落实科学发展观构建和谐社会 为“三农”提供多层次保险服务

刘京生

                              （中国再保险(集团)公司，北京 100034）
　　
　　［摘要］中再集团坚持以科学发展观为统领，转变发展观念、创新发展模式、提高发展质量，积极支持我国专业农业保险试点改革工作。其旗下的中国大地保险公司，创新市场策略和营销经营模式，为全国新农村建设提供各类保险服务。中再集团把建立农业再保险保障体系作为发展的着力点，把服务农险公司作为工作的突破口，把支持“三农”保险作为创新的切入点，加快农业再保险的体系建设，服务于构建和谐社会，服务于解决“三农”和农村经济的突出问题，为培育和发展我国的农业保险和再保险市场作出贡献。
　　［关键词］中再集团；农业保险；再保险；和谐社会；新农村建设
　　［中图分类号］F840.3 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）11-0015-03
　　Abstract： China Re Group insists on following the scientific development concept, transforming developmental concept, innovating developmental model, upgrading developmental quality, actively supporting China’s agriculture insurance experiments. China Continent Property & Casualty Company, a subsidiary of China Re Group, introduces new marketing strategies and models, providing all kinds of insurance services for construction of the new countryside. China Re Group starts with setting up agriculture reinsurance systems, making serving agriculture insurance company as a breakthrough point, supporting insurance concerning agriculture, countryside and farmers, speeding up agriculture reinsurance system construction, serving harmonious society construction and resolving “issues concerning agriculture, countryside and farmers” and other prominent problems,and contributing to the cultivation and development of China’s agriculture insurance and reinsurance markets.
　　Key words：China Re Group; agriculture insurance;reinsurance; harmonious society; new coumtryside construction
　　
　　党的十六届六中全会全面分析了当前的形势和任务，通过了《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）。构建社会主义和谐社会，是我们党以马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，提高党的执政能力建设，从中国特色社会主义事业总体布局和全面建设小康社会全局出发提出的重大战略任务，反映了建设富强民主文明和谐的社会主义现代化国家的内在要求，体现了全党全国各族人民的共同愿望。发展“三农”保险，支持新农村建设，这是当前中国保险业正在积极贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）的一项重大战役。在保险业为新农村建设服务的一盘棋中，中国再保险(集团)公司作为再保险业的旗舰企业，不仅要深入思考保险业如何为“三农”提供保险服务，更要积极探索再保险怎样为“三农”保险服务的有效途径。
　　一、服务构建和谐社会，积极开拓农村保险市场
　　《决定》提出了到２０２０年构建社会主义和谐社会的指导思想、目标任务、工作原则和重大部署，对于我们更好地认识农业、农村、农民问题始终是关系党和人民事业发展的全局性和根本性问题具有重大的现实意义，是指导当前和今后一个时期我们构建社会主义和谐社会的纲领性文件。为加强农业、繁荣农村、富裕农民提供保险保障，促进实施党中央建设社会主义新农村的重大战略决策，是保险业贯彻落实科学发展观的必然要求，是构建社会主义和谐社会的需要，是中国保险业又快又好和做大做强的必由之路。
　　党中央要求坚持以发展农村经济为中心，协调推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和党的建设，推动农村走上生产发展、生活富裕、生态良好的文明发展道路。对于中再集团旗下的中国大地保险公司而言，迅速面向农村、农业和农民开拓市场、开发产品、开展服务是发展“三农”
