浙江省保险业改革发展的对策和路径研究

张忠继

（中国保险监督管理委员会浙江监管局，浙江 杭州 310003）

    ［摘要］浙江省保险业自恢复经营以来，保费规模总体增速较快，尤其是产寿险分业以后，保险业规模增长出现新的上升拐点。浙江省经济发展的快速增长，给浙江保险业的发展带来了难得的机遇，同时，产生了一些新的风险，面临大量新的挑战。浙江保险业今后应着力完善保险市场体系；深化保险公司体制改革；加强自主创新；提高合作开放水平；完善风险防范机制；推进行业基础建设。
    ［关键词］浙江省保险业；保费规模；自主创新
    ［中图分类号］F842.7［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2007）11-0088-04
    Abstract：Since the insurance business was resumed, the premiums in Zhejiang province have witnessed a rapid growth. This was especially true after the property insurance business and the life insurance business was separated when the growth of the industry reached a new  turning point. The fast economic growth in Zhejiang is offering a hardtoget opportunity for the insurance industry here, though accompanied by some new risks and new challenges. The insurance industry here should concentrate on improving the market system, deepen mechanism reform of the insurance companies, and strengthen selfindependent innovation, enhance cooperation and reform levels, perfect the risk prevention mechanism and promoting infrastructure construction.
    Key words：the insurance industry in Zhejiang province; premium scale; selfindependent innovation

一、浙江省保险业发展的现状分析
（一）总体规模
浙江省保险业自恢复经营以来，保费规模总体增速较快，尤其是产寿险分业以后，保险业规模增长出现新的上升拐点。2000年，浙江保险业保费收入108.17亿元，2006年达到363.02亿元，年均增长率约为22.4%，远远高于省内生产总值的增长速度。但是，浙江省保险业的繁荣增长也还存在一些缺陷，从纵向的时间序列来看，增长的稳定性有所不足，如2001年和2002年的增长速度接近40%，而2004年和2005年的增长速度还不足10%；从横向的行业占比来看，浙江保险业的行业比重仍然不高，保险业增加值占国民经济增加值的比重基本维持在2.5%左右，一直略低于全国的平均水平，保险业增加值占金融业增加值的比重大约维持在6%左右，远远低于发达国家30%的占比，说明浙江保险业对地方国民经济贡献度有待提升。
（二）产业结构
