对制定保险企业“十一五”发展规划的思考

刘虹 张巍

                             （中国人寿保险(集团)公司，北京 100035）
　　
　　［摘要］“十一五”时期是我国经济社会发展的一个承上启下的时期，也是保险业发展难得的战略机遇期。为此，我们应当充分认识编制“十一五”发展规划的时代背景和战略意义，紧紧抓住这个黄金发展期，科学制定保险企业的“十一五”发展规划，实现保险企业“十一五”时期的稳定、健康、持续、快速发展。制定“十一五”发展规划要认真总结“十五”时期发展经验，寻找保险发展规律，在指导思想上要以科学发展观为统领，为构建和谐社会服务。同时更要采取科学的编制方法和规范的编制程序，这样才能制定出具有前瞻性、科学性、可行性的发展规划。
　　［关键词］“十一五”；发展规划；科学发展观
　　［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）02-0006-04
　　Abstract： The Eleventh FiveYear period is a transitional period in China’s social and economic development and a strategic window of opportunity for the insurance industry. Therefore, we should fully understand the background and strategic significance of compiling the Eleventh FiveYear Plan and seize this golden opportunity to formulate a scientific Eleventh FiveYear development plan for the insurance sector to ensure its stable, healthy, continuous and rapid development in this period. The Eleventh FiveYear planning should be based on a careful study of the development experiences in the Tenth FiveYear Period and follow the inherent rule of development of the insurance industry itself. It should also be guided by the scientific concept of development and embody the aim to serve the construction of a harmonious society. At the same time, scientific methodology and standardized procedures should be applied in order to formulate a workable, scientific, and forwardlooking development plan.
　　Key words：the Eleventh FiveYear period; development plan; scientific concept of development
　　
　　一、编制“十一五”发展规划的时代背景和战略意义
　　(一)“十一五”时期特殊的时代背景
