中国保险业实现跨越式发展的实证研究

袁力1郭清2郭宏宇2

         (1.中国保险监督管理委员会，北京 100032； 2.特华博士后科研工作站, 北京 100029)
　　
　　［摘要］根据经济跨越式发展理论特别是经济发展不平衡理论，实现跨越式发展需要在局部有条件地区或行业首先突破。中国保监会和深圳市政府在新的历史时期，站在政治的高度，从经济发展的角度，实施建设深圳保险创新试验区的重大举措，这是中国保险业落实科学发展观、实现又好又快发展，服务构建和谐社会的具体体现。深圳保险创新试验区的实践证明，中国保险业实现跨越式发展需要具备经济发展达到一定水平，政策环境长期稳定，各类资本积极进入，实施区域差异化保险监管，发达地区率先突破等相应条件。必须以产品创新为核心，强化保险的社会管理功能；以服务创新为核心，强化保险的经济补偿功能；以资金运用创新为核心，强化保险的资金融通功能。
　　［关键词］跨越式发展；保险创新试验区；产品创新；服务创新；资金运用创新
　　［中图分类号］ F840．32 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2007）05-0008-03
　　Abstract： The accelerated economic development theory, in particular, the uneven economic development theory requires that accelerated development should be achieved first in geographic regions or industries where prerequisite conditions are met. For the insurance industry to realize an accelerated development, China′s economy should attain certain level of growth, the policy environment remains stable over a long period of time, various capitals are actively invested in the insurance sector, differentiated insurance regulation is applied at different regions, and welldevelopment regions take off first. Measures that the insurance industry should take to realize the accelerated development are as follows: product innovation is at the core, the social management function of insurance should be promoted, the economic compensation function of the insurance industry should be achieved through service innovation, and the financing function of the industry should be achieved through capital innovation.
　　Key words：accelerated development; product innovation pilot zone; product innovation; service innovation; capital investment innovation
　　
　　一、跨越式发展理论
　　（一）跨越式发展的含义
　　跨越式发展是指在一定历史条件下落后者对先行者走过的某个发展阶段的超常规的赶超行为，尤指落后国家或地区在特定条件下，为快速缩小与发达国家或地区的差距，直接借鉴和吸收先进经验和优秀成果，通过不平衡推进和超常规增长，实现经济发展水平整体跃升的一种发展方式和发展过程。
