河北保险业科学发展的实践与思考
　　■孙沛城
　　
　　一、河北保险业改革发展实践的回顾——成效、差距与体会（一）成效
　　近年来，河北保险业坚持全面落实科学发展观，紧紧围绕经济社会发展全局，坚持加快发展和防范风险并重，保持了速度快、效益好、经营诚信规范的良好局面，跻身保险大省行列。
　　1．保险业务发展迅速，整体实力显著增强
　　一是业务规模连续跃上新台阶。保费收入从2000年的56亿元增长到2007年的332亿元，从全国第10位跃升到第7、8位，年均增幅2878%，比全国平均水平高近8个百分点，大大高于同期国内生产总值的增速，是全省服务业中增长最快的行业之一。2008年前三季度，原保险保费收入累计达到39122亿元，同比增长达到5716%，比全国平均水平高814个百分点。二是市场体系不断完善。辖内省级保险公司从2000年的4家增加到目前的36家，平均每年增加5家；各级保险分支机构3356家，平均每年增加300余家；保险专业中介法人机构97家，保险兼业代理机构2984家；保险从业人员近20万人，保险服务网点一万多个。三是保险企业资本实力明显增强。全省保险业总资产从2000年底的8581亿元增长到2008年三季度末的78409亿元，年均增加百亿元。各公司风险准备金提取充足，资产负债匹配日益合理。四是与经济社会发展的关系愈加密切。保险深度从2000年的112%增长到2007年的 240%，提高了1倍多；保险密度从2000年的8339元增长到2007年的48010元，提高了近6倍。
　　2．改革创新效果显著，自身建设得到加强，发展动力更加强劲
　　一是从全国看，保险业率先推进股份制改革和实现海内外上市，公司治理结构不断完善。二是对内对外开放取得明显成效。保险业作为最早开放的行业之一，吸引了美、日、英、德、韩等国际保险集团纷纷来河北考察市场，中英人寿等知名外资公司在河北设立了分支机构。三是产品创新力度不断加大。积极推出差异化、区域化产品，满足社会多方面、多层次的保险需求，市场产品达到3000多个。四是创新销售模式和渠道。推进以中介代理为标志的营销体制创新，以银行保险为标志的销售渠道创新，积极开办网上营销、电话营销，摸索出开拓农村保险市场的“保险村”模式等。五是创新保险服务。实施全天候电话热线服务、异地理赔报案服务，构筑覆盖全省、辐射周边的查勘网络，提高服务的品质和效率。六是加强行风建设和诚信建设。开展多种形式的诚信教育宣传教育活动，主动接受社会公众监督，树立保险业诚信新形象。七是加强保险人才队伍建设。开展高管人员法规知识培训和考试，大力推进营销员100％持证上岗和继续教育，提高了广大保险从业人员的综合素质。
　　3．保险业服务经济社会发展领域不断拓宽，保险功能有效发挥
　　一是保障经济稳定运行。2000年以来，河北辖内各保险公司共支付赔款及给付44802亿元，目前承担风险保额53万亿元，8年增加了10倍，为自然灾害和事故灾难及时提供赔付，保证企业正常生产经营，保证重大项目正常建设，也保证了人民群众安定生活。特别是在重大火灾、矿难、交通事故、自然灾害等重大事故发生后，河北保监局迅速组织保险公司赶赴现场参与救助，预付赔款。发挥了为政府排忧、为百姓解难的积极作用。
　　二是服务社会主义新农村建设。在全省173个县市区都设有支公司或营销服务部，在部分重点乡镇设立了业务代办点，开办了种养业保险和农民人身意外伤害保险、养老保险、健康保险等险种。政策性农业保险财政补贴范围进一步扩大，能繁母猪、小麦、玉米和棉花保险都被列入补贴范围。2008年前三季度，全省农业保险实现累计原保险保费收入3838338万元，同比增长113319%。
