香港、英国、日本保险争议解决机制
 
    对保险争议的解决问题，经济、法制都比较成熟的地区与国家都有许多值得我们学习的经验，在此，我们编辑了香港、英国、日本三地的有关机制，供大家参考。这些地区（国家）在处理保险投诉方面的做法不尽相同，但有两点却是共通的：第一，重视保护保险消费者，并体现在相关的法律法规中；第二，除法院外，在保险公司与投保人之间，行业协会或自律组织作为第三方发挥调解或裁决争议的作用，为保险投诉人提供免费的专业服务。

    香港的保险调解机构和做法

    香港保险业是自律性很强的、非常成熟的行业。保险行业协会与独立的自律组织在解决保险投诉中发挥着重要的作用。香港保险业专设有保险索偿投诉局和保险代理登记委员会，专门处理投保人、被保险人提出的索偿纠纷，在解决保险投诉和纠纷方面发挥了重要作用。

    其中，香港保险索偿投诉局下设保险索偿委员会，主要处理投诉局成员公司与个人投保人的投诉；根据香港保险监管当局的规定，所有销售个人保单的保险公司都必须成为投诉局的成员，服从投诉局的裁决。香港保协下设的保险代理专业委员会，则有履行登记保险代理和处理投诉保险代理人纠纷两方面的职能。香港保险协会充分发挥行业自律的作用，在调解解决投保人与保险人的纠纷方面发挥巨大作用，不仅维护了投保人、被保险人的利益，减少了诉讼成本和保险公司的经营成本，而且有效提升了保险行业整体的社会公信力。

    英国的保险调解机构和做法

    英国民间纠纷调解机制比较完善，调解机构蓬勃发展，特别是英国从20世纪90年代中期开展“民事司法改革运动”以来，日益重视民间调解机构在解决各类争议方面所发挥的重要作用，并将民间调解机制的建立与完善，作为解决社会各类纠纷“公正与效率”矛盾，节约司法诉讼资源的重要替代方式。

    英国的民间调解机构有着悠久历史，尤其在20世纪90年代中期英国开展民事司法改革运动中，得到了越来越充分的重视。

    一方面，是由于通过诉讼解决纠纷，面临着程序复杂、诉讼期间漫长和诉讼费用高昂的问题，这些问题的困扰已经发展到让社会难以忍受的程度，在民事司法改革中，必须寻找相应的替代途径，来为降低诉讼成本，缓解诉讼压力寻求出路；另一方面，在英国司法界，日益深入地开展从如何通过诉讼保证“公正”的实现，到如何使诉讼提高效率而保证公正实现的讨论，这一讨论的深入进行，也使英国的司法理论界越来越重视“公正与效率”的关系，认识到失去效率的公正往往是无法实现的公正。但在提高效率方面，尽管司法体制内部通过种种改革，努力提高效率，也有一定成效，但与不可逾越的诉讼程序复杂，诉讼期间漫长、诉讼费用高昂这些问题相比，单靠司法体制内部的改革，已难以保证效率的充分提高，因此不得不将司法改革的视野外延，转而重视各类民间调解组织在解决各类民事纠纷方面的重要作用，并探寻民间调解组织，通过发挥其调解解决纠纷的社会功能，降低诉讼成本，缓解诉讼压力的替代性救济方式。

    在此背景下，英国的各类民间调解组织得到了蓬勃发展。英国几乎每一个专业领域、每一个行业都有自己的民间调解组织，而各类调解组织，又逐渐形成了一些民间调解组织协会，以协调相关专业领域和行业的民间调解组织之间的关系，保险行业也是如此。

    日本的保险调解机构和做法

    日本保险业发展历史较长，消费者的保险意识较成熟，相关法律体系较完善，在妥善处理保险消费者投诉、解决保险纠纷方面，主要依赖法规和保险公司自律。同时，政府监管机构给予密切关注，保险行业自律组织也承担相应工作并发挥了积极的作用。

    在日本的生命保险协会和损害保险协会受保险监管当局的委托，进行保险咨询投诉处理和对保险争议进行调解。生命保险协会于1964年设立生命保险咨询处，现在全国54个地方的办事处设置了接待窗口；损害保险协会于1965年设立了损害保险咨询室，现在全国14个地方设立了接待窗口，此外，还设有54个机动车保险咨询窗口。

    在日本，虽然解决保险投诉主要依赖保险公司自律，但保险业界认为，保险协会的作用必不可少。一是投保人与保险公司发生纠纷时，往往希望向第三方投诉并得到解决，保险协会的介入使当事人双方协商频率增加，促使纠纷得以解决；二是保险协会通过接收保险投诉，以及定期对各保险公司的投诉情况进行分类、统计，能够较全面了解保险业在业务、服务等方面存在的问题，与监管部门、保险公司进行沟通，从制度上加以解决。
（北京市保险学会 2008-03-27）