　　（二）实现跨越式发展的理论依据
　　发展经济学对跨越式发展进行了大量的研究，主要包括：不平衡增长理论、后发优势理论、经济起飞理论和新经济增长理论。
　　1．不平衡增长理论
　　美国经济学家赫希曼认为，经济增长过程是不平衡的，经济部门或产业的发展也是不平衡的，关联效应和资源优化配置效应是选择优先发展部门的主要依据，应集中有限的资源和资本，优先发展少数主导部门，尤其是直接生产性活动部门。凡有关联效应的产业，不管是前向联系还是后向联系，都能通过该产业的扩张和优先增长，逐步扩大对其他相关产业的投资，带动后向联系部门、前向联系部门和整个产业部门的发展，从而在总体上实现经济增长。关联效应指各个产业部门中客观存在的相互影响、相互依存的关联度，并可用该产业产品的需求价格弹性和收入弹性来度量。
　　2．后发优势理论
　　美国经济学家格申克龙认为，工业化进程的后来者具有先行者所不具有的后发优势：一是后发者可以借鉴先行者的成功经验，从而避免走不必要的弯路；二是后发者可以吸收和引进先行者的科技成果，实现跳跃式技术进步，由于后起国家可以直接吸收和引进先进国家的技术，因而其技术成本
　　［作者简介］袁力，研究员，现任中国保险监督管理委员会主席助理；郭清，高级经济师，特华博士后科研工作站、中国社会科学院流动站博士后；郭宏宇，特华博士后科研工作站博士后。
　　要比最初开发的国家低得多；三是后发者在劳动力成本上具有比较优势，可以吸引先行者的资本和技术移入，有利于克服要素瓶颈；四是后发者对摆脱经济落后和寻求工业化发展有强烈的责任感和紧迫感，从而激发寻求发展的努力和创造力。这些后发优势最终可以促成后起国家工业化的成功。
　　3．经济起飞理论
　　美国经济学家罗斯托认为，某个社会、国家和地区可以通过采用新的科技成果实现经济的突进式发展，从而推动其经济社会迅速进步。
　　4．新经济增长理论
　　美国经济学家戴维•罗默认为，落后国家能否追上先进国家主要取决于三个因素：一是储蓄率的高低，储蓄率高，经济增长速度就快；二是经济开放度的大小，国际资本的快速流动将加快落后国家的追赶步伐；三是技术扩散的快慢，技术领先国和技术引进国之间的技术水平差距越大，新技术引进和被模仿的产业项目的收益率就越高，技术引进国的经济规模越大，所引进的项目的收益或外溢效应也就越大。
　　（三）保险业跨越式发展的含义
　　保险业跨越发展是指保险业发展水平的整体跃升，表现为一系列保险业发展指标的迅速提高。中国保监会吴定富主席对保险业的跨越式发展进行了概括：一是保险业保持较快的发展速度，包括保费、资产、投资收益等指标的快速增加；二是保险产品和服务的创新，通过积极有效的产品和服务创新，全面提高行业的竞争力；三是服务经济社会能力的提高,不断满足构建和谐社会的要求。
　　（四）保险业发展的“S”型特征
　　瑞士再保险公司经济研究与咨询中心资料表明，经济的发展呈现显著的“S”型特征，当人均GDP突破某一临界值后，经济将进入消费结构升级、金融服务业快速增长的阶段。国际保险业发展的经验证明，保险业的发展同样呈现显著的“S”型发展特征，即当一国或地区人均GDP处于1 000美元以下较低水平时，该国或地区保险业发展缓慢，但当人均GDP达到3 000美元后，保险业将呈现出加速增长的态势。
　　（五） 保险业跨越式发展的国际经验
　　保险业的跨越式发展已经积累了众多的国际经验，1998年～2005年间，新兴保险市场保险业呈现跨越式发展趋势,进入了一个跨越式发展时期，保费增速超过GDP增速1倍以上，其中寿险保费增速几乎是GDP增速的3倍；同时也明显地超过工业化国家的保费增长，大致是工业化国家保费增长的2倍以上。2005年，新兴保险市场保险业的保费收入为4 270亿美元，增长率为7%，而2005年工业化国家保费收入的增长率只有1.9%，远低于同期新兴市场国家保险业的增长速度。
　　二、中国保险业实现跨越式发展的条件分析
　　跨越式发展理论研究表明：跨越式发展可以出现在一个国家或地区，亦可出现在一个行业，更多的是出现在某个地区的某个行业，同时实现跨越式发展需要具备相应的条件。下面结合中国保险业实现跨越式发展的条件进行分析。
　　（一）经济发展达到一定水平