　　三是提高社会保障水平。越来越多的个人、家庭和企业通过商业保险解决养老和医疗保障问题。人身保险保障的规模和范围越来越大，通过给付与赔款的方式，保障人民长期稳定的生活和生命健康。截至2008年三季度，各寿险公司累计提存寿险责任准备金89060亿元，长期健康险责任准备金3164亿元，为人民群众储备了养老健康基金，成为河北省养老保险体系的重要组成部分。
　　四是促进社会管理机制完善。积极为经济体制改革与发展、医疗保险制度改革、大项目建设等提供配套保险服务；积极参与平安河北建设，与省公安消防部门联合推动火灾公众责任保险，与有关部门联合推动医疗责任保险、安全生产领域责任保险、校方责任保险、旅行社责任保险等；与公安交管部门联合制定道路交通事故管理快速处理办法，成立了省会和设区市“交通事故快速处理保险理赔服务中心”，大大提高了交通事故处置和理赔效率。保险业在化解社会纠纷、分担政府责任等方面发挥了积极作用。
　　五是维护社会安全稳定。保险业协助政府积极应对突发事件和公共安全事故，在震惊全国的河北“3•16”爆炸案、辛集烟花爆炸案、沙河“11•20”特大矿难和南方冰雪灾害、汶川大地震等多起自然灾害和重大事故中，保险业以快速的理赔和优质的服务参与灾害救助，帮助企业迅速恢复生产，为社会稳定做出了积极贡献。
　　六是缓解就业压力，增加财政收入。河北省全部金融机构从业人员40万人，保险业从业人员近20万人，占比达到50％，平均每年为社会提供近2万个弹性就业岗位。截至2008年三季度，保险业仅向地方缴纳税费一项就累计达到3526亿元。
　　（二）差距
　　1．覆盖面不宽，渗透率不强，功能作用发挥不够，与经济发展和构建和谐社会需要不适应。河北省保费占全省GDP的比重较低，保险业务规模相对偏小，2007年全省保险深度为24%，保险密度为480元，明显低于全国285%和533元的平均水平，与发达省份相比差距很大；保险市场主体相对较少，每万人拥有保险机构仅044家，保险机构和网点密度小；补充养老保险、健康保险、涉农保险、教育保险等方面对加快经济社会发展、构建和谐社会和建设小康社会具有重要作用的保险业务投保率低，覆盖面窄，发展比较缓慢；保险赔付对经济发展和社会进步的总体作用相对较小。
　　2．险种结构不合理，适销对路产品相对较少，不能满足人民群众的保险需求。保险产品数量虽多，但适销对路的产品不多。投资理财型产品比例过大，保障型产品相对不足，产险中非车险业务占比较低，结构不合理问题仍较突出；地区间保险服务网络不平衡，特别是偏远地区机构偏少，城乡之间、经济发达地区与欠发达地区之间保费总量存在较大差距。
　　3．发展方式粗放，竞争不够规范，创新能力不足，与可持续发展的要求存在差距。保险企业重规模轻效益、重展业轻理赔、重扩张轻长远稳健发展；竞争手段单一，市场竞争还不充分，违法违规竞争行为依然存在，市场秩序需要进一步规范；保险产品和保险服务的自主创新能力不强，保险产品还不能满足人民群众的需求，全方位的优质服务网络尚需构建。
　　4．保险监管与科学监管理念的要求有差距。保险监管的法律法规有待进一步完善。保险监管的方法和手段需进一步改进。监管干部队伍建设需进一步加强。
　　（三）体会
　　1．强化大局和服务意识，在服务经济社会发展全局中实现自身发展是中国特色保险业发展的根本和归宿。近些年来河北省政治稳定、社会安定，经济发展和社会进步的大好形势为保险业发展提供了广阔的发展空间。保险业树立了服务大局、勇担责任、为民分忧的行业新形象，发挥了经济补偿、资金融通和社会管理的作用。尤其是2008年在保奥运稳定、抗击南方冰冻灾害和汶川地震灾害中，河北省保险业以大局为重，以迅速的承保理赔和群众满意的服务赢得了喝彩。经济社会发展是保险业生存和发展的基础，坚持服务大局的方向，将经济效益和社会效益并重，不断提高服务经济社会发展的能力、服务水平和服务质量是保险业发展的终极目的。服务经济社会发展和人民生活的深度、广度和力度是检验保险业发展水平和服务能力的重要标准，是保险业科学发展的内在要求。
