诉讼保险制度初探

赵燕

                              （中国政法大学法学院，北京 100089）
　　
　　［摘要］作为一种诉讼风险的社会转化方式，诉讼保险制度在西方产生了积极的社会意义。诉讼保险制度能够充分保障当事人的诉权，实现接近正义的客观需要；有助于缓解政府实施法律援助的压力；有助于稳定律师收入，提高律师服务水平；有助于使诉讼风险在社会上得到最大程度的分散，并促使当事人通过司法救济的手段来积极维护自己的合法权益。从目前情况看，我国引进诉讼保险制度尚存在着诸多障碍。但随着我国保险业的充分发展，以及公民法制观念的进一步提高，这些现实障碍的影响将会逐步减弱甚至消除。因此，诉讼保险在我国的发展有一定的可行性。
　　［关键词］诉讼保险；诉讼费用；法律援助
　　［中图分类号］ F840.69 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）07-0079-03
　　Abstract： As a social transfer of litigation risks, litigation insurance has demonstrated its social significance in western countries. This insurance can provide sufficient protection to the right of the litigants, and arrive at a ruling with due justice; it can ease up government’s pressure to administer legal assistance; it can increase legal counselors’ income and improve their service level；it can spread litigation risks to the widest possible scale; and it can impel litigants to safeguard their lawful rights through judicial assistance. Currently, there are many obstacles for China to introduce litigation insurance to the domestic market. However, along with further development of China’s insurance industry and the heightening of people’s legal awareness, these obstacles will gradually fade off till being removed completely. Therefore, there will be, with no doubt, some feasibility of operating litigation insurance in China. 
　　Key words：litigation insurance; litigation fee; legal assistance
　　
　　诉讼保险制度，其具体含义是指投保人通过购买确定险种(诉讼险)，在自己与他人发生民事诉讼时，由保险公司通过理赔方式向投保人支付诉讼费用的保险制度。具体而言，即公民预料到自己将来有介入到诉讼纠纷中的可能，在尚未发生诉讼纠纷之前，每月或者每年预先支付一定数额的诉讼保险费用，一旦将来发生诉讼事项，便可通知保险公司，由保险公司代为支付包括聘请律师费用在内的一切诉讼费用。在诉讼保险的法律关系中，保险公司实际上承担了解决法律援助律师费用及其他诉讼费用的责任（即保险公司成为法律援助资金的相对承担者），从而减轻国家负担。