浙江省保险业的产业结构在呈现全国共性的同时，在局部也有着鲜明的自有特征。从产寿险发展结构来看，浙江保险业自引入个人营销体制以后，寿险业务占比开始超过产险，并在2000年后相对稳定在65∶35左右，与全国75∶25的结构水平相比，浙江寿险业近年来结构调整导致增速放缓的结果明显。从保险公司和保险中介方面看，两者发展明显不平衡，中介市场发展相对滞后，专业中介公司规模偏小、专业化程度不高，保险公司和保险中介的业务匹配性差、关系不协调。从空间布局来看，浙江保险业受县域经济发展的影响，保费收入呈现“重心下沉”的特点，县域保费收入占比维持在50%左右，一直高于全国平均水平。这一现象也有效推动了欠发达地区市场发展，近年来丽水和衢州等欠发达地区保险市场规模占比稳步提升，浙江保险业区域发展的协调性进一步增强。
（三）产品服务
浙江省区域经济特征明显，块状经济、民营经济和专业市场等经济形态相对发达。但是，保险业总分结构的公司治理现状，从根本上限制了浙江保险业提供个性化产品服务，形成区域竞争优势的能力。目前，浙江仅有一家新成立的保险总公司，其余都是保险分支机构，虽有贴近市场、熟悉需求的优势，但不具备独立开发产品系列的权力，这就导致了浙江省保险市场上的在售产品都是全国统颁条款。同时，保险产品的表现形式是条款合约，创新模仿成本较低，由于目前
［作者简介］张忠继，现任中国保险监督管理委员会浙江监管局局长。
缺乏有效的知识产权保护措施，创新外溢速度较快，创新引领者的成本收益低于创新跟随者，严重挫伤了保险公司自主创新的积极性。此外，保险业还是一个新兴行业，理论和实践的基础薄弱，创新型人才相对匮乏。据统计，当前浙江保险业人才的供需比例大约是1∶5，缺口导致的人才无序流动，已经成为制约行业发展的重要因素之一。
（四）生态环境
浙江省地理位置特殊，保险业面临的发展环境也较为复杂。从地理环境看，浙江地处东南沿海，台风等自然灾害频发，保险业缺乏有效的巨灾防御体系，面临的系统性经营风险较大，如2004年“云娜”台风的理赔给付高达8亿元，相当于2003年全省企财险利润的5倍，行业可续经营基础受到严重冲击。从竞争环境看，浙江省保险业经营主体从2000年的8家，快速扩容到2006年底的37家，以产险市场为例，老三家公司的市场份额仅为60%，低于全国平均水平14个百分点，不断降低的市场集中度抬高了交易成本，加剧了竞争程度。从监管环境看，独立的保险监管机构成立以后，以行为、机构、高管为核心的监管模式和以现场检查、非现场检查为重点的监管手段在实践中不断完善，监管的有效性和科学性得到明显改善。从政策环境看，2006年，国务院和省政府分别下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和《关于保险业改革发展的实施意见》，保险业逐渐成为政府管理社会、改善服务的重要手段。但是，政府在提供公共服务时，仍有以行政管理替代市场机制的倾向，尤其是商业保险和社会保险的边界有待进一步厘清。
二、浙江省保险业发展的环境分析
浙江省经济的快速增长，改革开放的进一步深化，人民生活水平的迅速提高，给浙江保险业的发展带来了难得的机遇。然而，我国正处在经济社会转型的一个重要时期，在这一时期，传统的风险依然存在，而新的风险又会产生，这与经济运行和社会生活中出现的一系列新矛盾和新问题密切相关，因此，保险业将面临大量新的机遇和挑战。
（一）经济增长的拉动
改革开放20多年来，浙江经济已经走上了良性循环的轨道，已经形成了持续发展的内在动力机制。根据浙江省经济社会发展的“十一五”规划，2010年全省生产总值将达到20 000亿元左右，人均生产总值将达到40 000元（约5 000美元）左右。根据国际经验，人均生产总值超过3 000美元以后，各种保险需求将大幅增加，且人均生产总值每增加1个百分点，保险需求将上升1.3个百分点。经济总量、人均可支配收入的增加，必将进一步拉动保险需求，为浙江保险业的发展奠定坚实的经济基础。因此，增加保险供给，提高保险服务能力，这是浙江保险业需要做的准备。
（二）社会转型的机遇
在经济体制转型的同时，我们的社会在转型。根据社会学和人口学的研究成果，社会发展将日趋多元化。城市化是现代化的必经之路，浙江已经走在前列，其城市化程度将日益提高,保险在社会管理中的作用将日益突出；人口老龄化和家庭规模小型化的趋势已经显现并将日趋严重，养老和医疗保障不足的矛盾将越来越突出。由此产生的保险需求值得重视。所以，根据城市化、人口老龄化和家庭小型化的趋势设计保险产品，建立健全多层次的社会保障体系，是浙江保险业未来发展的必然要求。
