析国民保险与风险管理知识的普及

王新利

（武汉大学经济与管理学院，湖北 武汉 430072）

    ［摘要］随着人类发展和社会进步，产生了保险和风险管理。大力推动保险和风险管理已成为防范现代风险的必由之路，内外因素均要求普及推广国民保险和风险管理知识。我国虽然是世界上自然灾害最为严重的国家之一，但国民在对保险和风险管理的认识和处理上与西方还有差距，问题的关键在于没能全面普及保险与风险管理知识。保险和风险管理知识的普及是一项长期、复杂而系统性的工作，需要在舆论引导、诚信教育、克服功利思想以及培养自觉运用风险管理和保险的良好习惯等方面付出艰苦的努力。
    ［关键词］风险管理；风险意识；宣传普及
    ［中图分类号］F840.32［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2007）11-0053-03
    Abstract：Humanity and social development brought forth the insurance industry and the needs for risk management. Vehemently promoting insurance and risk management has become an inevitable path in guarding against modern risks. There are external and internal needs to publicize knowledge about insurance and risk management. Although China is one of the countries with most serious plague of natural disasters, public awareness of insurance and risk management is lagging behind western countries, mostly due to lack of public education on insurance and risk management. To get this done, we should work hard on guidance of public opinions, credibility education, cultivating awareness and spontaneity for risk management and insurance and overcoming utilitarianism.
    Key words：risk management; risk awareness; publicity

   “天有不测风云，人有旦夕祸福”，这句话反映出了古人朴素的风险意识和思想，只是迫于当时科学技术的落后和思想认识的局限性，人们在风险面前大多无能为力，只能被动接受。随着人类发展和社会进步，人们对待风险的态度不断转变，认知能力也不断得到提高，风险管理实践日渐丰富，保险随之产生。现代保险的目的在于转嫁海上贸易可能产生的风险，并逐渐成为商品交换中风险管理的重要手段。
企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，是伴随着工业革命的诞生而产生的，它用一般的管理原理来管理一个组织的资源和活动，并以合理的成本尽可能减少意外事故的损失和其它对组织及其环境的不利影响。法国科学管理大师亨利•法约尔（Henri Fayol）在其所著的《工业管理与一般管理》一书中，首先把风险管理思想引入企业经营中，但并未形成完整的体系。二战以来，随着科学技术的发展，新技术、新材料的应用使人类面临着更大的风险，由此引起的社会、法律、经济和技术上的压力使得风险管理运动在美国迅速开展起来，很快在世界范围内得到迅猛发展并形成一股全球性的热潮。随着西方发达国家市场经济的日渐成熟，保险与风险管理逐步融入现代社会经济制度。保险正成为通过市场化手段提供社会风险管理的不可或缺的一项制度安排，大力推动风险管理和保险已成为防范现代风险的必由之路，其普及推广有着强烈的内外在要求和重要的现实意义。
一、普及推广风险管理和保险的现实意义
（一）风险管理和保险从萌芽状态逐渐走向成熟，其内涵不断丰富，外延不断增大
在发达国家和地区，由于现代文明起源早，加之剩余财富不断积累，国民相对富足，人们对于保险和风险管理的认识及运用更为客观主动，对风险的复杂性、多样性、交叉性和不确定性有更全面的了解。在风险和危险面前，人们不再被动地服从和接受，而是能够凭借有效管理手段识别、评估和转嫁它。如今风险管理不再只针对纯粹风险，其运用早已突破传统的保险学范畴。风险管理的原则被广泛用于投资和保障、期望获利、希望避免损失等方面。
（二）保险和风险管理技术越发展，人类越依赖保险和风险管理
近年来，全球自然灾害和人为灾难影响日益严重，巨灾
［作者简介］王新利，武汉大学经济与管理学院保险方向博士研究生，现任民安保险（中国）有限公司副总裁。
发生的频度增加，周期缩短，且往往多灾并发、损失加剧，在巨灾面前一旦缺少风险管理和保险，其后果难以想象。