　　“十一五”时期是本世纪头20年经济社会发展重要战略机遇期的一个关键阶段，既是一个“黄金发展期”，也是一个“矛盾凸显期”。如何把握好“十一五”时期国内经济社会以及保险业发展的趋势，更好地促进保险企业在“十一五”时期实现稳定持续健康快速发展，是各保险企业当前面临的一个重要课题。全面建设小康社会的奋斗目标为我国保险业做大做强提供了极为有利的环境和条件，也有利于保险业发挥其基本功能，更好地为经济建设服务。一是从人均GDP指标分析，2020年我国国内生产总值将比2000年翻两番，人均GDP将达到4 500美元左右，经济实力的增强将为保险业加快发展奠定坚实的基础。二是从国内经济波动周期来分析，预计“十一五”时期我国经济增长将进入调整阶段，经济波动幅度将进一步减弱，态势将更加趋于平稳，按2004年不变价格计算，2010年GDP将达到21万亿元，经济的平稳发展将培育出保险业持续发展的良好环境。三是从反映消费结构的恩格尔系数来分析，到2020年，我国城市居民的恩格尔系数可以降到30％以下，农村居民的恩格尔系数可以降到40％以下。家庭消费结构的转变，将会促进人均保险购买力极大提高。四是从城乡人口结构变化分析，到2020年，非农产业就业的劳动力应达到60％左右，城市化的快速推进，进城务工农民的子女教育、养老、医疗等保险市场需求的急剧扩大，以家庭、单位和土地为基础的传统风险分散模式将逐步被市场化、社会化的风险管理方式取代，保险的社会管理辅助功能将得到更大发挥。五是从社会保障覆盖率来分析，全面建设小康社会要求为全体国民提供并进一步完善基本的社会保障，基本医疗保险、养老保险和最低生活保险制度，增强全社会的风险保障意识，扩大社会基本保险的覆盖面。商业保险作为社会基本保险的重要补充，将在完善我国社会保障体系的建设中开辟出巨大的发展空间。六是从国民平均受教育年限分析，我国将全面实现9年义务教育，一些比较发达的地区将实现更高水平的义务教育，预计到2020年我国人口平均受教育年限将达到10年。国民素质的不断提高，将有利于国民保险意识的增强。
　　从保险业自身发展来看，“十五”时期，我国保险业年均增长速度接近30％，保险业总资产突破15万亿元，成为发展最快的行业之一。预计未来5年，我国保险业将继续保持年均16％左右的增长速度，到2010年，保费收入将达到1万亿元左右。随着保险业开放进程的加快，随着世贸组织新一轮多边谈判的启动，我国保险市场作为新兴保险市场的吸引力将进一步加强，开放的压力将进一步增大。这一方面有利于我国保险业更好地利用国际资本、技术和人才，提高发展的质量和水平，但市场准入的放宽将在客观上加剧保险市场竞争。面对保险业这种快速发展的态势，必须正视不适应新形势而沉积和暴露出的一些问题，主要表现是：产品结构不尽合理，保险企业细分市场的能力较弱，不能满足社会多层次、个性化的保险需要；增长方式转变滞后，片面追求保费规模的倾向还一定程度存在，保险企业内含价值亟待提高；诚信问题较为突出，欺诈误导行为时有发生，行业形象需要进一步改善；人才问题非常紧迫，主要是总量不足、结构不优，高素质管理人才和专业技术人才缺乏；风险隐患依然存在，风险防范化解机制亟待完善。
　　(二)制定“十一五”发展规划的战略意义
　　在国家发改委启动国家“十一五”规划编制工作的基础上，2004年初保监会也已正式启动了保险业“十一五”规划编制工作，并于2005年5月形成了保险业发展“十一五”规划(征求意见稿)。吴定富主席在2005年上半年保险市场运行情况分析会上要求，各保险企业要结合保险业“十一五”规划，制定本企业的“十一五”规划，明确发展目标和发展措施。
　　1编制“十一五”规划是保险公司总结经验、开拓创新、树立科学发展观的需要。保险业在经过了“十五”时期的大发展后，目前进入了相对平稳的爬坡阶段。快速扩张带来的新情况和新问题也已经有所暴露，作为市场主体的保险公司要认真总结、深入研究、科学谋划、精心组织，通过研究和编制“十一五”规划，把宏伟的奋斗目标分阶段、具体化，把发展思路和对策措施明晰化、科学化，有效调动各方面的积极性和创造性，合理地开发保险资源，开拓创新，不失时机地把各项业务推向一个新的台阶。
