保险发展动力与发展趋势研究

                                          王金铎1祝向军2
　　
　　（1.中国保险监督管理委员会天津监管局，天津 300381；2．南开大学风险管理与保险学系，天津 300071）
　　
　　［摘要］影响保险业发展的要素有经济要素、社会发展状况、政策因素、保险市场供给要素等，保险发展要素的良性发展和显著变动是保险发展的驱动力。社会发展理论强调的动力源不仅源自于外在动力，更是内在动力作用的结果。因此，保险的发展模型不仅是外生的,更是内生的，发展的动力最终还是来自于内部的矛盾性。因而，保险发展动力实际上就是基于保险关系之间的各种内部矛盾而产生的促进保险发展的推动力。
　　［关键词］保险发展；发展要求；S型假说；钟型假说
　　［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）02-0017-03
　　Abstract： Elements that affect development of the insurance industry are economic factors, social development situations, political factors and supply on the insurance market, etc. Sound development and marked change of these elements are driving forces of the insurance industry. The social development theory emphasizes that driving forces are more of an internal nature than an external nature. Therefore, the development model of the insurance industry is not only exogenous but endogenetic, and the driving forces for its development ultimately come from internal contradiction. To sum up, the driving forces for insurance development is, in fact, the impetus arising from internal contradiction of various insurance relationships.
　　Key words：insurance development; prerequisite for development; Sshaped hypothesis; bellshaped hypothesis
　　
　　动力源是发展研究面临的核心问题。社会发展理论强调的动力源不仅源自于外在动力，更是内在动力作用的结果，发展的动力最终还是来自于事物内部的矛盾性。因而，保险发展的动力实际上就是基于保险关系之间的各种内部矛盾而产生的促进保险发展的推动力。根据当前“以人为本、科学发展、服务全局”的总体要求，可以将保险发展动力归结为保险发展要素和一定的驱动力量共同作用下形成的保险持续发展的原动力。进而，在探索我国保险业发展动力和发展要素的基础上提出了保险发展的S型假说，以期为建立具有中国特色的保险发展道路和发展模式提供参考。
　　一、保险发展要素
　　（一）经济发展要素
　　1.收入水平。有证据表明，保险业的发展速度总是高于GDP的增长速度，即保险需求的收入弹性大于1。而且，越是发达国家，保险商品的收入弹性越大。瑞士再保险公司研究发现，总体的保险商品的收入弹性是1.35；而Grace and Skipper的研究表明，发展中国家和发达国家的非寿险收入弹性分别为1.14和1.75［1］；南开大学风险管理与保险学系的研究表明，1990年～2002年中的大部分年份我国寿险产品的收入弹性均大于1，弹性均值约为2.88［2］。因此，GDP、人均GDP水平、城乡人均可支配收入等就成为反应推动保险发展的重要经济要素指标。
　　2.产业结构状况。伴随着经济增长，产业结构必将发生变化。一般表现为第一产业在经济活动中的比重显著下降，第二产业尤其第三产业的比重明显上升。经济发达国家在产业结构上一般都要经历一个以第一、二产业为主到以第三产业为主的过程。第三产业迅速兴起是一个经济结构成熟、优化的体现。目前发达国家的一般区域中第三产业的比重已经超过60%，而第一产业的比重则在10%以下。
　　产业结构对于保险发展具有两方面影响：一是不同的产业结构对于保险的需求不同。例如第一产业占主导的区域侧重于对农业保险的需求，而且由于存在“市场失灵”，保险的潜在需求难以有效化；而以第三产业占主导的区域，一般经济水平高，对保险的需求也表现出多样性的较高的需求层次。另一方面，产业结构高度化的过程将促进保险业较快发展。例如，在第一产业占主导的区域经过产业升级，向以第三产业占主导的产业结构过渡中，保险也随着产业结构的变化而不断快速增长。