　　［作者简介］刘京生，现任中国再保险(集团)公司总经理。
　　保险的当务之急。为此，中国大地财产保险公司以高度的政治责任感，于2006年4月8日在安徽黄山召开的第二届中心支公司发展峰会上，向全国保险业发出倡议，响应党中央和中国保监会发展“三农”保险的部署，利用各中心支公司地处市场前沿的条件，发展扩大县和村级的基层营销服务队伍，针对农村保险市场特点，创新市场策略和营销经营模式，为全国新农村建设提供各类保险服务。
　　在已经启动的“以优质保险服务支持新农村建设”活动中，大地保险公司在与地方政府和保监局协调做好市场调研的基础上，挑选2~3家分公司先期试点，在配置机构和理赔用车、产品开发和核保、绩效考核和经营费用上给予差异化政策支持。公司各级部门积极配合当地政府做好农村合作医疗保险的试点工作，以郊区和发达乡镇为拓展重点，开发“低保费、低保障、广覆盖”的一揽子通保组合型产品，以通俗化保单形式，探索新型营销模式向市场推广。江西分公司独家开发出“大地解忧”房屋地震保险。其特点是：缴费低、保障高，对民用居住房屋因地震灾害所造成的经济损失给予相应的经济补偿，有利于灾区人民恢复生产、稳定生活，产品开始推向社会，受到社会各界好评。
　　如何开辟有效途径为新农村建设提供保险服务？大地保险河北分公司通过对河北“三农”保险的初步调研发现，新农村建设的最基层组织——农村干部在人身安全、医疗保障和财产安全等方面的保险需求较大。只要采取合适的方式，促使他们投保，不仅可保障农村干部队伍建设的稳定、和谐，而且可产生上千万元的保费规模，为商业保险开拓新的业务发展空间。按照农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安的要求，他们深刻认识保险业三项基本功能，以开办农村干部保险作为服务新农村建设的突破口，选择经济发展相对富裕的石家庄周边县－－鹿泉市作为先行试点单位，确定“政策支持、政府推动”的指导方针，由乡镇政府组织，以乡镇为投保单位明细到村，统一为村干部办理保险；资金筹集采取政府补贴、村集体自筹、大地公司支持三方共同筹措的运作模式，共同为农村干部提供低费率、广覆盖、适度保障。针对农村干部在基层辛苦和劳累的实际，设计了重大疾病和医疗保险；考虑到农村干部有遭受打击报复等特殊情况，设计了恶意报复财产损失保险，体现了保险行业对农村干部和新农村建设组织体系的关心和支持。目前，这项业务正在从探讨转入试点操作。
　　二、落实科学发展观，探索为农险公司提供再保险支持模式
　　党中央把社会主义新农村建设的重点放在发展农业生产，促进农民增收上，这对保险业如何在“三农保险”方面发挥应有作用，保持农村经济发展的连续性和稳定性，实现农村经济持续快速协调健康发展和社会全面进步，具有非常重大的现实意义。“社会和谐是中国特色社会主义的本质属性。”《决定》中的这一判断，深刻揭示了社会和谐与社会主义的内在联系，深化了对社会主义本质的认识，开辟了中国特色社会主义新境界。
　　农业保险制度是构筑我国保险制度的重要组成部分，是社会主义市场经济发展过程中的重大现实理论问题，是实现小康社会和建立和谐社会的重要标志。农业保险制度的建立对于加快保险体制改革和发展，对于建立有中国特色的保险补偿体制具有十分重要的理论意义和实践意义，对于发展农业经济，解决“三农”问题有着极大的推动作用。
　　党的十六届三中全会提出“探索建立政策性农业保险制度。”中共中央、国务院《关于促进农民增加收入若干政策的意见》的一号文件中指出：“加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。”党中央和国务院高度重视“三农”问题，为开展政策性农业保险的试点工作指明了方向。
　　中国农业保险制度的总体设计是探索建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的政策性农业保险制度框架，调动中央和地方政府两个积极性，充分发挥国家农业产业政策和财政税收金融政策支持农业保险的作用，探索不同经营主体开展农业保险的经营模式，以适应我国农业保险的需要，满足广大农民参与保险的需求。
　　在我国逐步建立具有中国特色的农业保险支持保护体系是一项重大的系统工程，是构建社会主义和谐社会的内在要求。再保险是分散保险公司风险的有效机制，由于“三农”保险具有风险大和不确定性等特征，经营农险的保险公司容易亏损，迫切需要再保险保障。近年来，中再集团在培育和发展农业再保险市场方面做了大量有益的工作，在中国保监会及各地保监局的协调和指导下，中再集团以商业合作的模式，依托自有资本金，遵循以点及面、以险养险、从小到大的基本原则，为已经开业的专业农险公司提供了各类再保险保障，初步满足了农险公司对再保险的需求，在探索农业再保险保障体系方面取得了初步成果。
　　我们要把建立农业再保险保障体系作为发展的着力点，把服务农险公司作为工作的突破口，把支持“三农”保险作为创新的切入点，在探索中求发展，在发展中求服务，在服务中求创新，树立大局意识，加快农业再保险的体系建设，服务于构建和谐社会，服务于解决“三农”和农村经济的突出问题。农业保险的顺利开展需要强有力的再保险支持，农业再保险是农业保险制度的重要组成部分。首先，农业再保险能够有效为农业保险分散风险、扩大承保能力；其次，农业再保险可以充分吸取国内外技术和经验，为农业保险提供技术支持；第三，农业再保险有利于集合地方农业保险的力量，实现集中资金、区域联合的功能，为建立全国性农险保障基金提供制度基础和操作平台。