　　2编制“十一五”规划是保险公司实现稳健经营的需要。在企业规模较小、市场竞争相对不是很激烈的情况下，有的企业对发展规划存在某些认识上的误区。有的认为规划就是计划，是既带有设想性又具有指令性色彩的文件，可操作性差，一般制定完成后就束之高阁；有的认为走一步看一步就行，规划可有可无。“十一五”期间，随着保险业的逐步开放和快速发展，各市场主体的规模将会越来越大，市场竞争将会越来越激烈，企业的市场意识将会越来越强烈，要想掌握主动，不迷失方向，保持持续稳定的发展，就必须有正确的发展战略和长远的发展规划。从国内外成功企业的足迹来看，大都高度重视企业发展规划，他们从规划制定中找到了自身的问题，从规划实施中明确了企业发展方向。
　　3编制“十一五”规划是保险公司全面动态知识化管理的需要。从管理学的角度来看，编制规划过程本身就是一个动态管理的过程，是企业从上到下再从下到上的一个全面循环管理的过程；是企业集思广益、发扬民主、科学管理的过程；是企业理清思路、明确奋斗目标、实现目标管理的过程；是企业认识发展规律、找出存在问题实现问题管理的过程；是企业有效配置资源、形成发展合力实现资源管理的过程。目前，由于市场竞争节奏的加快，企业的主要精力都投入到日常经营管理中，大多从具体业务管理和条块管理角度出发，很少通盘考虑、全面梳理发展中存在的问题。通过编制“十一五”发展规划，企业可从宏观和微观，纵线和横线等多方面找出问题和不足，找到发展木桶的“短板”，进而通过规划的形式对解决途径做出系统部署，这对于提高经营质量和实现长远发展目标都具有重要的现实作用。
　　4编制“十一五”规划是保险公司进行知识管理的过程。保险公司不同于一般生产制造类企业，作为第三产业的服务业，保险公司生产管理整个流程环节的核心是发挥人的能动性，人力资本是保险公司第一生产要素。在保险产品生产到销售的链条中，管理运行具有鲜明的知识积累、传递和创新的特征。因此，保险业的企业管理必须是知识管理，必须运用集体的智慧来提高公司的应变和创新能力。通过编制规划，就可以全面梳理保险活动中处于流动状态中的和处于潜伏状态中的各类显性和隐形知识，整合保险的各类关键知识，弥补更新各类紧缺的知识，重新配置各类专业知识，使保险企业实现知识化科学管理，提高市场竞争能力和服务社会能力。二、总结过去五年发展的基本经验，为科学编制“十一五”规划打下坚实的基础(一)坚持以开放促改革，以改革促发展
　　1992年美国友邦保险公司进驻上海，中国保险市场开始对外开放。随后保险业在1993年和1994年实现了空前的大发展，保费收入分别比上年增长385％和74％。2001年底我国加入世贸组织，大大加速了保险业开放的步伐，2002年保费收入比上年增长448％。可见，中国保险业的大发展都与对外开放进程有着紧密的联系。对外开放对保险业的影响可以从发展和改革两个层面来看：第一，开放提高了保险业的效率。通过引进、吸收国外保险主体和资本，不仅大大提高了我国保险业的资本存量规模，同时也大大改善了保险业存量资产的质量。通过开放，不但提高了保险业的社会影响力，还引进了诸如精算、险种设计、管理以及营销服务等方面的新技术、新理念，从而提升了本土企业的效率。第二，开放形成的“倒逼”改革的机制，推动了国有保险企业体制改革的进程。通过开放，吸引了更多的跨国保险巨头进入国内保险市场，目前已有37家外国保险公司获准进入中国保险市场，世界500强企业中的46家保险公司中的27家已经在华设立了营业机构，产生出一定的示范作用，进而开始形成规模效应。从示范效应到规模效应的转换，对中资公司形成了竞争上和心理上的双重压力，并为中国保险企业体制改革创造了良好的外在环境。2003年，产、寿险两大国有保险公司全部完成改制并成功在海外上市，这标志着保险业体制改革基本完成，并开始进入深化阶段。第三，开放发挥出市场在保险资源配置中的基础性作用。随着保险改革的逐步深化，保险资金管理体制改革取得突破，资金运用向集中管理和专业化方向迈进。随着外资开放进程的加快，民营资本开始广泛进入保险业，保险业开放广度获得了提升，保险公司所有制和股权结构趋于多元化，市场主体形成混合所有制的企业结构，保险业的人、财、物资源朝着市场配置的方向发展，市场集中度不断下降，极大地促进了保险业的竞争，开创了一条既符合我国国情又符合国际发展趋势的具有中国特色的保险业发展道路。
