又是一年“三八节”。
社会在发展，女性不仅地位越来越高，承担的社会责任亦越来越多。在单位，必须做好一个好雇员；在家中，还当是一个好女儿、好妻子、好妈妈。作为现代社会的“半边天”，保险提供的保障自然必不可少。
女人首先是一个“人”。所以无论男女都需要买的一些基本险种，诸如寿险、意外险、健康险等自然必不可少。不过，相比男性，因为生理上的区别，还面对诸多独特的风险，因此自然更需要针对女性生理特征的专用险种。
女性保险三大类
女性因为生理上的特殊性，相较男性存在着两类额外的风险：
一、女性特有疾病。妇科病是现代女性的常见病，而妇科病若治疗不力，很有可能会演变为女性恶性疾病。根据统计显示，70%以上的已婚女性都患有不同程度的妇科病，特别是城市女性，因生活环境质量下降、家庭压力大，重大妇科疾病呈现高发病率的趋势。而针对女性重大疾病的保险，则是对传统重疾险的一个重要补充。
二、妊娠相关风险。相比男性，女性对这个社会最大的贡献便在于“养儿育女”。而与妊娠相关的风险，无疑亦是女性保险中生育保险的重要职责所在。十月怀胎，一朝分娩，虽然整个过程说起来容易，但对女性而言，却是一个充满风险的过程。怀孕期间，诸如葡萄胎、宫外孕、流产等都是巨大的风险所在，即使分娩之后，新生儿是否有先天疾病，同样是令人担忧的问题；撇开这些风险因素不提，正常的产期检查、生产费用，同样是女性额外的支出。而一个好的生育保险，则可以从经济层面化解或者弥补相关风险的损失。
除了上述两大生理因素导致的疾病之外，女性爱美，往往对外貌格外重视——但天有不测风云，人有旦夕祸福，难免因为意外而导致脸部等部位的器官损伤。虽然如今科技发达，整容技术日新月异可以很大程度上弥补上述意外，但终究需要一笔额外的开支。正因此，许多女性保险会额外针对相关手术费用提供额外的保障。当然，值得注意的是，虽然此类保险常被简称为“整容险”，但其仅保障因意外而进行的恢复性整容，而非保障女性为了更漂亮而进行的诸如开双眼皮、抽眼袋等美容性整容手术。
女性重疾险、生育保险和整容相关保险无疑构成了女性保险的三大主力。那么这三类保险究竟如何选择，才能以最低的成本获得最高的保障呢？下面将分险种一一介绍。
女性重疾险：保原位癌是不够的
女性重疾险，首要保障的自然是女性特有癌症，比如乳房、子宫、卵巢、输卵管等部位的癌症。不过，同样是女性重疾险，同样是保障上述部位的癌症，内涵却不尽相同。
部分女性重疾险，仅保障上述部位的原位癌，这是远远不够的。所谓原位癌，又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌，指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。这是一种早期癌，因而早期发现和积极治疗，可防止其进一步发展，而且其愈合效果好，很少对患者身心带来痛苦。传统上，一般的重疾险并不包括原位癌的保障。
显然，若女性重疾险保障的仅仅是传统重疾险都不保障的原位癌，却忽视了真正高风险的恶性癌症的保障，就有些顾此失彼了。所以在选择女性重疾险时，恶性肿瘤是必须要保障的，能够额外再对原位癌进行保障则是更佳。当然，因恶性肿瘤和原位癌性质不同，所需的医疗费用也不同，两者保额无需完全一致——否则很有可能要么是前者保障不足，抑或后者过度保障。如海康保险的附加女性保障长期疾病保险（A款），对恶性肿瘤给予保额100%的赔付，而对原位癌则赔付15%，对保额做了相对比较合理的分配。
在重疾险保障之外，部分女性保险同时还提供了手术赔付，给予女性更多的保障。如太平洋安泰“美丽人生保障计划”对于女性进行全乳房切除术、子宫切除术、双侧卵巢切除术，则提供相当于重疾险保额20%的额外赔付。
当然，重大疾病绝不局限于癌症。还有一些疾病女性发病频率较高，对身体健康的影响较大，此类保障同样不可忽视，比如系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎、骨质疏松症所致骨折等。
生育保险：母婴都要保障
生育过程，是一个母亲孕育新生儿的过程。正因此，生育保险仅仅针对母亲是远远不够的，对于婴儿的健康也应该提供额外的保障。
因为生育是一个相对较长的过程，因此在投保生育保险时，应当注意投保的时机问题。许多作为附加险形式存在的生育保险，往往具有一个观察期的限制，有的为180天，有的为1年。在这段时间内，保险公司往往会对被保险人进行体检，并进一步观察其身体健康情况然后再准予投保，正因此，若是希望投保此类险种，就必须早做安排，在“造人计划”实施之前，就必须买好保险。当然，市场上目前亦存在一些专业型生育保险，不再具有观察期的限制，只要怀孕未满28周便可投保，比如国泰康乃馨妇婴保险A计划。
当然，生育过程，还存在不少非意外类开支，比如必要的体检以及生产费用。而这些费用不少并未包含在社保之中，因此若希望获得这方面的额外保障，就需要投保涵盖这块的专门保险。比如中德安联的“安康和硕团体女性生育医疗保险”，对于因产期常规检查、分娩、人工流产和引产及相关并发症而发生的住院费用，也提供女性生育医疗保险金。
女性保险配备“三部曲”
女性保险选择不少，那么该买哪一个，如何买呢？投保者不妨遵循入门型→纯消费型→储蓄型递进的“三部曲”。
第一部：入门型保险。这里指的是那些由保险公司和相关机构联合推出的保险，此类产品的一个重要特色就是保费和保额均属相对入门级，且多有购买上限，但是性价比较高。比如生命人寿与上海市计生协会联合推出的“生命永丽女性特有疾病保险”，就可视为这样的一款产品。此款保险对原发性的乳腺癌、卵巢癌等女性高发性大病提供保证，50元保费便可获得2万元相关癌症的保障，同时还可获得因为罹患上述疾病而住院的补贴保险（100元/天，最高10天）。这款保险对投保年龄相对宽松，16-55周岁均可初次投保 （初次投保合同生效后九十天保障正式生效），并可续保至60周岁。不过投保者每人限购2份，即最多可花费100元保费获得1年4万元的保障。此类保险虽然保额不高，但是优势就在于保费同样低廉，同时还不会因为年龄增加而增加，绝对适合作为投保者在女性保障方面的“基本盘”。
第二部：纯消费无返还型的女性保险。在此类保险方面，又可分为两类：一类是以主险形式存在的纯消费型保险，另一类则是以附加险形式存在的纯消费型保险。后者因为必须附加在主险而且往往是储蓄型主险之上，因此除非你此前已经购买了相关主险可以顺带获得购买附加险的便利，否则为了附加险而投保主险就有些得不偿失了。在此前提下，诸如太平洋安泰的“安安妇婴保险”、国泰康乃馨妇婴保险A计划、国寿关爱女性保险B款等纯消费型保险便是可以考虑的选择。
第三部：储蓄型保险。此类保险，对于那些收入较高同时又不太愿意直接涉足股市、基金等投资市场，期望保险一站式服务的投资者而言，则是比较理想的选择。比如金盛人寿的“盛世佳人”女性分红保险，除了具有基本的重疾险外，还对7种原位癌、系统性红斑狼藏提供保障，同时针对怀孕阶段母亲的4种意外生产后婴儿的5种先天性疾病提供保障，甚至还对分娩给予额外的“贺喜金”。
（责任编辑：李芳）