　　一、诉讼保险制度的功能与缺陷
　　1．诉讼保险制度能够充分保障当事人的诉权，实现接近正义的客观需要
　　现代国家强调法治主义，民事纠纷的最终解决是靠采用排除自力救济的民事诉讼制度。但是，公民利用民事诉讼制度实现权益的前提是必须支付民事司法运作的经济成本。目前，各国普遍规定对公民的民事诉讼采用收费制，从起诉到上诉，从案件受理费到律师费，还有如鉴定费、证人费、差旅费等众多的其他诉讼费用，这对当事人而言已经是一种沉重的经济负担。然而，通过设立诉讼保险制度，可以使民众通过购买保险的方式将自身的诉讼费用风险融入商业保险的运作中，从而降低和减少诉讼所带来的费用风险，在此基础上获得接近正义的保障。
　　2．诉讼保险制度能够缓解法律援助的压力
　　由于我国国情，加上政府财政经费有限，导致现实中法律援助制度的涵盖范围极为有限，法律援助的作用也始终无法达到保障所有需要援助的公民都能充分利用诉讼救济自己权益的程度。如果设立了诉讼保险制度，使一部分有一定经济基础的民众从对法律援助的期望转向投入与回报相均衡的诉讼保险中来，这样既不会影响法律援助对贫困者维权的救济，同时也在很大程度上保障了中等收入民众维权的可行性， 从而实现法律救济的合理化和最大化。
　　3．诉讼保险制度能够稳定律师收入，提高律师业服务水平引进诉讼保险制度，当事人会因经济压力的缓解而积极地利用诉讼方式来维护自己的合法权益，而且，诉讼保险保障了当事人能够自由选择由保险公司付费的律师，这样当事人会更积极地聘请具备法律专业知识的律师帮助自己进行诉讼。从律师的角度来看，提供诉讼保险的保险公司为当事人提供侯选律师的做法不仅使律师代理诉讼案件的机会增多，而且律师为了能够代理诉讼保险公司投保人的诉讼，必然会通过提高其自身的服务质量和服务水平的方法来同其他律师竞争，从而最终促进律师业的健康发展。
　　4．诉讼保险制度可以使诉讼风险在社会上得到最大程度地分散，并促使当事人通过司法救济的手段来积极地维护自己的合法权益，最终提高公民的维权意识与法治观念
　　投保人通过购买确定的险种（诉讼险），在自己与他人发生民事诉讼时，由保险公司按照诉讼保险合同的规定向投保人支付属于保险责任范围内的诉讼费用。保险公司根据大数法则和数理统计的理论集合大量诉讼保险标的，让所有参加诉讼保险的投保人来分化某一具体的投保人的诉讼风险，并且通过再保险和保险资金多渠道投资，从而最终使诉讼风险在社会上得到最大程度地分散。同时，诉讼保险制度还能解决民众对诉讼的顾虑。当事人只需交纳一定的保险费来购买诉讼保险，则由保险公司来替当事人承担诉讼时间和诉讼费用上的风险，从而使当事人通过司法救济的手段来积极地维护自己的合法权益，增强公民的法治观念。
　　不可否认，诉讼保险制度也具有以下先天不足之处。一是它的覆盖面比较窄。该制度基本上只适用于那些感到自己很有可能介入法律纠纷的中等收入阶层，事实上无法满足真正贫民的法律要求。因此，从筹集法律援助资金的意义上看，诉讼保险并不是一条最佳途径。二是诉讼保险制度使得律师依赖于保险公司来获得报酬，容易造成保险公司操纵诉讼的不良后果。三是设立诉讼保险制度会大大降低当事人的诉讼成本，从而导致当事人滥诉现象的出现。四是诉讼保险的实行通常具有一定条件的限制。如果被保险人有资格获得法律援助，他就应当去申请援助，保险公司将不补偿应由法律援助支付的那部分费用。只有当因经济理由申请免费诉讼被拒绝时，诉讼保险才可以使用。
　　二、我国建立诉讼保险制度的障碍
　　1． 观念的落后
　　由于我国国民的诉讼意识和保险意识都欠发达，所以国民对接受诉讼保险制度缺乏足够的观念上与思想上的准备，这会严重影响诉讼保险需求的形成和规模。可是，如果诉讼保险需求达不到一定的量，相应的诉讼保险供给也不会产生，这是我国当前建立诉讼保险制度的最大障碍。
　　2．移植诉讼保险制度缺乏相配套的必要的法律规范与保险技术
　　首先，在我国，还没有任何有关由第三人来支付诉讼费用的法律规范，诉讼保险制度还缺乏相应的法规支持。再者，由于我国保险业目前对诉讼保险制度尚未予以关注，因而缺乏技术层面的经验与知识，更不用说相应的保险法律规范了。