　　(二)坚持从保险业实际出发，以发展为第一要务
　　“十五”时期，保险业取得了令人瞩目的成绩。一是创造性地提出了保险业发展阶段理论。明确了我国保险业处于发展的初级阶段，主要矛盾是保险业发展水平不能满足经济社会发展和人民生活水平提高日益增长的保险需要，明确了初级阶段保险业发展的战略目标是加快发展、做大做强。二是丰富了保险功能理论。初步明确了现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大基本功能，并在此基础上进一步深化和发展了其功能内涵，即支持国民经济建设、完善社会保障体系、辅助社会管理。三是促进了保险业的快速发展。上述理论的提出为保险全方位、多层次、宽领域服务经济社会发展，提供了有力的方向性指导，促进了保险业的快速发展。据统计，2004年底，全国共有保险公司69家，保险集团和控股公司5家，保险资产管理公司4家，专业保险中介机构1 317家。全国实现总保费收入4 3181亿元，保险公司总资产达到11 8536亿元，保险密度和保险深度分别达到332元和32％，共支付赔款与给付1 0044亿元，同比增长194％。由于市场主体日益多元化，保险机构不断壮大和扩张，保险新产品层出不穷，县域保险市场发展迅猛，城乡保险市场的发展开始形成互补格局。四是开放拓展了新的保险业务领域。各保险公司大力开展企业年金、医疗、责任等保险服务，参与社会管理的能力逐步提高。在货币和资本市场的互动中，保险业已成了中国金融领域不容忽视的力量。五是开放提升了保险监管能力。与保险业相关的各项法律法规有步骤地制定和颁布实施，保险企业依法合规经营的意识加强，监管更加科学化。随着保险与银行、证券业的相互渗透，银证保监管的联系协调制度逐步加强。总之，“十五”时期，保险业较好地发挥了“经济助推器”和“社会稳定器”的作用，社会影响不断扩大，保险业的改革、开放和发展相互促进，正进入一个黄金发展期。
　　(三)坚持以防范风险为保证，体系建设逐步完善
　　“十五”期间，通过正确认识和处理加快发展与防范风险的关系，把防范化解风险作为系统工程贯穿公司治理的全过程，构筑了风险防范的坚实防线，保护了最广大投保群众的利益，保险业风险防范能力逐步得到加强。各保险公司进一步认识到，在业务扩张最快、资金相对充裕的“鼎盛时期”，最容易形成风险点，导致持续发展乏力。为此，越是加快发展，越要注意防范风险，只有处理好加快发展和防范风险的关系，才能促进保险业持续快速协调健康发展。
　　“十五”期间，各保险企业已经采取对外部风险要依靠宏观驾驭能力的提高来规避，对内部风险靠科学管理来克服的工作思路。在加快发展的同时，积极采取一系列化解风险的措施：一是体制改革不断深化，保险公司初步建立了现代保险企业制度；二是内控机制建设不断完善，保险公司自身防范风险的基础不断夯实；三是保险资金运用渠道不断拓宽，保险资金运用体制改革不断深化，保险资金投资收益和运作水平不断提高；四是保险产品和服务不断创新，保险公司经营效益不断提高；五是保险监管不断加强，监管体系逐步健全。尤其是近一两年来，保监会从行业角度把风险防范作为一项系统工程来抓，坚持以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障，初步构筑保险业风险防范的五道防线。
　　综上所述，“十五”期间形成的“三个方面的坚持”措施的组合运用和系统推行，开始化解制约我国保险业发展的体制性障碍，促进了保险公司的规范经营，加强了内控机制建设，实现了保险市场的有序竞争，初步建立了符合我国国情的监管体系、制度框架和产品创新体系，提高了保险业的总体偿付能力和可持续发展能力，为保险业化解现实和潜在的各类风险创造了条件、夯实了基础。三、坚持以科学发展观为统领编制“十一五”发展规划，为构建和谐社会服务(一)以科学发展观为统领编制“十一五”规划