（三）体制改革的需求
经济社会转型，必然要求政府转变职能，而浙江恰恰是这种转变的领跑省份之一。随着政府职能的转变，社会保障制度改革将逐步深入，原先由政府承担的风险逐渐转向企业和个人，多层次风险保障体系建设将成为必然，即未来政府只承担第一层次的基础性保障责任，即重点搞好“广覆盖、保基本”的社会保险，这就要求保险业在全社会风险管理体系中扮演更重要的角色。因此，根据多层次风险保障体系建设的思路，保险业找到适合自己的位置，这是浙江保险业者需要思考的重要问题。
（四）综合经营的风险
根据现代金融的发展趋势，保险业与银行、证券等行业的联系日益密切。随着保险资金广泛投资于债券、股票和证券投资基金，保险市场对资本市场的依赖度越来越大；随着利率市场化的逐步推进，保险定价、投资和风险控制的难度将进一步增加；随着金融综合经营的不断深化，风险也更容易在银行、证券和保险等行业之间相互传递，对防范综合经营风险提出了挑战。因此，无论是保险企业，还是保险监管机构都需要把握这一趋势，努力做到与时俱进。
（五）全球化的挑战
浙江的工商业早已对外开放，因此，浙江经济的国际化程度较高。然而，浙江金融业和保险业的对外开放还处于萌芽状态。根据有关政策，“十一五”期间，浙江保险市场将从被动开放转向主动开放，逐渐成为国际保险市场的重要组成部分。中资保险将与国外实力雄厚的保险公司在浙江同台竞争。外资保险先进的公司治理结构、经营管理模式、保险定价、风险管理技术和理赔服务经验，将推动浙江保险业发生新的变革。浙江保险业需努力借鉴国际先进经验，不断改革发展创新，跟上国际保险业的发展步伐。
三、浙江省保险业发展的对策和路径
现代保险具有经济补偿、资金融通和辅助社会管理三大功能。在构建社会主义和谐社会的伟大事业中，保险业负有神圣的使命。浙江经济发展和社会进步的良好态势，为保险业发展提供了良好的机遇，也对保险业提出了更高的要求。
（一）浙江保险业发展的基本思路
以科学发展观为指导，紧紧围绕浙江经济社会发展这个中心，完善保险市场体系，扩大保险服务领域，加快保险创新，推进诚信建设，充分发挥保险业经济“助推器”和社会“稳定器”的作用，在构建社会主义和谐社会的伟大事业中做出应有的贡献，并获得更大的发展。具体地说，一是要采取有效措施，发展保险总部经济，引进外资保险，发展特色保险机构，培育保险中介市场，构建布局合理、经营规范、运营安全、竞争有序、充满活力的保险市场体系；二是积极推动保险企业改革，加快保险创新，完善经营机制，改进内部管理，提高为浙江经济社会发展服务的能力；三是拓宽保险服务领域，开发适合浙江市场的保险产品，增加保险供给，进一步扩大保险覆盖面；四是改善保险监管，加强行业自律，维护市场秩序，切实保障保险活动当事人的合法权益；五是加强保险知识宣传和普及，提高国民风险管理与保险意识，优化保险业发展环境。
（二）浙江保险业的发展原则
一是坚持科学发展，以效益为中心，速度为基础，质量为保障，正确处理发展与改革的关系、发展与风险的关系、发展与监管的关系，加快从铺摊子的外延式增长向集约型的内涵式发展转变。二是坚持统筹发展，统筹商业保险与社会保险的关系，不断扩大商业保险的服务领域；统筹产险、寿险和再保险的关系，不断完善保险市场体系；统筹不同地区的保险市场发展，采取差异化的监管措施，缩小地区差距。三是坚持特色发展，以满足浙江特色经济和人民群众个性化保险需求为目标，挖掘自身优势，细分客户群体，坚持差别化经营，在不同领域打造各具特色的核心竞争力。四是坚持以人为本，始终把维护被保险人的利益放在首位，坚持为人的生存、发展和全面提高提供不同层次的保险服务，使保险成为提高人们生活品质的重要工具之一，真正实现保险的社会价值。
（三）促进浙江省保险业发展的措施
1.完善保险市场体系
（1）统筹空间布局。继续支持经济发达地市保险业发展，努力把杭州等城市打造成区域保险中心。向经济欠发达地市保险业倾斜政策，鼓励保险公司在经济欠发达地市增设机构。积极发展县域保险市场，依托主要城镇，辐射周边农村，建设营销服务网络，探索县域保险代理发展模式，为建设社会主义新农村服务。