　　（二）社会发展状况
　　社会发展状况同样对保险的发展具有深刻的影响作用。
　　一国的人口结构、教育水平、文化特征、保险意识、城乡差异、社会保障水平，以及就业状况等都对保险发展具有一定的影响作用。例如，城乡差异引致的二元经济结构使我国的保险业在两个市场的发展状况完全不同，一般在分析保险业发展的各项指标时也会忽略了占人口总数70％的农村保险市场。不过，随着城市化的进程，我国二元经济结构逐渐向一元经济结构转变，农村的保险市场将有很大的发展潜力。
　　（三）政策因素
　　政策属于制度范畴。政策可以分为政府的经济政策和保险监管机构的保险政策。政府的经济政策将对要素的供给和要素配置效率产生影响，进而影响经济的发展，以及市场化和城市化的进程，进而影响保险的进一步发展。而保险产业政策的改变则将直接影响保险供给，通过市场规则以及市场秩序的完善来进一步促进保险的良性竞争环境，加快保险的发展。
　　（四）保险市场供给要素
　　保险的发展规模和发展水平也取决于保险市场供给状况，即保险公司的资本投入、劳动要素投入、经营管理水平、技术创新能力、产品结构、服务态度，以及市场其他供给要素的发展程度和市场的竞争程度等因素。保险要素总量投入越多，保险供给、保险服务越充分则越有利于保险的快速发展；保险技术越成熟、完备，保险公司管理水平越高、产品结构越合理则越有利于保险的快速发展；保险市场竞争越充分，保险产业链越完善则越有利于保险的快速发展。
　　二、保险发展驱动
　　保险发展要素是推动保险发展的基础，保险发展要素的良性发展和显著变动就成为保险发展的驱动力。保险发展驱动可以归结为需求驱动、供给驱动和政策驱动。
　　（一）需求驱动
　　需求决定论认为，需求对于市场的发展始终具有一定的“拉式”驱动作用。保险的需求驱动主要表现为在保险发展要素的影响下，造成保险需求的释放进而形成的推动保险跨越式发展的驱动力量，即保险需求的显著变化将对保险的加速发展具有很强的推动作用。正如瑞典金融地理学家瑞斯托•劳拉詹南对于欧美市场的分析［3］表明，人均GDP在4 000美元～9 000美元时是保险业发展最快的时期，即经济增长达到一定阶段，人均GDP达到一定水平时会刺激保险需求的释放，进而推动保险的加速发展。
　　（二）供给驱动
　　根据生产函数和保险公司的经营实践分析可见，供给方面的驱动力量主要表现在资本驱动、人力驱动、技术驱动等方面。
　　1.资本驱动（K）。资本驱动主要是随着资本向保险市场的快速流入，将通过保险业的扩大再生产促进保险的快速发展。资本的投入量决定着保险的供给程度，在一地区资本投入或资本占用量越多，则保险的供给能力越强，供给越旺盛。
　　2.人力驱动(L)。人力资本的投入对于保险业的发展同样具有决定性作用。人力数量的增长和质量的提高都对保险发展具有推动作用。而一般的市场总是要经过“从人力数量的增长到人力质量的提高”的过程。因此，随着保险业人力资本投入的增加，人力数量和质量的发展变化，特别是人力质量的提高将成为保险发展的主要驱动力量。为此，科学、持续、稳定的保险培训体系建设就成为推动保险发展的长期策略。
　　3.技术创新驱动(T)。技术的提高将直接提高生产效率，使得资本和人力投入的效用大幅度提高。因此，技术创新越来越成为保险发展的主要驱动因素。技术的创新主要反映在产品的创新、生产服务技术的创新以及销售渠道的创新等方面。目前，我国保险公司已经通过产品创新获得了跨越式的发展。随着技术的成熟和不断创新，各保险市场中必定会生产出区域特征的保险细分产品。符合区域需求的保险产品将更接近市场，更能够实现保险功能，因而必定会刺激保险的进一步发展。随着生产服务技术的创新以及销售渠道的创新，将不断提高保险的服务质量和销售水平，进而成为驱动保险发展的直接动力。
　　（三）政策驱动
　　保险政策和政府的保险支持政策将通过影响供求关系来推动保险的发展。最为典型的例子是我国强制性的制度变迁所引发的保险需求的迅速释放和保险业的快速发展（见图1）。
　　图1国家保障与保险保障的变化
　　随着体制转变，国家保障形式被打破并逐步弱化，因此在国家保障曲线所反映的供给量随着市场化进程而不断下降的同时，也促使人们的保险需求得以释放，并一度成为保险发展的主要驱动力。加速区域市场化进程，引导保障形式的转变，将激发各区域巨大的潜在保险需求转化为现实需求，进而加速保险的快速健康持续发展。同样，保险政策也可以通过适当的监管政策改变保险市场的供给状况，促进保险的发展。可以通过促进资本投入、技术创新鼓励产品研发和渠道创新，逐步引导各区域从人力数量发展转向数量和质量并重的发展轨道上来，采取差异性区域政策引导推动保险市场的快速发展。因此，保险监管机构要统筹兼顾，协调区域与全国的政策，通过完善市场规则减少市场干预，变保险发展阻力为发展动力。
　　三、保险发展的S型假说
