利益之间保持平衡。
　　总之，“积极均衡”是一个内涵十分丰富的企业经营战略，它实现了当前与长远、总量与结构、规模与效益、需要与可能、行业与企业、企业与员工之间的平衡，有利于将公司的业务发展切实转入全面协调可持续发展的轨道。
　　(四)实施积极均衡的发展战略是大型寿险公司落实科学发展观的必然选择
　　大型寿险公司的市场份额较高，在资金、人才、技术、品牌、网络等方面具有较强的竞争优势，居于市场的主导地位。大型寿险公司所处的市场地位决定了其落实科学发展观有着自身的特点和实现方式，即在实现自身发展的同时，要担负起引领全行业发展的重要责任，担负起服务构建和谐社会这一宏伟目标的社会责任，担负起率先构建和谐企业的示范责任。为充分发挥引领行业发展的作用，大型寿险公司必须主动适应市场需求，抢抓机遇，做到规模和效益的协调发展；为充分发挥服务构建和谐社会这个大目标的作用，就必须加快金融综合经营步伐，不断提高保险业在金融业、国民经济中的地位和作用，发挥保险的社会管理功能；为充分发挥率先构建和谐企业的示范作用，就必须通过不断的开拓创新，为股东提供满意的回报，为客户提供全方位、多层次、高品质的服务，给员工创造公平发展的机会和心情舒畅的工作环境。二、满足日益增长的保险需求，更好地服务于构建和谐社会(一)实施积极均衡的发展战略，满足日益增长的保险需求
　　在未来一段时期，我国仍将处于社会转型期，随着社会保障制度、医疗保险制度等项改革措施的逐步落实，人们对养老保险、健康保险和年金的需求更加迫切。到2004年底，仅有44％的城市居民被纳入基本养老保障范围，33％的城市居民享有基本医疗保障，农村合作医疗的覆盖面只有13％。目前，我国人均GDP约为1 300美元，国际经验表明，在新兴保险市场中，人均GDP一旦突破1 000美元，寿险产品的有效需求将会得到极大程度的释放。“十一五”时期，居民消费结构将逐步升级，经济发展正在进入新的消费高峰期，上世纪70年代以后出生的一代人，将在市场经济环境下成长和就业，具有较新的消费观念和风险意识，对健康保险、养老保险等改善生活质量的保险需求将会明显增强。
　　随着人均可支配收入的提高，居民的理财需求日益突出，表现在各类理财产品的种类不断增加，规模不断扩大，比如与分红型人身保险产品类似的货币市场基金，自2003年10月推出以来，已经发展到25只，总规模超过1 860亿元。可以看出，保险资源是随着社会经济的发展不断丰富、不断变化的。保险业发展理财业务具有天然的优势，集保障与理财功能为一身的理财型保险产品，将继续在推动保险业发展中起到重要作用。企业的使命在于创造和满足客户的需求，满足日益增长的保险需求是推动企业不断向前发展的动力源泉。实施积极均衡的发展战略，不能仅停留于满足大众市场的一般性的保险需求，还应该通过积极向市场引入一些新的产品、附加值服务等形式，有意识地引导和推动保险需求的升级换代。
　　(二)实施积极均衡的发展战略，促进保险业持续稳定健康快速发展
　　处于后WTO时代全面开放期的中国保险市场，竞争将日趋复杂多变。现在国内寿险市场上已有42家公司，每年还有一些新开业的公司进入市场。外资公司采取依托股东业务、增设分支机构、专业化经营等策略，加速市场扩张，部分中资公司受到偿付能力和增加盈利的压力，不断加大业务结构调整的力度，重点发展万能保险等投资理财型险种。商业银行、证券公司、基金公司和信托公司不断地推出各类理财产品，寿险业正面临越来越多的金融替代品的市场竞争。
　　从战略管理的角度看，实施积极均衡发展战略就是推动企业的协同发展，着力于调动企业内外部的各种资源，并付之于更为合理的资源配置，获得“1＋1＞2”的协同效应，以增强企业对市场竞争形势的适应能力。大型寿险公司拥有丰富的资源，实施积极均衡发展战略就是要着眼于这些资源的合理组合和运用，在产品与渠道、前台与后台、城市与“两乡(乡镇、乡村)”、承保与投资、业务拓展和风险防范之间实现协同发展。
　　(三)实施积极均衡的发展战略，服务于和谐社会的构建
　　人寿保险的基本属性和运行特点，表明其所体现和追求的也是一种和谐，因此，人寿保险在构建社会主义和谐社会中必将大有作为。大型寿险公司在资金、技术、网络、品牌等方面均具有优势，其市场行为和竞争策略对保险行业的运行和发展具有举足轻重的重要影响，这就要求我们在选择经营战略时，一方面要突出积极和进取，另一方面要强调理性和均衡。大型寿险公司实施积极均衡的发展战略，应当将重点放在努力提高自主创新能力、深化体制改革、加强薄弱环节、防范风险、依法合规经营等方面，积极参与社会主义新农村的建设，积极参与社会保障体系的建设。总之，要充分发挥人寿保险支持经济建设的功能，扩展人寿保险完善社会保障体系的职能，扩大人寿保险服务的地域和领域，积极推进“五个统筹”，为和谐社会提供全方位、多角度的服务。三、积极均衡发展战略下的策略选择