　　保险需求受投保人的保险意识影响，保险意识决定了保险消费的动机，只有当经济发展到一定水平，才能将大量公众的保险意识形成保险需求，最终实现跨越式发展，因此经济发展水平是保险业实现跨越式增长的重要前提。国际经验表明，要实现跨越式发展，必须具备经济发展的客观条件，即人均GDP至少达到2 000美元以上，当人均GDP在2 000～10 000美元时，保费收入会比经济的增长速度快1～2倍。加入世贸组织以来，中国经济进入景气周期，GDP增长率由8.3%升至10.2%，2006年中国经济总量已经排名世界第四，人均GDP亦超过1 900美元，整体进入了钱纳里（1982）工业化的中级阶段，沿海发达地区人均GDP达到了近3 000美元，进入了钱纳里（1982）工业化高级阶段。深圳市的人均GDP已经超过8 000美元，完全具备了跨越式发展所需的经济水平。
　　（二）政策环境的长期稳定
　　加入世贸组织5年来，特别是2006年国家一系列重大政策陆续出台，极大地改善了保险业发展的环境，保险业正处于历史上最好时期。2006年3月份颁布的国家“十一五”规划，是历次国家规划中涉及保险内容最丰富、定位最明确和政策指导性最强的一次；2006年6月份国务院《关于保险业改革发展的若干意见》的文件出台，预示着中国保险业改革发展迎来了历史性的机遇，明确了保险业改革发展的方向，解决了保险业发展的相关重大政策问题；2006年9月份保监会颁布的行业“十一五”规划，提出了保险业未来五年发展的主要目标和任务。
　　（三）各类资本的积极进入
　　保险是典型的资本密集型行业，大量国家、民间和国际资本等金融资本的进入，是保险业实现跨越式增长的必要条件。国家资本主要以公共资本的形式集中于公共经济领域，是行业的主导力量；民间资本作为行业的新生力量，起到了积极的补充；国际资本的进入，引进了新的保险理念、保险方法和保险资本运作模式，带动保险需求的上升。民间资本和国际资本的进入获得了后发优势，使保险业与其它金融业的融合速度加快，为形成具有强大竞争力的保险企业创造了契机，为保险业的跨越式发展提供了必要的条件。
　　（四）实施区域差异化的保险监管
　　西方国家的保险监管模式概括为四个趋势：从市场行为监管向偿付能力监管转变、从机构监管向功能监管转变、从分业监管向混业监管转变、从严格监管向松散监管转变。中国对保险业进行较严格的监管，随着保险业逐步走向成熟，监管更注重以风险为核心、公司治理为主、偿付能力为目标的动态监管模式。为适应实现中国保险业跨越式的发展，要依据各区域的差别性和保险市场化的程度，实施区域差异化的保险监管。
　　（五）发达地区率先突破
　　中国是一个经济发展极不平衡的国家，区域经济的差异性决定了保险业发展区域性特点和明显的区域差异性。东部沿海与中西部地区之间，城镇与农村之间在经济发展水平上存在很大差异，与之相应，保险业发展也呈现出显著的东部、中部、西部梯次递减，城镇与农村差异巨大的特征。2006年东部地区保费收入3 493.59亿元，占全国总保费的61.93%；中部地区保费收入为1 212.54亿元，占全国总保费的21.49%；西部地区保费收入为918.78亿元，占全国总保费的16.29%。不平衡发展理论要求部分地区率先发展，因此要选择东部地区进行跨越式的发展。
　　三、中国保险业实现跨越式发展的战略
　　（一）影响保险业跨越式发展的主要因素分析
　　本文以深圳地区为例，以Eviews3.1为工具对影响保险业跨越式发展的主要因素进行回归分析，具体计算过程略。
　　1．GDP、人均GDP因素
　　log(y)=C+log(GDP)+εlog(y)=C+log(RJGDP)+ε
　　（y为保费收入，GDP为地区生产总值，RJGDP为人均地区生产总值）
　　结果：log(y)=-3.39C+0.94log(GDP)F=117.2
　　log(y)=-11.87+1.51log(RJGDP)F=185.4
　　回归结果表明，深圳市保险业的发展水平和深圳市经济实力有较强的正相关。其中，人均GDP每增长1%，保费收入会有1.5%的增长；GDP每增长1%，保费收入会有0.94%的增长，保费收入增长可以实现人均GDP增长速度1.5倍的超速增长。
　　2．贷款余额因素
　　log(y)=C+log(loan)+ε（loan为国内金融机构贷款余额）