　　保险业发展的不同要素和保险发展的不同驱动力，决定着保险发展的不同路径和发展速度。关于保险业发展阶段和发展趋势的描述，存在S型假说和钟型假说两种观点（见图2）。
　　图2保险的发展假说
　　保险发展的钟型假说主要是基于对保险长期发展趋势的预测而提出的。保险发展的钟型假说认为，当经济发展达到较高的水平以后，保险发展水平相对于经济发展水平将呈下降趋势。显然，保险发展的钟型假说忽略了保险发展的阶段性特征，对保险发展未来趋势的描述也显得缺乏依据。
　　瑞斯托•劳拉詹南在其《金融地理学》中引用了1996年Sigma经济研究中的成果，即保险深度和人均GDP之间的关系基本反映为S型回归曲线，并且从S型回归曲线中读出了保险深度和人均GDP之间相互关系的平均值。Sigma的实证分析表明保险深度开始于人均200~300美元，在8 000～9 000美元处有一个转折点，而止于25 000美元。这一实证分析与理论的研究基本相符。在保险经济学的研究中，人们在考察风险态度随财富变化的趋势时也得到相同的结论，即在一定财富水平下人们的风险态度属于风险偏好型，不会购买保险产品；而随着收入的增加和财富的积累而逐渐演化为风险厌恶型的风险态度，继而产生保险需求，并且随着财富的增加保险需求增加；但是财富的继续增长并不会使保险需求相应增长，因为财富的更多积聚使得风险转嫁的途径增多，所以保险需求增长变缓。不过，保险需求最终的变化还要取决于财富积聚之后人们的风险态度变化。由此可见，保险发展的钟型假说所描述的长期趋势并没有得到理论上的支持。
　　保险发展的S型假说认为综合经济发展要素所反映的经济水平决定保险发展水平，而且随着经济的发展，保险业呈现出S型的发展态势（见图3）。
　　图3保险发展的转换
　　保险业的发展可以划分为五个阶段：
　　第一阶段，即经济水平在y0之下的保险发展的空白阶段。也就是说，如果某地区的经济十分落后，基本温饱得不到解决，没有财富积累也就谈不上发展保险。尽管该地区也同样存在风险，而且风险转移的需要十分强烈，但这也仅仅表现为潜在的保险需求，而非实际的、有效的保险需求。
　　第二阶段，即经济水平在y0~y1之间的保险发展的初始阶段。随着经济的发展和财富的积累，真实的保险需求开始于经济水平为y0时的O点。但这一阶段受财富总量的限制，而且人们的风险态度和保险意识还没有完全转化，因此，保险需求和保险供给同样谨慎，因而保险发展较为缓慢。
　　第三阶段，即经济水平在y1~y2之间的保险发展的快速成长阶段。当经济水平超过y1时的A点后，随着保险需求的激发和释放，保险发展将进入快速成长阶段。
　　第四阶段，即经济水平在y2~y3之间的保险发展的成熟阶段。当经济水平达到y2时的B点时是保险发展的拐点，经过快速增长，保险在B点之后增速逐步放缓，进入保险发展的成熟期。
　　第五阶段，即经济水平在y3之后的保险发展的动力转换阶段。当经济水平达到y3时的C点后，保险发展已经达到一个较高的高度，按照保险发展的钟型假说，从C点开始保险发展水平相对于经济发展水平将呈现向下的发展趋势。而保险发展的S型假说则认为，这仅仅是保险发展的一种可能趋势，在保险发展要素和驱动力量作用下，保险发展将进入新一轮的动力选择和动力转换阶段。随着发展动力的重新选择，未来保险的发展将表现出不同的发展趋势。
　　保险发展的S型假说说明了保险发展在C点之前的发展路径，不过当保险发展到C点时还将面临二次发展选择。按照保险发展钟型假说的解释，随着保险发展动力的逐渐消化吸收，保险发展开始递减，将呈现钟型走势；而另一种根据“大道”理论的解释则是，保险发展动力虽然已经减弱，但是保险已经走向“大道”，以后将沿着“大道”呈现水平发展走势。显然，上述两种解释都有一定的道理和依据。“发展”是硬道理，而人们也总是希望存在一种“持续发展”的可能。因而，保险发展的S型假说进一步解释说，在C点，如果通过动力转换，将进一步使C点成为一个新的“拐点”，重新进入新一轮的S型发展。此时，新一轮保险发展的动力转换首先来自于一种外源动力，外源动力主要来自于保险发展政策的驱动，即通过经济政策、保险支持政策以及保险政策驱动，促进产业结构升级，缩小城乡差距，加快经济增长，同时刺激保险需求和保险供给的进一步发展，进而实现保险业的持续健康快速发展。如果没有一定外源动力的输入，保险不可能进入新的发展阶段，而随着外源动力的输入，进一步激活内源动力，可以实现保险发展的动力转换，最终形成一轮新的S型发展。
　　［参考文献］
　　［1］小哈尔德•斯凯博.荆涛译.国际风险与保险——环境与管理分析［M］.机械工业出版社，1999.
　　［2］江生忠.中国保险业发展研究报告［R］.南开大学出版社，2003.
　　［3］（瑞典）瑞斯托•劳拉詹南.金融地理学［M］.商务印书馆，2001.
　　［编辑：刘晓燕］保险研究2006年第2期行业观察
　　［作者简介］王金铎，南开大学风险管理与保险学系博士研究生，主要研究方向：保险产业，区域保险，现任中国保险监督管理委员会天津监管局副局长；祝向军（1970—），南开大学风险管理与保险学系副教授，博士，主要研究方向：保险发展学、保险经济学、保险经营管理学。