　　　　2．营造良好生态环境，依靠政府推动和政策支持是中国特色保险业发展的必经之路。我国社会主义市场经济体制的特色决定保险业发展的道路。保险业发展与地方经济和社会发展息息相关、密不可分，受制度安排和政策影响很大。既要清除政策障碍和制约因素，又要健全制度环境，还要加大优惠政策扶持。温家宝总理对我国保险业发展作出了 “一靠政策支持，二靠政府推动” 的重要指示。近几年来，随着各级党委、政府对保险业的发展越来越重视，河北保监局发挥优势，积极参政议政和向省委、省政府汇报工作，全行业主动加强横向沟通协调，宣传保险业重要作用，消除发展障碍，争取了地方党政及其部门对保险业的政策支持。省政府领先全国各省下发了关于加快保险业发展的“1+3”等一系列文件，相关部门出台了有关交强险、政策性农业保险、火灾公众责任险、校方责任保险、承运人责任保险、计划生育保险、补充医疗保险、提高保险营销员纳税起征点等规范促进保险发展的意见，夯实了保险业发展的基础，拓展了保险业的发展空间。
　　3．立足风险防范，加强监管，维护良好的市场秩序，是中国特色保险业发展的基础和条件。河北保监局始终坚持把防范化解风险和保护被保险人利益作为监管工作的出发点和落脚点。对不同机构和不同业务，划分了风险程度，实施了分类监管；制定出台了一系列监管文件；每年针对市场的重点和热点，组织进行整规检查；广开信访渠道，及时组织进行信访举报检查；依法处罚了一批市场违法违规行为，特别是对损害投保人、被保险人利益，对市场影响较大的销售误导、理赔难等重大违法违规案件重点查处；积极果断处置突发性事件，保持保险行业稳定。通过一系列监管举措，起到了净化市场、规范竞争、维护秩序的作用，有力地保障了保险业的稳定发展。河北保险业连续多年保持了无重大违法案件、无重大越级群体上访事件、无负面炒作热点、无业内重大安全生产事故问题，呈现出竞争有序、内控健全有力、自律他律结合到位的良好环境，成为全国效益和秩序双好的地区之一。
　　　　4．重点发展风险保障型业务，是中国特色保险业发展的鲜明特征。现代保险业已形成了两轮驱动的局面，承保业务和投资业务发展缺一不可；而在承保业务中，保障型业务和投资型业务共存，但我们始终要把握好的是，把发展风险保障型业务摆在突出重要位置，因为这是保险业相对于其他金融行业最大的竞争优势所在，离开了这一特性，保险产品就和银行储蓄、基金没有原则区别，也不是保险业的优势。
　　　　5．审时度势，有针对性地加强宏观调控， 是中国特色保险业健康发展的有力保障。河北保监局一直非常注重对市场运行的宏观调控。一是在全国率先制定了《河北保险业2004－2010年发展规划》，发挥规划的引导作用，并根据不断变化的经济金融形势适时对规划进行修订，先后制定了《河北保险业“十一五”发展规划》、《河北保险业2008－2020年发展规划》。二是全国独家制定实施了《河北保险业市场动态监控制度》，构建了结构科学、运转有序、预警及时、功能有效的市场动态监控网络，及时发现、预警和处置我省保险行业的突发性、苗头性、倾向性问题，动态监控市场。三是建立风险提示和新产品销售区域试点限制制度，适时综合分析全省保险业发展总体情况，对各保险机构在业务发展、机构布局、结构调整等方面进行风险提示，有效掌控了保险业发展的合理节奏。
　　　　6．拓宽领域，调整结构，创新培育新增长点，是中国特色保险业发展的支撑和动力。几年来，河北保监局引领河北保险业从防范风险、促进可持续发展出发，着力于提高服务能力和水平，不断扩大保险的覆盖面。一是不断优化产品结构。二是不断优化业务结构。三是拓展服务领域，培育新增长点。