　　科学发展观的提出，反映了全党对全面建设现代化的发展道路、发展模式、发展政策认识上的深化，是指导今后一个时期国民经济和社会发展的基本方针。为此，必须深入理解、准确把握保险业科学发展观的基本内涵和精神实质，牢固树立保险业科学发展观，推动保险业在“十一五”时期的持续健康发展。贯彻科学发展观具体到“十一五”规划，就是要实现快速发展、创新发展、持续发展、协调发展。
　　1快速发展。保险业贯彻落实科学发展观的实质内涵就是要充分调动一切有利因素和各方面的积极性，尽最大的努力，实现保险业快速协调持续发展。目前，保险业与其他金融行业相比，规模依旧偏小，与国民经济发展的总体格局不匹配，不协调；真正能够满足社会多样化、多层次的保险需求的产品还比较少；服务程度还不高，还没有渗透到人们生老病死的全过程；在为社会生产提供全方位的服务，为经济运行的各个经济环节提供全方位的服务方面还有很大的差距。为此，制定“十一五”发展规划必须要坚持发展是第一要务的战略思想，正确处理好速度、质量、结构、效益的关系，坚持在发展中调整，在调整中加快发展，通过做好“十一五”时期业务结构调整规划，把发展的基础打牢。
　　2健康发展。随着经济全球化趋势不断加强，国内外保险业之间的联系日益紧密。世界保险业健康发展的根本途径是不断创新，保险经营理念、组织结构、技术手段、服务功能、业务流程、人才培养等等都在创新中不断调整。制定“十一五”规划必须明确健康发展内涵，提出相应对策措施，积极借鉴和吸收国外先进经验，通过开放合作等多种方式营造一个良好的创新氛围，搭建一个良好的创新平台，建立一套有效的创新激励机制，在体制、管理、服务、产品、技术、人才培养等方面不断创新，提高核心竞争能力，才可能实现健康发展。
　　3持续发展。持续发展要求保险业在发展空间和时间方面有一个科学衔接的成长链。这就要求保险公司要根据金融市场、资本市场的变化，结合客户消费倾向的改变，从时空的战略安排上不断推出替代产品，不断调整产品结构策略。同时要加大新业务的开发拓展力度，积极向薄弱环节的业务和新的业务领域要速度、要规模、要效益，确保在巩固现有业务持续发展的基础上，实现新业务的快速发展，增强可持续发展能力。
　　4协调发展。保险业的协调发展就是要实现保险广泛服务于生活的各个领域，为经济、社会、文化、卫生、环保、教育等各个方面服务；就是要使保险广泛服务于社会的各个阶层，使不同身份、不同收入、不同职业的全体社会成员都有平等享受保险服务的机会；就是要使保险广泛覆盖到东中西部的各个城市和农村；就是要加大农业保险、医疗保险、责任保险、健康保险的发展力度；就是要不断提高保险从业人员的综合能力和素质。
　　(二)以构建和谐社会为己任编制“十一五”规划
　　现代保险理论和功能体现的是：通过不断提高全社会的风险意识，增强人们之间的诚信协作和团结友爱精神；通过风险补偿，维护生活稳定，提高保障水平，增进人民福利；通过资金融通，参与和支持国民经济建设，提高社会活力；通过广泛参与到社会管理的各个方面，实现社会安定有序、和谐运行，它与党中央提出的构建和谐社会内涵是一致的。
　　为构建和谐社会服务是保险业为全面建设小康社会服务的必然要求，也是保险业实现自身发展的根本途径，更是保险工作的出发点和归宿。具体来说，编制“十一五”发展规划，一是要从保障人的生存需要出发。人类生存的最基本需要是生存安全，由于城市化和工业化进程将加速，大多数城镇居民、进城务工农民、城郊失地农民等社会群体，还没有建立风险转移制度安排，在各种灾害、意外事故或疾病等风险发生后，解决生存安全的后顾之忧还没有解除。为此，“十一五”发展规划中，必须着力于保障人的生存需要。通过保险机制注重社会公平，参与社会管理，真正使人民群众安居乐业，保障社会稳定和国家长治久安。