（2）培育多元市场主体。继续吸引各种资本在浙江设立保险总公司和保险资产管理公司。鼓励有经营特色的保险公司，特别是养老保险、健康保险、农业保险、责任保险等专业性保险公司在浙江设立分支机构。探索发展相互保险公司、自保公司、保险合作社和政策性保险公司等新的保险公司组织形式。
（3）发展保险中介市场。培育一批品牌信誉好、专业技术强、管理水平高的专业保险中介公司，提高保险市场的运行效率。规范保险兼业代理市场，优化地区和行业结构，促进保险代理市场有序竞争。深化保险营销体制改革，探索保险机构控股设立保险中介机构的营销新模式。推行营销员持证上岗制度，加强职业道德教育，提高营销队伍素质。
2.深化保险公司体制改革
（1）改善公司治理结构。扩大国有保险公司股改成果，妥善处理好改革、发展和稳定的关系，加快建立现代企业制度。不断完善股份制保险公司法人治理结构，建立权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的有效制衡机制。通过改革，努力把保险公司建设成为资本充足、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。
（2）加强公司内控建设。加大保险公司对分支机构的管控力度，完善分支机构的经营管理体制。在风险管控上实现制度推进，严格实行核保、核赔复查制度，建立风险控制机制。建立统一核算、统一调度资金和分级管理的财务制度，实行财务负责人的派驻、轮换制度。建立独立的内部稽核机构，加强稽核审计工作。
（3）转换公司经营机制。转变增长方式，从片面追求业务规模增长转变为注重速度与质量、结构、效益的统一；转变管理模式，从粗放的管理模式转变为精细化管理模式；转变价值评价方式，从注重规模与速度的评价转变为注重内含价值的评价。建立行之有效、科学严密的决策机制、执行机制、考评机制和内控机制，实现市场化规范运营。
3.加强保险业自主创新
（1）积极开拓“三农”保险市场。总结浙江省政策性农业保险共保体的运行经验，逐步在全省范围内建立政策性农业保险的长效机制。继续完善政策性农业保险制度，提高农民灾后重建家园的能力。引导保险公司参与新型农村合作医疗试点工作，构建多层次农村保障体系。针对农民购买能力和消费习惯，开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险，为建设社会主义新农村服务。
（2）发展辅助社会管理功能强的保险业务。发展服务公共场所、高危行业等领域的责任保险，推进平安建设。开发适应民营企业需要的特色保险产品，支持民营经济实现新飞跃。发展出口信用保险，提高外贸企业的国际竞争力。推进养老保险、企业年金保险业务，提高社会保障水平。发展医疗保险，推广计划生育保险业务，服务人民群众的健康事业。研究建立巨灾保险计划，提高抵御台风等大型自然风险的能力。
（3）加强金融同业合作。推动保险业与银行业、证券业的战略合作，积极利用相互间业务融合渗透，促进保险市场与货币市场和资本市场协调发展，提供“一站式”服务。研究保险资产负债证券化和非传统风险转移工具，探索通过金融市场进行保险产品服务创新和分散保险市场风险的新机制。
4.提高合作开放水平
（1）深化经济保险互动合作。加强地方产业政策与保险资金投向政策的协调配合，综合运用税收减免、风险补偿等地方财政政策工具，引导保险资金流向该省重点基础设施项目。充分运用保险费率杠杆，通过价格手段支持政府开展宏观调控。鼓励混合所有制经济、民营经济等多种形式的经济主体参与保险事业，在同等条件下优先扶持其做大做强，拓宽该省各种资本特别是民营资本的投资渠道。
（2）加强长三角保险区域合作。成立由政府部门、保监局及保险行业协会共同参与的非常设保险监管协调机构，制定具有约束性的相关制度和协议，有效整合长三角保险产业资源。建立长三角保险信息网络平台，收集反馈保险统计数据，共享客户信用等资源信息，实现区域间的通保通赔。实现长三角保险从业资格统一认证，打破人才流动的行政区域壁垒。
