加强保险诚信建设刻不容缓

施解荣

                     （中国太平洋保险（集团）股份有限公司，上海 200120）
　　
　　［摘要］中国保险业自1980年全面恢复国内业务以来发展迅速，取得了世人瞩目的成绩。但保险诚信建设基础脆弱，失信问题凸显，在一定程度上使老百姓对保险行业的信任感下降，也加剧了保险市场的恶性竞争，影响了保险企业的经营效益。诚信是保险业又快又好发展的基石，把已经严重滞后的保险诚信建设摆到重要位置抓紧抓实抓好刻不容缓。必须全力推进保险企业的诚信建设；切实加强对保险从业人员的诚信教育和思想道德教育；建立健全统一协调的保险信用管理体系；进一步完善保险诚信法规，加大执法力度；发挥社会各有关方面优势，共同营造良好的诚信环境。
　　［关键词］诚信建设；诚信教育；管理体系；诚信法规；执法力度；诚信环境
　　［中图分类号］ F840 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）07-0011-02
　　Abstract： Ever since it was resumed in the 1980s, the insurance industry in China has witnessed a rapid development which has caught the attention of the world. However, the industry is built on a rather fragile credibility base and credit loss is a highprofile problem. This, to some extent, depresses public confidence in the insurance industry, exacerbates vicious competition among the industry and affects operational performance of insurance companies. Credibility is the cornerstone for rapid and sound development of the insurance industry. It is an imminent task for us to put credibility strengthening high on our agenda and make a move on it. We must go all out to promote credibility enhancement of the industry and increase credibility education and ethical education among all insurance practitioners. We should establish a unified and coordinated insurance credit management system, further improve insurance legislation and strengthen enforcement to create a favorable environment for the nurturing of a credible industry through fully deploying their respective strengths of various parties.
　　Key words：credibility construction; credibility education; management system; credibility rules and regulation; level of enhancement; credibility environment
　　
　　中国保险业自1980年全面恢复国内业务以来发展迅速，保费收入每年以30%左右的速度递增，取得了世人瞩目的成绩。但由于这一时期普遍重业务发展，轻诚信建设，以致诚信建设基础脆弱，欠账严重，问题凸显，并且已经成为当前保险业又快又好发展的一大瓶颈。
　　当前保险市场失信行为突出体现在四个方面：一是保险销售宣导上往往突出有利方面，掩盖不利方面，存在误导、诱导甚至欺诈行为；二是售后服务跟不上，理赔难的问题没有得到有效解决，拖赔欠赔现象时有发生；三是同业间相互贬低，恶意挖人，竞争不择手段；四是弄虚作假，假标的、假保单、假案情、假理赔，严重破坏和扰乱了市场。
　　这些问题不解决势必制约保险业的进一步发展，影响保险职能作用在新形势下的充分发挥。近年来，虽然保监会加大了治理力度，但有些地方的失信行为依然没有收敛。为什么失信问题成为一种难以治愈的顽症？其原因主要有三点：一是对保险从业人员，特别是各级管理人员缺乏长期有效的诚信教育和思想道德教育；二是破坏性开发市场资源、销售员无证上岗、业务上“宽进严出”等急功近利行为，在体制上、机制上缺乏有力、有效的制约措施；三是保险信用立法滞后，对失信行为惩处过宽，存在有法不依、执法不严或无法可依等问题。
　　诚信问题长期得不到解决危害极大：一是老百姓对保险行业的信任感会大大下降，缺乏应有的信心。前些年，北京、上海等地区寿险出现负增长，这与市场诚信环境不好，老百姓信心不足有关。二是会加剧市场的恶性竞争，严重影响保险企业的经营效益。对保险行业来说，这两方面危害都是致命的。