　　（一）城乡市场协调发展策略
　　在未来相当长的一段时期，支撑我国寿险业发展的物质和技术基础将不断加强，城乡居民对养老保险和健康保险等改善生活质量的保险需求将会明显提高。一方面，中国拥有世界上规模最大、财富迅速增长的城市阶层，目前全国城市人口已经超过5亿人，几乎相当于整个欧洲的人口规模，人均GDP超过1.75万元，庞大的市场空间涌现后续的发展潜力，不断发展的城市化和持续的老龄化都将为人寿保险的发展提供现实的需求空间。城区是保险客户尤其是团体客户的重要来源，继续有效巩固和提升城区市场的竞争力，对于做大做强做优保险业具有重要意义，同时还对农村业务发展起到辐射和带动作用。另一方面，随着社会主义新农村建设的推进，“三农”政策的逐步到位，“两乡”市场将继续呈现出旺盛的需求，县域居民收入得到稳步提高，为大力发展县域保险提供了有力支持。鉴于农村拥有的不可估量的发展潜力，做好县域保险的发展规划十分必要，按照“市场有需求、管理跟得上、核算有效益”的原则，加强组织机构建设，实行引导和扶持政策，积极探索不同区域、不同条件下，县域保险业务发展的新途径，使“两乡”市场成为业务发展新的现实的增长点，实现城乡保险市场的协调发展。
　　（二）以市场为导向的产品策略
　　寿险产品具有区别于其他金融产品的特殊属性，在寿险产品的研发过程中，必须注重对市场需求变化的研究。尝试建立与市场紧密联系的产品研发模式，形成相对集中的产品开发组织架构和高效合理的产品开发流程，切实提高产品开发的效能。针对不同市场、不同客户群体，设计适销对路的产品，比如在城市推出资产确定型产品，在农村推出有定额收益的产品等。重点围绕个人年金保险、健康护理保险、服务型团体养老保险和医疗保险等市场需求较大的领域，积极进行产品自主创新。对于竞争激烈的市场，可结合当地市场竞争的特点，重点培育一到两个针对性极强的产品，使这些产品形成品牌并带来规模效应。
　　（三）一体化的销售渠道策略
　　销售渠道是寿险业务拓展的基础，销售渠道建设直接关系到寿险业发展的格局。我国寿险业发展的历史表明，针对销售渠道的每一次创新都给寿险业带来跨越式发展。1992年~1999年间寿险业务的快速发展，主要得益于个人代理人制度的引入和代理人队伍的迅速壮大，而2000年~2004年间寿险业务的快速发展，则主要源于以银行保险为代表的中介渠道业务快速发展。当前寿险市场的竞争越来越激烈，客观上要求对个人代理、团体直销和中介代理三大营销渠道资源进行整合，以进一步发挥三大销售渠道的潜能。同时，在稳定现有渠道发展前提下，还应积极探索包括电话及网络营销在内的多元化销售渠道，以销售渠道的创新发展带动寿险业的全面增长。此外，也要注意整合和利用公司内部相关资源（如资金运用方面的资源），积极参与社会活动，借助社会力量，支持营销拓展。
　　（四）客户满意的服务策略
　　专业和真诚的服务可以赢得客户的感动和忠诚，能加强公司和客户之间的沟通和价值认同。客户满意的服务不但可以留住原有客户，还将吸引源源不断的新客户。实行服务承诺制、责任追究制，开展专业知识和商业礼仪培训，可以提升内勤人员专业素质，增强其提供优质和满意服务的意识和能力。在实践中要不断探索柜面客户服务的特点和规律，推行客户服务标准化，提倡主动服务、走出去服务。加强客户关系管理，构建服务和销售相互促进的良性循环机制。构建以客户为导向的富有竞争力的公司运营系统，在业务管理方面，尝试建立“以客户满意为中心”的业务运营模式。
　　（五）领先市场的品牌策略
　　品牌是企业文化的结晶，好的品牌作为公司软性影响力的重要组成部分，会直接给公司带来知名度、美誉度和忠诚度。品牌需要打造和维护，品牌更需要用心传播和经营。品牌形象的传播与企业价值观和企业品格密不可分，要将“以人为本、关爱生命、服务社会”的企业价值观和“厚重、诚信、自强、致远”的企业品格，融汇到企业品牌传播的全过程。利用各种有效载体，打造统一的、领先市场的品牌，不断提升公司品牌的创利能力、时间持久力和空间扩张力，在共同的目标追求和价值取向下，朝着国内领先、国际一流寿险公司的方向不懈努力。
　　［参考文献］
　　［1］吴定富．在保险工作座谈会上的汇报讲话［R］.2005-12-14．
　　［2］吴定富．在2006年全国保险工作会议上的讲话：全面落实科学发展观 努力建设创新型行业 促进保险业又快又好地发展［R］．2006-01-13．
　　［编辑：傅晓棣］保险研究2006年第2期本刊特稿
　　［作者简介］吴焰，男，博士，自2006年起担任中国人寿保险股份有限公司总经理，兼任中国人寿保险（集团）公司副总经理。曾任中央金融团工委书记、全国金融青联主席，中国人寿保险资产管理有限公司董事兼总裁。