　　二、把握保险业发展规律，进一步促进保险业科学发展（一）以科学发展观为统领对保险业发展再认识
　　科学发展观就是对于指导事物发展的合乎其内在规律性的世界观和方法论。从根本上说，科学发展观是对经济社会发展客观规律性的认识和遵循。
　　科学发展观的基本要求是全面协调可持续发展。对于保险业来说，全面发展就是指保险的发展能够充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理三大职能；协调发展，就是协调保险发展的区域结构、业务结构和产品结构；可持续发展，就是转变发展方式，增强发展能力，具体说就是要转变经营思想，改变经营方式，不单单看到保费规模数字的增长，还要看到保单内涵价值，保险发展和经营方式从粗放型向集约型转变，保险监管能够有效防范化解风险。
　　用科学发展观指导保险业发展，使保险业走上科学发展之路，归根到底就是要把行业发展纳入整个宏观经济发展范畴，立足于服务最广大人民群众，坚持全面协调可持续发展。
　　（二）保险监管部门要引领保险业健康发展
　　1．引领什么
　　一是引领保险业坚持正确的发展方向。结合河北经济社会发展实际，保险业坚持正确的发展方向就是：坚持一个立足点，达到一个目标、提高两个能力、抓住三个重点、担负四个责任。坚持一个立足点就是坚持为最广大人民群众服务这个立足点，以人为本，把不断满足人民群众的保险需求作为保险工作的出发点和归宿，保障人的生存需要，提升人的生活品质，促进人的全面发展；达到一个目标就是紧紧围绕全面建设小康社会这一战略，促进保险业又好又快的发展，把保险业培育成为该省现代服务业中的支柱产业，让各行各业及广大人民群众享受保险，享受保险发展和改革开放的成果；提高两个能力就是提高保险业全面、协调、可持续发展能力和防范化解保险风险能力；抓住三个重点就是稳步推进农业保险发展、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险、大力推进责任保险发展，不断扩大保险覆盖面，拓展保险服务领域，提升保险服务水平；担负四个责任就是充分发挥保险的功能和作用，担负起促进经济和谐发展、促进社会和谐运转、完善社会保障体系和促进金融市场和谐的责任。
　　二是引领保险业转变发展方式，实现从粗放式发展向内涵式发展的转变。一是从主要着眼于现有业务领域、分割已有的市场蛋糕，对保险资源实行盲目的掠夺式开发，向着眼于经济社会发展对保险业的广泛需求，积极培育市场，合理有效开发保险资源，不断开发新的业务领域，培育新的业务增长点转变。二是从主要依靠铺设机构、增加人员、扩大投入等跑马圈地的外延式发展，向主要依靠增强自主创新能力、提升从业人员素质、改善经营管理的内涵式发展转变。三是从不重视诚信、追求短期利益的简单价格竞争，向为消费者提供诚信、优质和高附加值的保险产品和服务转变。
　　2．怎样引领
　　一要积极争取党政领导支持，营造良好的政策环境。保险监管部门要利用各种机会积极主动向地方党委、人大、政府汇报请示有关保监会精神和保险业发展情况，汇报保险业的成绩和存在的困难、问题，提高各级领导对保险的认知和重视程度；要加强和地方党政有关部门的沟通协调，宣讲有关保险的政策，争取理解和支持；要千方百计促使各级政府更多地利用行政手段推动保险业发展，促使各级地方政府下发专门针对保险业发展的文件，在涉及保险工作的相关文件中增加保险安排，从宏观政策方面为保险业营造环境，争取更多的政策支持。
　　二要为保险业发展营造良好的立法和执法环境。在立法层面，保险监管部门要积极参与地方立法工作，加强与地方立法部门的协调，建立经常性工作联系制度，争取在涉及保险工作的政府规章和地方行政法规的制定和实施中体现保险行业意愿；在执法层面，要重点加强与公安、司法、税务、工商、物价等部门的沟通协调，宣传保险监管法律法规，解决保险执法主体、法律适用、工商管理、税收、物价、交管等方面的问题。