二是要从提升人的生活品质出发。我国家庭收入结构在由金字塔型向橄榄型转变的过程中，富裕和较富裕人群不断增多，社会消费结构将不断升级，具有新消费理念的社会群体将迅速扩大。保险作为一种有效的理财、转移风险和安排生活的保障手段，有益于提高和改善人们的生活品质，必将成为生活中不可缺少的一部分，这也是我国从低水平小康社会转向高水平小康社会的主要途径。三是要从促进人的全面发展出发。保险所倡导的诚信文化和面对面服务文化，不但有助于建立一个良好的行业形象，同时也有助于促进建立一个平等发展、诚信互助、团结友爱的社会环境。
　　四、科学的编制方法是科学规划的制度保证
　　(一)切实做好规划前期工作，做细做实启动方案
　　要从实际情况出发，尽早制定工作方案，做出总体的时间安排和进度要求，而且要将时间安排具体落实到规划编制的前期准备、讨论、征求意见、起草、衔接、论证等各个环节，明确各环节的主要任务和工作重点。要通过调查研究，摸清情况、反复思考，明确发展方向，坚定发展信心，理清发展思路，确立发展重点。
　　(二)重视规划过程，增强规划编制的民主性和科学性
　　规划编制过程是整合资源、协调关系、统一认识的过程。编制以人为本的规划，必须坚持开门编规划的原则，充分发挥各方面的积极性、创造性和能动性。如果编制规划的人与实施规划的人缺乏沟通和交流，规划实施主体对规划不了解，规划也就失去了实施意义。在规划编制过程中，要切实发挥专家、中介机构的咨询作用，同时改进规划评估论证的方法，广泛邀请关联行业、关联领域的专家参加评估论证。
　　(三)抓住规划重点，增强规划的可操作性
　　规划制定要处理好以下几个方面的关系，即长远思考与现实把握的关系，行业发展与公司实际的关系；既着眼长远，具有前瞻性、指导性，又要立足现实；紧密结合公司的特点和实际情况，具有现实可行性。同时，规划制定要坚持目标与措施相结合、定性与定量相结合的原则。为保证有限资源科学配置，规划目标措施要重点突出，避免面面俱到、针对性不强，要有所为有所不为。
　　(四)加强规划的衔接协调，促进相关领域协调发展
　　科学合理的规划体系对外要求与保险业“十一五”规划相衔接，对内要实现总体规划与专项规划以及各专项规划之间的协调一致，这样才能形成发展合力。如果不重视规划编制中的衔接协调，各个领域的规划都自成体系，专项规划之间、专项规划与总体规划之间、整体规划与区域规划之间互不衔接，目标相互矛盾，发展重点交叉重复或者相互错位，支撑条件互不配套，规划就难以形成合力。
　　规划编制和实施是一个有机联系的整体，为了促进规划的有效实施，还应做好以下三个方面的工作：一是要加强宣传，统一思想，创造一种广泛的认同氛围，凝聚发展合力。二是要结合年度计划和各专项规划的制定具体贯彻落实，把规划指标逐步分解和细化到年度实施，做到总体规划、分步实施。三是要加强跟踪评估分析，结合企业内外部环境的变化，对发展目标、发展措施和发展策略进行及时动态调整。
　　［编辑：刘晓燕］保险研究2006年第2期专题研究INSURANCE STUDIESNo.22006
　　
　　［编者按］过去20年间，中国经济和社会都发生了一系列巨大变化。在中国经济高速发展以及工业化进程快速推进的同时，也给国家带来了很大的压力，具体表现在如何为基础设施建设筹措足够的资金，以及如何完善和发展中国的社会保障体系两方面。大力发展寿险业可以有效地解决上述问题。麦肯锡公司基于其在中国人寿保险行业的经验，以及在亚洲、欧洲和全球其他国家人寿保险行业的长期经验，撰写了一份关于中国寿险业发展的研究报告：《积极发展寿险行业促进中国经济持续增长及社会稳定和谐》。该报告具有一定的理论及现实价值，本刊已在2006年第1期刊登了该报告的上半部分，本期继续刊登该报告的下半部分内容，以供广大读者参考。
　　［作者简介］刘虹(1963—)，男，理学博士，现任中国人寿保险(集团)公司战略规划部副总经理；张巍(1975—)，男，经济学博士，现供职于中国人寿保险(集团)公司战略规划部。