以近几年为例，2004年底东南亚海啸夺去了20多万人的生命；2005年美国“卡特里娜”飓风对墨西哥湾沿岸造成巨大破坏，对新奥尔良市造成1 250亿美元的经济损失。人类在数不清的灾难中遭受巨大的物质损失，却又有许多人因具备风险管理的意识和手段而幸免于难，或者因拥有保险保障使自身财富失而复得。如“卡特里娜”飓风虽然给美国人民造成巨大损失，但保险公司提供的损失赔偿高达600亿美元，为城市和家庭的灾后重建提供了重要的资金支持；又如，举世震惊的“9•11”事件中保险公司和联邦政府支付了90%以上的损失赔偿，其中保险公司担负了51%，共计约196亿美元；政府担负了42%，共计约158亿美元；慈善团体支付了7%，共计约27亿美元，由此可见保险业的作用不可替代。在发达国家，人们在遭受损失后的首要事情就是尽快向保险公司提出索赔。随着保险历史的不断演进和人类文明的不断发展，人们越来越明白这样一个道理，即保险和风险管理技术越发展，人类对其依赖性越强，进而就越来越离不开它。
（三）全球风险时代较以往任何时候更加需要风险管理和保险
人类正处在机遇与挑战并存的时期。科学技术不断飞跃，而人口、资源、环境问题却日益加剧，人类已进入全球风险时代。例如，经济和财富集中度的提高，增加了整个国民经济遭受巨大财产损失和金融危机的风险；新技术、新材料的广泛应用，已经和正在给许多国家带来日益严重的风险，如核泄露、计算机系统瘫痪、遗传和基因技术的滥用、新型材料的污染等；工业化、城市化的进程增加了对基础设施、能源交通和各种消费品的需求，同时也带来了严重的环境污染和索赔的风险；法制的不断完善和公民法律意识的逐步提高，增强了公民自我保护意识，也对生产销售企业带来更高的法律风险。在洪水、地震、海啸等巨灾频发，恐怖破坏等警钟不断的现实面前，人们对风险、风险管理和保险的理解正悄然发生着变化。
1996年，Peter L. Bernstein 在《与天为敌：风险探索传奇》一书中写道：“一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去的时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。在人们发现跨越这个分水岭的道路之前，未来只是过去的镜子，或者是属于那些垄断了对未来事件进行预测的圣贤和占卜者的黑暗领地。”依赖保险胜过依赖上帝，这或许表达的就是今天发达国家的人们对于保险和风险管理的深刻认识；而不少发展中国家依然处于“听从上天和命运安排”的阶段，由此不难看出发展中国家与发达国家在保险和风险管理认识和处理上的巨大差距。
据统计，发达国家保险业在灾害事故发生后的赔偿比例超过30％，在我国保险赔偿比例不足5％。2001年我国大陆人均寿险保单仅为0.37件，而台湾地区人均为5.67件。截至2004年底,我国大陆车辆投保率仅为30%，城乡家庭的投保率不到10%。而2006年香港地区每百人中拥有保单数量为95件。导致如此悬殊差距的原因，不仅仅是经济实力和人均收入水平的差距。目前我国中产收入家庭的人口总数超过3亿人，这部分人的投保比例同样非常低。因此问题的关键在于缺少对保险和风险管理知识的普及与推广，人们还不明白或不善于使用保险和风险管理这一工具。我国保险业要实现新的跨越式发展，必须转变和提高人们对保险的认识，大力普及和推广风险管理知识。
我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一。据联合国统计，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害中，有8次发生在我国。我国70%以上的大城市、50%以上的人口分布在气象、地震、地质和海洋等灾害严重的地区。20世纪90年代以来，我国更是进入新的灾害多发期，自然灾害造成的财产损失和人员伤亡数量触目惊心。仅1998年长江洪水就造成直接经济损失1 345亿元。2005年，我国连续遭受台风等自然灾害的侵袭，沿海部分地区曾连续7次遭受台风及热带风暴袭击。在我国这样一个地域十分广阔、灾害频发的国家，长期缺少保险和风险知识普及是难以想象的，保险业必须担当起推广和宣传保险的历史重任。
当前，我国正处于建设小康国家，构建和谐社会的关键时期，加强保险和风险管理知识的普及工作对于构建社会主义和谐社会具有重要意义。国际经验表明，任何社会的发展都无法回避风险，特别是当一个国家人均GDP达到500美元～3 000美元时，往往进入了人口与自然、资源与环境、效率与公平等社会矛盾较为严重的瓶颈时期，容易造成经济失调、环境失衡、社会失序等问题，形成大的风险。此时有保险和风险管理的介入，可以有效防范和化解来自自然和社会的各种风险，妥善处理灾害和突发事件，把各种意外和灾害造成的损失降至最低。因此加强风险管理既是人民群众生命财产安全的重要保障，又是经济健康稳定发展的重要前提，更是确保和谐社会建设的基础，必须千方百计地组织和动员各方面力量，做好国民保险和风险的普及工作。
近几年来，保险监管机构为推动保险知识普及做了大量基础甚至突破性工作，为在全社会尽快普及保险知识搭建了良好的平台。2006年，在中国保监会的积极推动下，国务院下发了《关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”）；随后，各省、市、自治区先后召开保险座谈会，落实国务院关于加快发展保险业的部署，这使各级政府机关和群众对保险工作有了更新、更高的认识。特别是“国十条”明确提出将保险写进教科书，这是一个非常有远见卓识的决策。这意味着保险意识能够从小培养、从娃娃抓起；保险知识将在更大范围的人群中普及；宣传保险、认识保险、发展保险在全社会形成良性互动。但保险和风险管理知识普及将是一项长期、复杂而系统性的工作，需要付出艰苦的努力和代价。