　　三要为保险业发展营造良好的舆论和社会环境。加强与宣传部门的沟通协调，定期召开保险宣传工作会议，建立保险宣传工作制度，主动提供有关保险业改革发展成效的新闻稿件，促使新闻媒体正面宣传保险业，对负面报道实行报批制度；加大诚信宣传和教育力度，推进诚信建设；通过利用节假日组织进行保险街头宣传教育、在主流媒体开辟保险专版、鼓励保险机构多做公益活动等多种形式全面提升保险业形象。
　　四要驾驭全局，采取果断措施处理好各种突发事件，力保行业稳定。要把防止和妥善处置进京上访、突发群体性事件、退保理赔纠纷案件作为重要政治任务来抓，采取防查堵结合，建立突发事件应急处理机制，指导全行业妥善处置突发事件。每逢重大节日、重大会议等敏感时段，给保险机构发文提要求，组织召开专门会议做部署，组织进行全面排查，消除不稳定隐患；高度重视信访工作，对“信访专业户”重点监控，要求公司尽力做好转化工作，依靠地方政府进行控制；对突发新闻媒体负面不实报道、群体性信访、非法从事保险业务、涉嫌诈骗和非法传销等业内突发事件要果断处置，缩小影响范围，减少不良影响。
　　（三）保险监管要树立科学的监管理念，适度有效监管
　　1．监管什么
　　我国保险业仍处于发展的初级阶段，面临的主要矛盾是保险业发展仍然不能满足人民日益增长的保险需求，这一客观事实就决定了加快发展始终是保险业面临的首要任务。保险业要想实现持续健康快速发展，就必须要对保险机构、保险市场、保险经营、保险产品进行全方位监管。派出机构的监管重点是：从保证偿付能力出发，加强对保险机构经营数据的真实性、准确性、完整性的监管，加强对保险机构现金流的监测；从完善公司治理结构出发，加强对保险机构内控制度完备性、执行力的监管；从规范市场行为出发，加强对保险机构设立和退出、产品审批备案、业务承保理赔、客户服务等各经营环节合法合规性的监管。
　　2．怎样监管
　　一是要正确认识和处理监管与发展的关系，以监管促发展。只有正确认识了监管和发展的关系，我们才能真正做到科学监管、适度监管，以监管促发展。寓监管于服务，寓监管于发展，不断规范市场、营造环境，促进保险业持续快速协调健康发展，更好地为和谐社会建设服务。
　　二是保险监管工作要始终坚持以人为本。每一项工作都要从人民群众的根本利益出发，从保护被保险人和保险人的利益出发，要把不断满足人民群众的保险需求作为保险工作的出发点和归宿，以切实维护被保险人的利益为核心。
　　　　三是将防范风险作为监管的着力点常抓不懈。近期受美国次贷危机引发的全球经济危机影响，国内国际经济金融形势更加复杂多变，保险业防范风险的任务比以往更重。要完善制度建设，加强公司内部控制，改善公司治理，防止越权经营，杜绝违规经营，提高制度执行力，防范公司内控风险和治理结构不完善风险。
　　四是创新完善监管手段，提高监管效率。将现场监管与非现场监管紧密结合起来，通过制定标准化现场检查模式，推动行为监管的程序化和制度化，完善非现场风险预警体系，建立风险量化评估体系、风险识别和预警系统，探索建立以风险为核心的动态监管模型，为更好地实施现场监管提供支持。从机构、高管、市场行为三个方面加大监管力度，加强投诉信访检查，加大市场违规行为处罚力度，按照公开、公平、公正的原则进行行政处罚。做好市场动态监控，及时掌控市场全局。
　　五是实行分类监管。结合市场实际情况，针对不同公司、不同地区、不同业务险种采取有差异的监管对策，加强对重点公司、重点地区、重点产品的保险监管力度，充分发挥派驻监管组的积极作用，更好地防范化解市场风险。
　　（孙沛城，现任中国保险监督管理委员会河北监管局局长。此文获中国保监会系统深入学习实践科学发展观活动优秀调研报告二等奖。）
　　［编辑：王一心］