　　3．目前我国律师收费在计算上存在着一些不确定因素，这对于引进诉讼保险制度也存在极大的困难
　　诉讼保险制度的良性运作是以当事人、保险公司以及律师之间的良性互动为保障的。如果律师收费不确定，那么就会导致当事人认为保险公司为了节约费用而向当事人提供素质差的律师，保险公司也会因律师收费不明确而担心自己的盈利状况，从而潜意识地从降低成本方面考虑聘请收费低廉的律师，而律师为了招揽业务，不惜降低代理费用，引发律师业内部的不正当竞争。
　　4．制裁当事人滥诉制度的缺失，也是诉讼保险制度移植的障碍之一
　　由于部分公民因一些小事而大肆兴讼，不仅导致了司法资源的极大浪费，而且使司法机关不堪重负，无法集中精力处理重大案件。造成这种现象的原因在于我国法律缺乏制裁当事人滥用诉讼制度的规范。如果移植诉讼保险制度，滥诉问题势必将同样困扰保险公司。
　　三、我国建立诉讼保险制度的前提
　　1． 公民的法治观念与保险意识的培养
　　引进诉讼保险制度，离不开国民的法治观念与保险意识，而这些是可以通过普法宣传、具体诉讼保险产品的介绍，逐步培养出来的。因此，可以借鉴德国的成功经验，开展大规模的诉讼保险宣传活动，为诉讼保险制度的创立与发展奠定良好的社会基础。
　　2． 律师收费标准的明确
　　目前在我国律师收费标准暂不统一和明确的情况下，保险公司无法比较可靠地预测投保人的诉讼风险以及确定保险责任和保险费，因而投保人也无法根据自己可能承担的诉讼风险的大小决定购买相应的险种。因此，必须加快建立区域性乃至全国性的操作性较强的律师收费标准。
　　3． 为了防止当事人的滥诉，必须强化诉讼风险告知制度
　　近年来，我国不少地方法院都开始推行诉讼风险提示制度，使当事人在立案阶段就能预知案件审理和执行中潜在的风险，此举无疑彰显了法院打造“服务型法院”的服务理念。实际上，律师事务所在接受案件前进行民事诉讼风险告知制度，则更容易为当事人所接受。在设立诉讼保险之后，由保险公司向当事人提供有一定权威的法律专家来对当事人进行事前诉讼风险预测以及风险告知， 这样既能使当事人不会盲目地诉讼而加重法院的负担，又可帮助当事人购买合适的诉讼保险，从而推动我国诉讼保险制度的建立与发展。
　　4． 保险公司的充分关注与积极推动
　　诉讼保险并不仅仅是一个法律问题，其所涉及到的技术问题，只能由保险公司组织力量进行开发研究。可见，如果没有保险公司的积极推动与参与，诉讼保险无疑只是纸上谈兵。
　　四、我国开办诉讼保险的可行性设计
　　1．诉讼保险的适用范围与条件
　　如前所述，西方的诉讼保险一般只应用于民事诉讼领域。那么，在行政诉讼乃至刑事诉讼中，当事人依然不可避免地会发生鉴定费、差旅费等费用。那么，诉讼保险能否及于三大诉讼的范围，值得思考。
　　解决这个问题比较复杂，需要结合三大诉讼面临的不同风险进行具体分析。不过，可以肯定的是，诉讼保险原则上是可以适用于三大诉讼的。德国最初由机动车保险领域把业务拓展到整个民事诉讼领域就是一个明显的例证。也有国家在这方面进行了尝试，比如，瑞典在刑事案件中规定诉讼保险原则上适用于为被控告过失犯罪的人提供辩护，但是其过失不得为严重过失。那么，无论是在民事诉讼还是在行政诉讼中，具有明显胜诉可能的原告一方完全可以通过诉讼保险支付律师代理费用等。
　　尽管诉讼保险原则可以适用于三大诉讼，但在案件范围上也都会有一定限制。在具体种类的案件中，保险的范围往往受到不同的限制。如在意大利，保险案件大多用在与机动车事故有关联的或影响不大的方面；在瑞典，与住宅保险紧密相连的诉讼保险对于被保险人有关住宅方面的诉讼是有效的（但离婚除外）。对有关被保险人的职业、房地产或者汽车的诉讼无效，而且保险标的不得低于200瑞典克郎。在丹麦，某些诉讼种类被排除在外，例如以被保险人为清偿债务人的纯托收诉讼，不适用于诉讼保险。
　　2.诉讼保险的适用形式