　　三、服务农险，尝试构建多层次农业再保险保障体系
　　中再集团坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以科学发展观为统领，转变发展观念、创新发展模式、提高发展质量，积极支持我国专业农业保险试点改革工作。中再集团必须认真贯彻落实《若干意见》，增强政治意识、大局意识、责任意识，主动为发展和支持“三农”保险献计献策，保驾护航。《若干意见》中有3处专门强调了再保险改革发展的战略任务、功能作用、发展路径、总体目标等。一是加快保险业协调发展的战略任务，提出了积极发展包括再保险在内的四个市场，建立完善的具有中国特色的保险市场体系；二是建立多形式、多渠道的农业保险支持体系，提出了完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系；三是推进自主创新，提升服务水平，加快发展再保险，促进再保险市场和直接保险市场协调发展。在一份从战略上指导全国保险业长远发展的纲领性文件中，如此突出再保险的地位和作用，这也是我国再保险发展史上前所未有的。
　　如同农业保险的健康发展需要各级政府的大力支持一样，农业再保险的健康运作也同样需要一定的政策支持。西方各国在推行农业保险时，有一个共同的特点，即都利用行政手段建立多层次支持的再保险体系，并且都对再保险的保险费标准、管理费用、经营亏损进行全部或部分补贴，有的国家通过建立风险准备金的形式保证农业保险的运作。在现阶段国家政策对农业再保险的支持尚未真正到位的情况下，针对国内农业再保险需求不断扩大的现状，有必要初步构建一个集合相关保险和再保险公司力量共担风险的农业再保险保障体系，在最大限度和最大范围内分散风险。
　　初步考虑，现阶段农业再保险保障体系由三个层次构成，在目前商业运作模式基础上，逐步向政策性农业再保险基金管理模式过渡（见图1）。
　　图1农业再保险保障体系基本模式
　　商业再保险支持体系中的第一层次保障，中再集团作为专营农业再保险业务的主体，与国内农业保险公司或农业保险共同体签订一揽子成数再保险合同，同时接受农业类及非农业类风险，达到以险养险的目的。
　　商业再保险支持体系中的第二层次保障，以稳定农业保险经营为目的，中再集团与各家农业保险公司或农业保险共同体签订一揽子赔付率超赔保障合同，对约定的赔付率区间的经营损失承担赔偿责任，从而平衡农业保险公司或共同体的年度损益，降低各地方政府补贴的程度与频率，保证经营的长期稳定。
　　上述两层保障在没有中央财政支持的情况下，由中再集团依托自身资本金进行承保，但对该类保障实行封闭管理，单独核算。
　　商业再保险支持体系中的第三层次保障，对于前两层保障仍未完全覆盖的风险，如巨灾损失等，国内农业保险公司或农业保险共同体成员公司，与包括中再集团在内的境内再保险公司共同组成农业再保险联合体，按照约定的比例予以承担。这种运作方式是为了给各农业保险经营主体提供最大程度的再保险支持，充分利用国内现有的再保险承保能力，避免对国际再保险的过分依赖，节约再保险费用，实现农业保险全国范围内的风险分散，保证农业再保险的持续稳定经营，促进农业保险发展。
　　对于农业保险公司或共同体针对单一类别风险的再保险需求，中再集团以及其他再保险公司按照商业原则与保险公司协商再保险方式和条件，自愿提供保障。
　　“三农”保险是惠及占全国总人口71％的广大农民的甜蜜事业，保险业应该大有作为，再保险业也可以大有作为。总结开展“三农”保险的经验，一是必须调动各级政府的积极性，政策应先行，措施应配套；二是必须围绕服务“三农”这一系统性工程作文章，以点带面，探索金融保险业服务“三农”的新领域；三是必须研究保险业服务“三农”的风险控制和管理的重大课题，主动发挥再保险的功能和作用。一直履行国家再保险公司职能的中再集团，愿意继续发挥国内再保险市场的主渠道作用，为“三农”保险提供更大的再保险支持。
　　今后，中再集团将按照构建社会主义和谐社会的总体要求，认真贯彻落实科学发展观，继续为农业保险公司提供全面的再保险保障和优质的再保险服务，支持“三农”保险的发展，并继续积极配合中国保监会和有关部委建立和完善我国农业保险制度的研究，为培育和发展我国的农业保险和再保险市场作出贡献。
　　［编辑：郝焕婷］
　　（上接第14页）需求，配合医疗卫生制度改革，加大健康险发展力度，探索开展管理式医疗试点工作，建立与医疗卫生机构风险共担、利益共享的合作机制。进一步参与新型农村合作医疗制度试点。积极开办计划生育保险，提高计划生育家庭保障水平，促进人口与计划生育政策的落实。
　　四是要根据《若干意见》精神，在保监会支持帮助下，进一步拓宽保险资金投资范围，充分发挥中国人寿所拥有的巨大资金优势和寿险资金长期性、稳定性的特点，积极参与优质股权投资以及国家重点关注的能源、交通、社会公共服务设施等领域的投资，有力支持经济社会发展。同时按照“主业特强、适度多元”的发展定位，依托中国人寿品牌、网络、客户、队伍、资本实力等资源优势，加快从现有业务向与主业相关新业务领域的延伸，拓宽服务覆盖面，增强整体实力，提高服务经济社会发展的能力。
　　总之，中国人寿在中国保险业的新一轮发展中担子重、责任大，但同时受益也将最大。只要抓住机遇、乘势而上，大胆创新、勇于实践，就一定能够实现中国人寿新的跨越式发展，就一定能够在做大做强中国保险业的过程中发挥中坚力量的作用，就一定能够在构建社会主义和谐社会中作出更大的贡献。［编辑：傅晓棣］保险研究2006年第11期本刊特稿INSURANCE STUDIESNo.112006