                              美国车险保费：品牌不同价格迥异
 
　　保险费作为车主每年必须支出的一笔开支，实际上与车辆维修保养费用和油耗有着同等重要的地位。选择一辆保费较低的车型可以为车主每年省下几百美元的开销，单从金额上来看就足以左右消费者的决策。

　　如果问谁是当今第一汽车大国的话，答案毫无疑问是美国。从上个世纪20年代前后风靡一时的福特T型轿车开始，到50年代汽车制造工业的迅速扩张，这一昔日的奢侈品早已成为美国普通家庭生活的必备品。而美国也由此成为了名副其实的“车轮上的国家”。

　　随着汽车的普及，为了应对交通事故造成的人身及财产伤害，汽车保险在其出现后的百年时间里，也随着汽车逐步在家庭中的普及而得到了长足的发展。如此经年累月的数据和经验的累积，保证了美国的汽车保险公司可以更加精细的拟定其所要提供给被保险人的保险政策。

　　近日，美国的Insure网站就对当前美国市场最热卖的20款车型所对应的2008年不同保费价格做了排名。

　　Insure网站计算的保费金额是在假定驾驶员的个人资料和保单内容相同的基础上，按地域选择美国三个城市中的各四家保险公司提供的典型的车险保单所需保费，进行加总平均所得。

　　在平均年保费最贵的车型榜单中，排名前三位的分别是道奇的轻型皮卡——Ram（$1336）、雪佛兰的全尺寸皮卡——Silverado-C/K（$1280）和丰田的混合动力车——普锐斯（Prius，$1210）；它们所对应的市场销量排名则分别是第5、第2和第16位。而在平均保费最便宜的车型榜单上，排名靠前的则是克莱斯勒的豪华MPV——大捷龙（Town and City， $940）、福特的紧凑型SUV——翼虎（Escape， $1022）和GMC的四门皮卡——Sierra（$1026）；对应市场销量排名分别为第19、第17和第12。

　　美国的汽车保险并不是联邦立法通过的强制保险，但是在绝大多数州都要求购车者持有一定保障程度的汽车保险。新罕布什尔州和威斯康辛州则用财务责任法案做替代，即车辆所有人应有足够的财务能力以支付相关诉讼费用。如果不能提供有效证据的话，就必须购买汽车保险。

　　抛开这些具体的法案不谈，一份典型的基本汽车保险保单主要包含6个保障层面：人身伤害责任、财产损失责任、医疗与伤残给付、碰撞以及未保险和赔偿超限额的保障（即若肇事司机逃逸；汽车未上保险或所需赔付的额度超过其购买的车险赔付上限部分的补偿等）。这其中的一些保障是为强制保险范围所涉及的，而其它一些则为可选项。

制定车险保费费率是一个综合而复杂的过程，需要考虑多方面的因素。这一过程包括：对驾驶员的年龄、受教育背景、家庭状况、之前的驾驶记录、住所所在地、个人信用记录和所购买车型的历史赔付经验等因素进行汇总以综合考虑。而如果单纯的去看上述这份榜单，并不能总结出是哪一种车型适用更高的费率标准。因为从排名来看，保费最贵的车型既有美国人热衷的皮卡，也有轻型的混合动力小车。保费最便宜的车型则涵盖了MPV、SUV和大型的皮卡等不同种类的车型。

　　其实，根据不同车型拟定不同费率政策的依据，主要是该车型损失的历史数据统计。比如说，所投保的车辆从历史经验来看，属于很受小偷青睐，经常被盗抢的车型，则投保人就需要支付更多的综合险保费；而又如果投保车辆的修理费相对低廉，则会相应的降低碰撞险的费率。榜单中保费最贵的三种车型，道奇Ram在历史数据上就在财产损失责任和人身伤害责任赔付方面较平均值为高；而雪佛兰Silverado-C/K则在综合险赔付的历史数据上表现“突出”。用当地经销商的话说就是：这些车会“习惯性的”撞上那些名贵的汽车（意指修理费更贵）。反之，克莱斯勒的大捷龙之所以会有如此低的保费金额在于，该车型在碰撞、个人伤残保障和综合险赔付上显出优于平均值，而在财产损失、人身和医疗给付上较平均值为优。

　　公布这份榜单的意义在于可以引起消费者在购车时，将保险费作为影响其购车计划一个重要参考要素的足够重视。据统计，美国仅有低于10％的消费者，在购车的时候会考虑到其所购车型对应车险保费的高低。而保险费作为车主每年必须支出的一笔开支，实际上与车辆维修保养费用和油耗有着同等重要的地位。选择一辆保费较低的车型可以为车主每年省下几百美元的开销，单从金额上来看就足以左右消费者的决策。
　　美国同行的做法对我们有借鉴意义。我国的汽车文化尚浅，中国的汽车保险公司没有充足的数据可供其在制定车险费率政策的时候细致到按不同车型来划分。但是，随着市场的不断发展和完善，为了更好的争夺客户和最大化自身的收益，势必要对保单政策予以细化。这一选择所需的数据是要靠现在开始积累，而不是到时候再去归档分类的。