　　国外诉讼保险的形式通常包括单独式、附加式以及合作式诉讼保险等。其中，单独式诉讼保险是指不与其他保险相联系的、独立的诉讼保险。附加式诉讼保险是指在其他险种上附加诉讼保险的诉讼保险，其投保对象主要是房地产诉讼和机动车诉讼。这种诉讼保险并非单独的保险险种，按规定不能单独购买，而是和其他保险一起销售。如在瑞典，诉讼保险常和火灾保险、家庭保险一起销售；在丹麦，诉讼保险被作为其他种类保险如家庭或汽车险的一部分。最常见的种类是与家庭保险相结合，为被保险人个人的诉讼提供保险。合作式诉讼保险是指从事传统保险业务的保险公司与专营诉讼保险业务的保险公司以合作方式办理的诉讼保险。相比较而言，在我国公民保险意识与法治意识并不太高的情形下，单独的诉讼保险形式似不可取。附加式诉讼保险也许对普通国民更有吸引力。考虑到刚开始诉讼保险并不普及、聘用律师进行诉讼成本需要预测的情况，由全国各地的大大小小的保险公司分别设立诉讼保险成本过高。因此，笔者认为，我国如果引进这一制度，首选的形式应当是采用合作式诉讼保险。这样的好处在于业务集中，专业化比较强，更容易被国民信任。目前我国保险市场上已经出现了专业的保险公司，这也是一个发展趋势，所以，把诉讼保险交由专业的诉讼保险公司与传统保险公司以合作方式办理，诉讼保险更为可取。
　　3.诉讼保险的承保风险
　　通常情况下，国外的保险公司承担的诉讼风险包括合作风险与异议风险两种。前者仅涉及利用诉讼的潜在费用，它主要是承保由诉讼进程时间不确定但必须对此进行事先预测而产生的风险。合作风险体现着保险人和投保人双方在设置和选择险种以及收费上的一定的可预测性。因为在合作风险的承保范围内，对将来可能发生的诉讼费用的理赔数额是可以进行预测的，这是根据一国法律对现有的法院体系及案件的适用程序有明确规定而得出的预测。比如保险公司在遗嘱确认案件所适用的法定诉讼程序计算出可能理赔的诉讼费用额，而投保人也可以根据自己的实际情况决定投保对象和投保额度。总之，合作风险的案件保费相对容易确定。而在异议风险中，诉讼时间和诉讼费用是难以预测的。因为异议风险的案件发生在时间上具有不确定性。比如交通事故、合同违约或者侵权行为，其发生的时间和所需要的诉讼费用是难以预测的。由于异议风险案件具有复杂性和多样性，从而有可能导致律师费用、调查取证费用等数额巨大。不过，一般来说，正是因为异议风险的存在，才促使当事人希望通过诉讼保险方式来分化个体的诉讼风险负担。这也是诉讼保险制度得以产生和持续发展的根本原因。因此，可以相信，我国在引进诉讼保险制度之后，异议风险的案件应当是吸引投保人的主要类型。在这方面，保险公司可以通过协商保费或者分阶段收取保费等技术性方法予以调整。
　　4.诉讼保险的保险责任
　　在保险责任范围方面，国外的诉讼保险有的仅适用担保律师费用，如在意大利，保险公司保证由律师代理和援助保险人，而在一段时间内，保险公司仅收取固定的、相对来说很小的一笔费用作为报酬，并且该报酬数额不得超过双方就法律费用协商达成的限额。有的仅负责诉讼费用，如瑞典的诉讼保险负责支付被保险人参加诉讼的费用，但是被保险人个人出庭费用以及因诉讼而造成的工资损失不在内。对于由被保险人给对方当事人造成的损失费用，保险公司有责任支付。如果被保险人有资格获得法律援助，他就应当去申请援助，保险公司将不补偿应由法律援助支付的那部分费用。此外，执行判决的费用不在保险责任范围之内。保险公司也不补偿被保险人在诉讼中因本人过失行为造成的不必要的开支。需要着重强调的是，保险公司最多负担4万瑞典克郎的保险责任，而在丹麦和挪威，被保险人如果有资格获得免费诉讼时，必须申请免费诉讼；如果获得免费诉讼，保险公司仅承担支付胜诉的对方当事人的费用的责任；如果基于不存在诉讼的适当理由而被拒绝给予免费诉讼，则不能使用该保险。因此，只有当因经济理由申请免费诉讼被拒绝时，诉讼保险才可以使用。
　　目前我国可能暂不具备实行免费诉讼的条件，法律援助资金又极为匮乏，因此，实行诉讼保险制度对于大部分国民而言具有积极的意义。
　　［参考文献］
　　［1］严军兴.中国法律援助制度学习读本［M］.中共党史出版社.
　　［2］左卫民.诉讼权研究［M］.法律出版社.
　　［编辑：郝焕婷］保险研究2006年第7期市场调研
［作者简介］赵燕，北京大学光华管理学院在职博士后，中国政法大学副教授。