（3）扩大保险业对外开放。加大与国外保险业交流合作的力度，吸引一批知名的外资保险公司落户浙江。充分利用外资保险公司先进的经营理念和管理技术，提高浙江保险业的整体经营水平。遵循国民待遇原则，促进内外资保险公司公平竞争。开展国际保险监管交流，推动建立保险业对外开放国际合作机制。
5.完善风险防范机制
（1）健全保险监管体系。加强对保险企业的经常性检查评估，督促其强化内控制度建设。进一步创新监管理念，明确保险监管工作定位，加强监管干部队伍建设，完善监管机构组织架构。大力推进保险行业自律，授权行业协会统一规范行业标准、制定指导性行业条款和费率。注重社会监督作用，发挥信用评级等机构和媒体的监督作用。
（2）丰富防范化解风险的手段。制定标准化现场检查模式，推动行为监管的程序化和制度化。完善非现场风险预警体系，建立风险量化评估体系、风险识别和预警系统，探索建立以风险为核心的动态监管模型。实施完备的风险危机处理方案和有效的风险整合化解措施，切实提高防范和化解风险的能力。推行全面风险管理模式，利用超赔再保险机制和金融衍生产品等多种方式防范系统性风险。
（3）完善保险监管协调机制。建立保险监管机构与其他金融监管机构的协调机制，完善联席会议制度，搭建信息共享平台，协调监管政策和手段，建立危机处理联动机制，提高协同监管的效力，共同防范金融风险在不同行业之间传递。加强保险监管机构与公安、司法、审计等职能部门的沟通联系，联手打击保险领域的各种违法犯罪行为。
6.推进行业基础建设
（1）深化诚信建设。加大教育培训力度，大力宣传、倡导诚信观念，普及信用知识，确立诚信作为保险行业核心文化的地位。建立信息披露制度，确定保险公司业务数据、市场运行和监管信息的披露内容和办法。强化失信惩戒机制，积极发挥法律和市场对失信行为的双重惩戒机制，探索建立保险机构的市场退出机制。
（2）加快人才培养。制定人才发展战略，坚持扩大总量与提高素质相结合，突出高级管理人才和专业技术人才两个战略重点。完善人才管理体制，抓好人才培养、引进、使用、激励等各个环节，建立科学的人力资源战略管理系统。健全人才培训体系，加快发展职业培训、网上教育等形式，建立多层次、多途径、多方位的保险人才培养体系。
（3）注重舆论引导。把握新闻宣传主旋律，坚持正确的舆论导向，充分认识到保险业稳定对于社会稳定的重要意义。充分利用各种载体宣传保险业发展成就，重点突出保险业在经济补偿、资金融通和辅助社会管理中发挥的积极作用，为浙江保险业发展创造良好的舆论环境。
［编辑：郝焕婷］
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22.保险监管专业人员职业资格标准研究
23.保险服务体系建设与从业人员资格管理研究
24.保险营销创新与监管研究
25.保险中介市场发展研究
26.保险经纪行业发展研究
27.保险中介在保险创新中的作用研究
28.反腐倡廉建设与保险业科学发展研究
29.出口信用保险发展研究
二、保险公司经营与管理研究
1.保险业集团化经营模式的比较研究
2.保险资金运用渠道拓展研究
3.中小保险公司发展研究
4.保险公司治理结构创新研究
5.保险产品创新研究
6.保险资产境外投资研究
7.新会计准则对保险经营与监管的影响研究
8.保险公司经营绩效指标体系研究
9.保险公司社会责任研究
10.保险公司风险管理体系研究
11.巨灾风险的可保性研究
12.我国巨灾风险证券化研究
13.保险业文化建设研究
14.保险公司合规制度研究
15.行业自保规范发展研究
16.保险公司股权激励政策研究
17.保险公司风险处置法律研究
三、保险业与和谐社会建设关系研究
1.社会主义新农村建设与“三农”保险发展研究
2.企业年金市场发展研究
3.健康保险发展存在的问题及对策研究
4.和谐社会建设与责任保险发展研究
5.保险业社会贡献度指标体系研究
6.商业保险与社会保险关系研究
四、保险业发展的国际比较与借鉴研究
1.保险资金运用的国际比较与借鉴
2.保险业对外开放的国际比较与借鉴
3.国际保险标准化工作研究
4.保险消费者权益保护国际比较研究
5.信息披露制度国际比较研究保险研究2007年第11期海外视窗INSURANCE STUDIESNo.112007