　　其实该榜单中的诸如雅阁、卡罗拉、CR-V、凯美瑞等车型都是在我国销售了多年的熟面孔，已经经历过了几次的更新换代。我们完全有理由去搜集和分类这些车型的保险相关赔偿数据，以供在所需的时候使用。

    统计的这些车型历史数据只是为指导费率拟定积累了部分依据，在未来我们还势必要将参考因素的范围扩大。例如澳大利亚对于驾驶沃尔沃轿车的人有一个特殊的称呼叫做“该死的沃尔沃车主”。形容这些人车速较慢，比其它品牌车的驾驶员更为谨慎。这就是一个将车与人的因素相融合，对某类车主形成一种传统观念的典型。我国的保险公司可以选择在其市场经验累积到一定程度的时候，适时地将这些个人、车辆以及文化的因素添加到费率制定过程中，以促使车险产品可以随着车型的换代而升级。
（中国保险报  2008-03-28）
 
                            俄罗斯乱象催生“墓地保险”畸形现象
 
　　亲人墓碑被涂鸦，雕塑品被盗，俄罗斯人向保险公司求助，催生了“墓地保险”这一畸形现象。

　　俄罗斯坟墓前大都配有精美的纪念物。按照俄罗斯传统，3月谢肉节开始后的第一个星期六，是到墓地拜谒已故亲人的日子。但许多人扫墓时却发现，亲人的坟墓被人为破坏：墓碑被涂鸦或捣毁、作为装饰的雕塑品也被盗走……这究竟是为什么？

　　灵魂不得安息

　　由于深受欧洲天主教的影响，俄罗斯陵墓建筑与雕塑极富艺术特色。每座坟墓前都有一座精美的人物坐像或头像，还有各种造型的石碑，刻着墓志铭或名言警句。其中，很多是著名雕塑家和建筑师的杰作。因此，俄罗斯人把一些著名的公墓如新圣母公墓，都称作“露天雕塑博物馆”。凭吊亡人，是感情的慰藉；瞻仰墓碑，可获得艺术上的享受。

　　然而，这充满诗意的灵魂归宿地如今却不得安生。俄罗斯墓地破坏行为正呈现逐年上升的趋势。仅在2007年，警方就对1500多起盗墓行为进行了立案调查。几乎每天都有墓地被毁的消息。

　　另类保险服务

　　为挽回墓地损失，越来越多的人开始向保险公司求助，由此催生了一种另类保险服务——墓地保险。

    经营着一家保险公司的弗拉索娃对媒体表示，尽管公司提供的墓地保险服务涵盖了洪水和地震等天灾，但客户投保的主要目的还是防范墓地纪念物被人为损毁。她举例说，去年１０月底有一位中年妇女来到公司，要求在最短时间内签订墓地保险合同，因为亲人坟墓几年来多次被不速之客“光顾”。弗拉索娃表示，尽管保险费率已高达5％，但来投保的客户仍与日俱增。类似情形也出现在其他保险公司。基本上，客户在收到订购的雕塑、雕像、墓碑之后会马上投保，有的客户甚至在亲人下葬后从墓地直接打来电话要求投保。

　　社会畸形现象

　　墓园管理方应为墓地内的安全负责，但俄罗斯殡葬业协会副主席阿尔塔莫夫表示，管理方人手不足，连最起码的巡视员都没有，更无力支付夜间安保的费用。他说，若要从根本上解决问题，只需改善墓园的照明条件，安装电视监控设备，但免收管理费的墓园都表示并无财力做这些事。有专家认为，俄罗斯墓地保险是社会畸形现象。俄社会研究与创新中心负责人贡特马希尔说，“我从未听说过西方国家有这种保险服务，这种行为从根本上是违背伦理道德的”。他解释说，对欧洲人来说，墓地是个神圣的地方，若出现这种玷污墓地的情况，会引起全社会的口诛笔伐。

　　俄罗斯频繁发生的盗墓、毁墓事件除道德因素外，与经济因素也有关。由于物价飞涨，靠社会保障金维生的底层百姓生活困难，一些非法移民也缺乏就业和固定收入，因此墓地纪念物成了他们换取生活费的财源。

    贡特马希尔认为，人们最终将不得不向墓地管理方付费，以保障安保所需开支。俄墓地一般靠市政拨款维持生计，公共投入只是杯水车薪。在首都莫斯科，墓园管理方尚有能力维护治安，而其他广大地区的墓园则没有那么幸运了。

（国际先驱导报   2008-04-01）