二、普及推广风险管理和保险的对策
（一）必须消除片面或错误的保险观念和意识，以正确的保险舆论为先导
思想决定行动，有什么样的保险思想就会产生什么样的保险举措，错误的思想产生不正确的行为。在我国由于保险起步较晚且几经波折，特别是保险知识普及宣传得不够，人们对保险的认识存在着很多模糊、一知半解甚至于错误的观念，这在很大程度上阻碍了保险业的快速健康发展。现实生活中，人们不乏听到“买保险不吉利”、“保险就是赌博”、“不发生保险事故，就应该把保费退还我”、“保险公司不保险”等说法，这其中有传统文化陋习的影响，有因保险知识贫乏而形成的偏见，有因个别保险事件的负面影响而产生的误解。这些都充分反映了保险和风险管理知识普及的必要性。如果保险业任由这种思想泛滥而不加以引导和改变，保险业将很难有质的飞跃和提高。当前必须正确普及国民的保险和风险管理知识，使其树立风险和保险的意识，了解什么是保险，保险的作用是什么，对个人、家庭、企业及社会有何益处等等。只有广泛而深入地开展保险普及活动，才能消除人们对保险的误解、偏见，拉近人们与保险的距离，从而形成良好的发展环境和舆论氛围，促使国民自觉运用保险和风险管理化解各类风险。
（二）必须以诚信为根本
保险作为一种危险损失转嫁机制，有助于整个社会的稳定运行。但由于保险不同于救济，它在推广过程中主要是商业宣传，对于广大投保人和被保险人来说，含有某种被动接受的意味。因此，保险普及工作必须从严要求，做到正确性、完善性和启发性相统一，切忌在销售推广中出现误导性、片面性的强买强卖行为。只有这样才能减少投保人的反感，使投保人正确地认识保险。普及保险知识必须以诚信为本，这也是保险最大诚信原则的体现。
与宣传和普及保险知识时须遵循诚信原则相比，保险人在经营实务中践行诚信原则同样重要。保险公司只有做到言行一致、信守合同，不惜赔、不滥赔，才能赢得投保人对保险的真正信任。“言必行，行必果”胜于保险人任何形式的宣传普及；而一旦失信于民，损坏的将是保险根基，任何宣传都可能于事无补甚至适得其反。现实中一个保险负面事件将能够产生巨大的发散效应。当然，诚信还包括投保人的诚信，保险人在宣传推广保险知识时，同时也应引导和教育投保人以诚信为本并使其明白，诚实守信对其自身是最大的保护。
（三）要立足长远，整体部署，多管齐下，切忌急功近利和行业短视行为
我国保险业仍处于发展的初级阶段，全社会对于保险的认识需要有一个消化吸收和提升的过程，因此普及保险的任务相当艰巨，完成这项任务需从长计宜。首先，广大保险从业者只有努力学习保险专业知识，不断提高服务客户、服务行业、服务社会的技术水平和能力，才能不断将更好的保险产品和服务推出市场；同时保险监管人员也要不断提高依法行政、依法监管、依法维护保险市场秩序的水平和能力，进一步增强国民对保险业的信心。二是要积极探索群众喜闻乐见、通俗易懂的宣传手段。保险行业专业性较强，专有术语或法律术语晦涩难懂，保险费率计算也比较复杂，应改变保险业传统面孔，着力实现保险产品的通俗化；在普及保险知识时要照顾各层次人员的需求，选择那些群众愿意看、看得懂的形式，寓教于乐，寓知于趣。三是要制定长远的宣传普及计划。普及保险知识应当有一个远期规划，不能搞“一阵风”。保险普及宣传不是靠一两个典型公司、一两个典型事例、一两篇宣传稿件和一两项保险公益活动就能实现的，必须探索一种有效的宣传普及机制，从制度层面保证这项工作常抓不懈，抓出实效。必须走出当前宣传中的一些误区，如只注重公司个体的宣传与包装，忽略对保险整体的推广和维护；只重视个别产品服务的介绍，忽视国民保险意识的激发培养；只看短期保费增量，不注重保险生态的培育等，这些都属于市场中常见的短视行为，应该及早克服。四是要广泛发动，多方参与。保险普及要充分调动保险机构、新闻媒体、专家学者、监管机构等方面的积极性，使社会各界都能为普及保险和风险管理知识出力献策，如动员在校学生利用假期时间在社会上宣传普及保险，新闻媒体开辟报刊专栏推广保险等等。
（四）其落脚点应放在树立全民风险意识，形成自觉运用风险管理和保险的良好习惯上
树立全民风险意识应分层次、分阶段、有重点地进行落实，应本着先易后难，循序推进的原则推广普及。可以先普及一般知识，包括危险、保险、法律和一般保障知识等，再引导其深入了解和学习风险管理知识，进而全面保障和科学管理风险；应特别加强对人们观念的引导，正面宣传保险行业的整体形象，重点纠正如保险就是赌博等错误观点。应使更多人明白保险只是风险管理的一种选择手段，风险管理有更高的层次，同时所有工作重点应放在促使更多人形成自觉运用风险管理和保险的良好习惯上。总之，保险普及工作是一项长期的工作，不可能毕其功于一役，因此必须坚持不懈，扎扎实实地抓下去。
［参考文献］
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［5］张洪涛.保险法律知识读本［M］．北京图书馆出版社，2004，（1）．
［编辑：李芳］保险研究2007年第11期风险管理INSURANCE STUDIESNo.112007