　　诚信是保险业又快又好发展的基石，把已经严重滞后的
　　保险诚信建设摆到重要位置抓紧抓实抓好刻不容缓。
　　一、要全力推进保险企业的诚信建设
　　目前全国有近百家保险公司，1 800家专业中介机构。除此以外还有12万家兼业代理机构，147万个人代理人。这是保险诚信建设的一支重要力量。严格讲，只有保险人、保险中介人做到诚信敬业，才能带动整个市场的净化。对保险企业来说，诚信是立业之本，是企业生存发展的内在需要，保险企业惟有严格履行承诺，诚信服务，切实维护客户利益，才能确保公司持续有效地发展。保险企业抓诚信建设，重点要解决五个问题：一是要从发展战略高度明确诚信建设目标，并形成党政负责，有关部门齐抓共管的领导体制和工作机制。二是要进一步落实科学发展观，端正经营指导思想，杜绝急功近利的思想和各种短期行为。三是要加强企业品牌建设，要把诚信作为保险品牌建设的核心内容。四是要落实工作责任，一级抓一级，一级对一级负责。五是要建立严格的考核制度，并实行有效奖惩，确保诚信建设落到实处。
　　二、要切实加强对保险从业人员的诚信教育和思想道德教育
　　当前要结合实际深入开展社会主义荣辱观教育，要把荣辱观教育与诚信教育、思想道德教育紧密结合起来，努力在保险行业内形成以讲诚信为荣，不讲诚信为耻的良好风气。要重视新形势下保险从业人员的思想工作，解决好他们学习上、工作上、生活上的困难和问题。要加强对从业人员职业道德和法制教育，充分利用典型案例进行教育，提高他们爱岗敬业、诚信服务和遵纪守法的自觉性。要教育营销员严格履行保监会颁布的《保险代理从业人员职业道德指引》及中国保险行业协会制定的《保险代理从业人员执业行为守则》的规定。要加强对从业人员文化素质和业务技术的培养，进一步提高他们的文化水平和业务能力。
　　三、要建立健全统一协调的保险信用管理体系
　　目前，各有关方面在保险诚信建设上基本是各自为战，要通过制度建设，把这些分散的活动有机协调起来，形成统一、有效、多层次的保险信用管理体系，这是保险诚信建设的当务之急。一是要完善保险企业信用管理制度，要建立了解和评价客户资信和风险情况的机制，及时掌握和制止不诚信行为的发生。同时要通过信用信息的采集、跟踪和管理，对公司承保理赔过程中不诚信问题实行有效监控，并有针对性地加以解决，切实提高信用管理能力和水平。二是要完善保险信用监管制度，加大对恶性竞争和失信行为的惩戒力度。要结合执业证书注册登记、年检、高级管理人员任职资格审核和其他相关工作，完善保险企业和保险高级管理人员诚信档案。要建立和完善保险市场诚信评估制度，并在一定范围内定期公布有严重失信行为的案例，通报处罚情况。三是要创造条件建立保险行业协会相应的管理制度，要建立以诚信经营服务为核心的信息共享平台，整合行业诚信信息和网络资源，建设数据资料库。要运用信息技术手段汇集、分析和发布情报，向业内提供市场信用走势分析、失信惩戒和风险预警等信息。四是要建立和完善保险代理人信用管理制度，规范和约束代理人的行为。五是要把保险信用管理制度纳入社会诚信体系框架，做到明确目标，统一领导，有效考核考评，各有关方面及时互通信息，有分有合，互相推进，共同培育诚信建设长效机制。
　　四、要进一步完善保险诚信法规，加大执法力度
　　要进一步完善《保险法》、《公司法》等法律法规，充实保险诚信的具体条款，将保险人、保险中介人、投保人、被保险人等各有关方面的行为纳入相关法律法规之中。要加大依法查处各种失信行为的力度，重点是要严厉打击各种弄虚作假骗保骗赔的行为。要加强社会对执法情况的监督，提高案件督查的效果和办结质量。
　　五、要发挥社会各有关方面优势，共同营造良好的诚信环境
　　保险诚信建设是一项社会系统工程，离不开社会各有关方面的支持。一是要把这项工作纳入地方党政精神文明建设和平安建设的总体工作中；二是要会同新闻宣传部门树立和宣传讲诚信的好的典型，把握正确的舆论导向。三是借助教育培训等力量做好保险知识普及工作，同时要稳步推进保单标准化建设。四是要进一步发挥消费者协会、中国质量万里行促进会等社会组织的作用，加大对保险诚信服务质量的社会监督。五是要加强与会计事务所、法律事务所等社会中介力量的合作，推进保险机构信用等级制度建设。
　　［编辑：傅晓棣］
　　（上接第33页）做强。要提高员工的风险识别和控制能力，将薪酬收入和展业费用与赔付率挂钩，运用经济和核保手段引导业务一线外勤多做优质业务。
　　三是要提高第一现场的查勘率和运用高精度探头实现远程定损把关，充分发挥核赔中心各类技术专家的集体智慧和优势，准确合理的定损理赔，逐步挤干理赔中的水份。在遵守最大诚信原则的前提下，既不惜赔，更不滥赔。
　　四是要加强对疑难案件的复勘和技术分析评估，抽调专业人员加大调查取证的力度，借助和发挥公检法的威慑力量和法律手段，查堵和拒赔各类假案、骗赔和人为故意扩大损失的案件，减少不合理的赔款，防范和化解理赔工作中的道德风险。
　　五是要在“两核”中心中设置相对独立的法律事务机构，配备法律专门人才，防范和化解“两核”全过程中可能面临的诉讼风险，运用法律手段维护公司的合法权益。
　　发挥和运用“两核”中心的风险把关和服务基层公司的双重功能，能够最大程度地展示公司品牌、技术、网络和再保险等方面的核心竞争能力和独特优势，增强公司在大型商业风险、统括保单和异地展业等业务领域的主导地位，使公司的每一个分支机构都具有标准化和统一性的风险控制能力。
　　［编辑：郝焕婷］保险研究2006年第7期行业观察INSURANCE STUDIESNo.72006
　　［作者简介］施解荣，高级经济师，现任中国太平洋保险（集团）股份有限公司党委副书记、副总经理，中国太平洋财产保险股份有限公司监事长。