　　结果：log(y)=-1.99+0.75log(loan)F=121.1
　　回归结果表明，深圳保险业的发展与金融业的发展正相关，金融业每增长1%，深圳保险业只能增长0.75%，深圳保险业的发展落后于金融业的发展，深圳金融业对保险业的拉动作用并不很强。
　　3．人口因素
　　log(y)=C+log(HJRK)+log(ZZRK)+ε（HJRK为户籍人口数，ZZRK为暂住人口数）
　　结果：log(y)=-9.45+3.01log(HJRK)-0.21log(ZZRK)F=76.2
　　回归结果表明，深圳保险业的发展与户籍人口呈正相关，户籍人口每增长1%，保费收入增长3%，即户籍人口对深圳保险业有3倍的拉动作用。暂住人口则表现出较强的不确定性，呈负相关，而且负相关很弱。
　　（二）跨越式发展的目标与实施步骤
　　借鉴国际经验，跨越式发展的战略目标分阶段组织实施。
　　1． 近期阶段（2006年～2007年，建立五个平台）
　　深圳保险创新发展试验区近期的主要任务：完成试验区发展规划、出台系列相关政策法规、优化发展环境、规范市场秩序、鼓励保险企业开展创新，尽快使深圳成为全国保险改革、发展的创新基地和示范基地。完成组织平台建设、宣传平台建设、法制平台建设、创新平台建设、深港合作平台建设。
　　2． 中期阶段（2008年～2010年，建设六个中心）
　　深圳保险创新发展试验区中期的主要任务：初步实现深圳保险业的跨越式发展，初步成为具有较强可持续创新能力的全国保险业创新发展示范区，完成保险技术和管理经验引进中心、保险产品研发中心、保险人才交流培训中心、保险资金运用中心、有特色的保险机构聚集中心、保险中介市场辐射中心建设。
　　3．远期阶段（2010年～2015年，实现一个看齐和一个接近）
　　深圳保险创新发展试验区远期的主要任务：在全国保险业领先，向国际成熟保险市场看齐，成为区域性国际保险中心城市，各项指标接近国际成熟市场的平均水平。
　　（三）跨越式发展的具体措施
　　利用良好的环境条件，不断进行重点方面的创新，推动三大功能的实现。
　　1．以产品创新为核心，强化保险的社会管理功能
　　产品创新是保险行业竞争的核心。应围绕国家宏观经济与产业政策的变化、经济结构、人口结构与消费特点，大力开展产品创新，体现产品的个性化与针对性，满足多样化的保险需求，形成以社会需求为导向的保险产品创新和社会危机管理体系，最大程度地提高整个社会的灾害和意外事故防范水平，增强社会应对和处置紧急突发事件的能力，保证社会经济的和谐发展，促进传统的以政府为中心的社会管理模式向现代的不同组织机构分工配合的社会管理模式转变，提高社会运转的效率。近年来，保险业推出的公众火灾安全责任险、律师责任险、董事及高管人员责任险以及针对非典和禽流感疫情的保险产品等，拓宽了保险服务领域，今后要继续采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，贴近市场贴近消费者，以市场需求为导向开展产品创新，发展重点的险种，例如，通过发展责任保险，用商业手段解决责任赔偿等方面的法律纠纷，降低社会诉讼成本，提高解决纠纷的效率；通过在高危行业建立强制保险制度，提高生产安全管理水平，分担部分政府责任。
　　2．以服务创新为核心，强化保险的经济补偿功能
　　服务创新是市场经济发展对保险业的必然要求。近3年来，保险业累计赔款与给付近3 000亿元，保障了国民经济平稳运行，推动保险的经济补偿功能。随着社会的发展，消费者对服务的要求越来越高，这就需要不断更新服务理念，增强服务意识，提高服务水平，通过服务为客户创造价值，与客户建立长期的双赢互惠关系。具有竞争优势的服务应该是个性化的、针对客户需求提供的，这就需要制定以提高客户满意度为导向的业务流程。目前，理赔服务中介化的模式，有效解决了以往理赔效率低，理赔标准随意、公正性差等突出问题，提高了保险业专业化经营水平。今后要继续充分利用市场机制，为客户提供全方位、多层次的高品质服务，推动服务标准化进程，努力提高差异化服务和高附加值水平；适应业务发展需求，引进客户关系管理(CRM)系统，提高信息共享水平，加快开发和技术升级；整合（下转第23页）保险研究2007年第5期行业观察INSURANCE STUDIESNo.52007